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作者 wayn2008 (松鼠)
標題 [心得] 2022年成人罐頭保單
時間 Fri Oct 26 16:51:18 2018

已於表格寫明更新時間

麻煩不要在推文詢問如何更改現有保單
保單規劃不是只看推文就能解答的，謝謝。

成人罐頭保單要「同時符合」以下五個條件

一、出社會~35歲成人
二、無任何體況(標準體)
三、初次規劃(無既有保單)
四、職業等級不超過四
五、投保後請認真研究保險，了解自身需求


❶盡可能利用小錢大保障進而累積資產

以「癌症風險」來做為舉例，大多數在這年齡層應無法解決罹癌後的花費(最起碼也要準
備百萬)。而就算該位保戶已經有幾百萬的資產，但這樣的花費肯定會消耗不少自身資產
。

而利用這階段年紀輕，定期險保費低，不僅保費少，保障也大幅提升，這時買罐頭保單，
可防止資產過度減少，至少可以解決大部分風險花費。

詳情請見：
※APIN大的保障需求如何隨資產增加調整 https://pse.is/BNHUK
Re: [討論] 實支雜費上限總額...

 
→跳遠一點看 3-7這一大群人中
越沒錢的人越需要設法發揮「小錢大保障」的方式
利用省下的錢，盡快往X軸的右方移動


❷面對人生階段不須過度重整保單

這年齡層的人生階段會有很多不同的轉變，如：出社會→買車→結婚→買房→生小孩。也
由於這些轉變邁向下一個人生階段，而對於保單規劃而有所不同的想法。
也就是大家常聽到的「保單健檢」，然而面對不同階段的需求要調整保單規劃，買錯保單
之後還得重新來過……

但買罐頭保單不同，從20歲開始買到了40~50歲，除了產險意外險可能會因停賣而需要再
找商品，基本上很難需要大幅度的調整。除非你對於保險有一定程度的了解及認識，再來
談調整內容吧！



❸擁有調整的彈性

罐頭保單大多是定期險，也就是說，買這樣的商品就是保障當下。每年的續保就是為了當
年度的風險而買，所以就算之後想解約也不會是損失，想隨需求調降保障額度亦不難，增
加額度則是要看當時如何考量。


而你之後對於保險已有一定程度的了解及認識，想要調整成需要的內容都不難解決，更不
用說大部分業務的建議書都用定期險拉高保障，不然等到保戶需要理賠時，那就準備被保
戶痛批吧！

那不如直接用定期險解決，等之後考量清楚後再來改成需要的樣子也行。


以上三點是我認為選擇罐頭保單的原因
當然或許有人會說可是老年保費很高怎麼辦？
我想我第一點已經告訴了你，「盡可能利用小錢大保障進而累積資產」
當你發生風險時，你第一個想到的應是自己是否有能力解決問題，再來才是想到自己有無
保險能夠幫忙。
保險是個輔助性的工具，是用來轉嫁風險的工具
也就是說，你必須要思考的是「如何增長資產解決你擔心的風險」


我們也可由「壽險需求」來思考
詳情請見：OCA大基礎保險觀念PPT https://pse.is/BPZR8
基礎保險觀念.ppt
[圖]

 
第92頁至第101頁，底下部分節錄重點

30歲的小明有房貸500萬，所以規劃了壽險500萬
而到了40歲剩下250萬時，可以調降壽險額度250萬
但你也可以思考自身手邊有多少資產
如40歲的小明資產已有100萬時
你覺得小明的壽險額度還需要250萬嗎？
不管是要維持250萬的額度還是調成150萬的額度
只要可以解決擔心的問題，我覺得都可以。
如何判斷怎麼調整？
那就是每個人對於保費是否為花費或另稱為浪費的見解了
我相信等你了解保險一段時間後，自然會知道這層道理。




附上新版本的連結：https://bit.ly/2nK3v3I
2024年成人罐頭保單(wayn2008)，請勿用於商業活動 1130705 11:30更新 - Google スプレッドシート
再提醒一次
此份適合的是「出社會~35歲」「初次規劃」的成人
35~45歲還可考慮，45歲以上請審視需求及預算
職業等級過高之保戶只能當作參考

說明：此份規劃年繳保費約為年紀✕1000



若有其他需求，如因家庭責任而規劃之壽險
那可以自行尋找一年期或長年期壽險
網路投保或是業務提供都可
https://www.fundrich.com.tw/event/pensionplatform/insurance.html
或是參考基本的保險觀念PDF內的介紹商品
總之，依照此篇適當調整額度即可。


--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 61.231.44.8
※ 作者: wayn2008 2018-10-26 16:51:18
※ 文章代碼(AID): #1RqjMX6m (Insurance)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1540543905.A.1B0.html
推 Cochran: 首推~1F 10/26 16:52
推 shadow0326: 推2F 10/26 16:57
推 runrunpig: 推3F 10/26 17:08
推 rnylbw: 推4F 10/26 17:14
推 boss75420: 推5F 10/26 17:20
推 kkkhhhaaa: 謝謝 大大詳細的解說6F 10/26 17:51
推 lplptttt: 推7F 10/26 18:11
推 scott2009: 推8F 10/26 18:27
推 moonwinds: 請問大大 職業等級5的保險大概要怎麼保呢？9F 10/26 18:53

第五類麻煩的點在YOA跟XFI應該不能買，其他方案好像也不值得

意外險改用定期壽險跟殘扶補足「死殘額度」
至於殘扶要如何考量？
可能要看你預算、實際需求及各間保險公司的投保規則
其他部分應該沒特別限制

→ linyellow: 蠻常看到為了規劃終身殘扶,犧牲其他應該規劃的保障額度10F 10/26 19:34
推 jeffrey625: 感謝分享11F 10/26 19:59
推 hunterbear: 感謝分享12F 10/26 21:24
→ LooKMeUUU: 5-6連LDC都沒辦法，買全球實支只能QWX出了。13F 10/26 23:23
→ JBLs: 5-6看下來只有終身的選項可以選  是件麻煩事14F 10/26 23:25
→ LooKMeUUU: 5-6類都會建議一定要買友邦，YRDR2還可以到300，因為其他間規則都還蠻硬的。15F 10/26 23:25

感謝L大跟J大提供想法
不過殘扶部分挺傷腦筋的，連終身險也都有限額
就算要找不限額的，也是會卡保費預算吧...

→ JBLs: 我記得有5-6不限額的一家  我再找找看17F 10/26 23:47
推 BenZsz: 宏泰5-6類有一張能買18F 10/27 00:18
→ hank0624: 國泰的沒有職業等級限制19F 10/27 00:19
推 bio1023: 推20F 10/27 00:27
推 d16352003: 先推~謝謝松鼠大!!21F 10/27 00:49
→ JBLs: 台銀22F 10/27 00:52
推 vivalight: 請問為何殘扶要買到兩間?23F 10/27 01:06
→ wayn2008: 兩間各有特色，看看差異性24F 10/27 01:08
推 coolaru: 感謝松鼠大25F 10/27 08:29
→ mk529123: 三商的也不限職業等級的樣子26F 10/27 12:16
推 shen105: 感謝松鼠大分享!27F 10/27 12:17
推 evenif166: 感謝松鼠大28F 10/27 20:10
推 healthbuy: 推29F 10/27 23:38
推 olieo: 推~ 感謝分享!30F 10/28 01:27
推 pumpkingirl: 推～31F 10/28 11:08
推 donutcat: 推32F 10/28 16:28
推 kobelakers: 推爆33F 10/29 11:46
推 sfh: 推34F 10/29 14:06
推 smallx: 推35F 10/29 17:43
推 kumapupu: 推36F 10/30 06:37
推 xiaofly: 推37F 10/31 00:45
推 fly0408: 推38F 10/31 12:49
推 mos1102: 請問友邦主約為什麼是10年期呢？需減額繳清嗎？39F 11/01 15:13

單純為了規劃底下附約而買，無附約延續上之問題
要不要減額繳清由你決定。

→ mos1102: 瞭解，謝謝！！40F 11/01 15:56
推 ssum3: 請問大大,非標準體的話怎麼保呢？例如BMI超過41F 11/05 15:20

就麻煩詢問業務了！成人要組罐頭保單條件很多
剩下的僅能依照每個人的狀況規劃。

→ LooKMeUUU: 如果是BMI的話，不要太高太低太誇張，通常都是體檢後加費。如果是其他的問題，基本上松鼠大也有提到，台壽需要標準體，就要與業務討論是否有其他替代方案了。42F 11/05 18:15
推 pchome321: 推45F 11/05 20:11
推 hungtsun: 感恩推46F 11/06 00:17
→ beriaura: 台壽需要加費就沒得談專案了47F 11/07 22:58
推 xup946044: 久沒來  多了這個棒棒的東西48F 11/09 17:26
推 skysurf: 請問BX0後期保費問題 如果現在保BX0 年紀大再換YRDR2 會有什麼問題嗎 謝謝～49F 11/10 17:07
推 shingee: 我也有樓上相同的問題
另外想請問罐頭上台壽主約掛壽險vs.掛失能終身PDI3的差別是什麼呢？51F 11/10 17:15
→ LooKMeUUU: 1.BX0跟YRDR2大概是40歲開始就YRDR2比較便宜(男性)
年紀大在換，你要確保那時候還有這個商品，而且體況當時要允許投保，否則我認為現階段用JTL+YRDR2先規劃較好54F 11/10 17:59

同L大，既然都考慮這樣的因素，不如直接用友邦吧

→ LooKMeUUU: 2.掛壽險主約主要是因為可以用專案出單，整體保費會下降很多，但是會遇到幾個問題。專案要標準體、規劃BX0時要補定壽(主附約5倍限制)，優點就是保費比較便宜。
如果要說缺點，就是BX0跟YOA後期太貴，勢必要下降額度但老年風險必然是越容易發生，所以稍有能力情況下，還是建議主約可考慮先規劃好心200。57F 11/10 18:00
推 skysurf: 感謝回覆～63F 11/10 18:36

為什麼我台壽用的是專案？為什麼成人罐頭保單我設定出社會~35歲？
因為這年齡區段正是大多數人橫跨不同人生階段的時間點
可能面臨職場的轉換、貸款的負擔、成家後的經濟壓力等等狀況
那麼遇到這些問題時，你是否對幾年前的自己規劃的保單有不同的思考？
這是你應該要思考並注意的。

主要是希望你未來幾年不要因為主約保費問題回來版上調整內容
回到了終身醫療的類似窘境。


然而你也要注意到殘廢殘扶險(失能險)是近年才出現的商品
未來是否會有更適合的商品都還很難說
所以越年輕，我並不贊成過度買終身殘扶(失能)

若你已經完整思考過後(也看過APIN大的文章後)
仍堅持要買的話，就用PDI最低保額100萬當主約。
(這也是我第五個條件說要研究保險之原因)

推 Anni3: 推！謝謝！上面這段論述對我很有幫助！保經一開始都推失能主約
但真的貴好多～也猶豫是不是目前需要這樣的產品64F 11/11 23:37
推 shingee: 推！大感謝，我就是找不到可以給我中肯建議的資料，所以一直猶豫不知該怎麼回應保經的失能主約建議
其實有認真研究你&APIN的文章，我會再詳細考量的，謝謝！67F 11/15 00:34

目前我遇到的保戶，幾乎所有業務規劃台壽都用PDI當主約
而理由總是用老年保費來跟你說明
那麼我會建議你試著請業務說明老年狀況如何符合條款理賠要件
如 失智症、腦中風等等，不然算保費這種小學數學誰都會不是嗎？

網路上有些文章用總繳保費來比(有的雖有用利率算，較準確)
但定期不保障75或80歲後，所以你看到的答案都是終身比定期優...
是為了銷售而寫文章呢？還是真的為保戶思考？

規劃PDI可用最低保額當主約，其他用定期險拉高保障
但有的業務就是非終身不可，PDI能買多高就買多高
這種業務就盡量離他遠一點。

推 immer01033: 請問如果只想要實支實付的約，比較建議台灣的T02H0+HNRB還是全球的LDC+XHR呢？謝謝70F 11/21 17:45

無法判斷，請自行做功課了解才有辦法知道哪個適合你。
(什麼資訊都沒給，當然只有你才知道你所需要的)

推 rayray123: 推推 受益良多 可惜家人職業五又有點過胖...72F 12/21 04:35
推 hsiaoclock: 謝謝分享  不過保險概念pdf打不開耶73F 12/25 10:01

我打得開耶...版上搜尋我的文章也有~

推 qiris: 想請問和泰產險意外險的保險名稱？74F 12/26 11:40

上面官網不是有連結?

推 fragment1007: 台壽YCC已經是108年新名詞定義的理賠 還推薦嗎??75F 12/27 11:51

為何不推薦？額度能上500萬也不多了，而且續保上也較不用擔心~
在意癌症定義就別選台壽~

推 moroc: 請問ycc搭配的t02h0，業務說要保費一萬才可出到10萬終身，如果只有加強癌症險需求 有推薦的嗎 謝謝76F 12/28 22:28

保經公司的「福安心專案」的確保費要滿1萬才行
單純要加強癌症保障，要看你打算買多少額度？
新光 BFA 1萬 + D2 100萬(印象中投保規則改成這樣)
台壽 專案 但要滿一萬 + YCC
宏泰 找適合主約，附加FCA 120萬
遠雄 適合主約，附加XCD 6單位

想買高癌症保額，買台壽的比較適合，搭配的商品也多元
(重大傷病CIR3、殘廢BX0、殘扶YOA、實支HNRB)
整體來說，還是要看你既有保單或規劃想法而定
後續麻煩請你PO版較能得到完整答覆。

推 cyuan0301: 多虧這篇，增加一些觀念78F 12/30 10:44
推 v20719: 所以在只能選台壽或全球的狀況下，台壽優先嗎?79F 12/30 17:00

台壽商品較全面，補強癌症跟重大傷病、殘廢殘扶也可考慮
考慮其他家商品應該會爆預算

→ a211329: 請問罐頭保單要怎麼找業務員投保呢？80F 01/02 15:55

各種你想的到的方式都可，會想按照罐頭的業務不多
也可以去業務版徵求

推 min10: 很感謝松鼠大費心整理，讓我們有方向可依循，有您真好。81F 01/06 15:31
推 nt01580a: 推82F 01/06 16:40
推 jemc1905: 請問友邦人壽在finfo說要停售，大大有建議替換的嗎？83F 01/07 12:52
→ wayn2008: 不懂你的意思，友邦停售商品與大人無關，你看清楚點。84F 01/07 12:59
推 jemc1905: 不好意思被吃字，是想問有沒有推薦的替換組合，謝謝
我選擇增加全球人壽QTL 20年期 100萬，和調高全球人壽XFI到10萬，這樣是否適合替代友邦人壽？謝謝85F 01/07 13:07
→ wayn2008: 全球QTL不建議當主約，到期附約會受影響，請獨立出單，因此還是用我的方案。
友邦是殘廢險，全球是殘扶險差異很大搞清楚...88F 01/07 16:39
→ jemc1905: 是，我將QTL
我將QTL獨立，在大大建議的單中XFI增到10萬
我比對之後，用QTL增加每月輔助金，一次性的沒法像友邦91F 01/07 16:42
→ wayn2008: XFI是殘扶跟友邦YRDR殘廢險無法比，建議你額外規劃壽險可以，殘廢險沒得取代了
殘廢殘扶保障差異搞清楚，7~11級殘並非不重要...
有時間建議搜尋 apin大，關於殘這塊的文章
LDC +XFI最多10萬，LDC 1萬XFI只能9萬94F 01/07 16:48
推 jemc1905: 好的，謝謝99F 01/07 18:05
推 yawei921: 幫助很大，畢竟尤其我突然間被迫自己安排的時候，置頂的罐頭保單幫助蠻大的435F 08/20 14:51
推 cooji74115: 想請教罐頭保單 遠雄部分 為何主約選FI5不選HS5?
既然遠雄是集中火力在防癌險 主約價格也差不多?437F 09/01 15:17

選便宜的主約就好，遠雄附約專攻癌症，跟主約一點關係都沒有。
您想要挑癌症主約亦可～

推 lovearainy: 謝謝大大分享，但是我太小白了，是第一份保險，請問如果照著組合調整，最後要買有建議用什麼管道嗎？或者大家大部分都是怎麼買的？我實在是不得其門而入，謝謝！439F 09/05 08:24

一般是建議找保經通路，因為方便，但您要找單一家業務也可以
南山、國泰、台新、三商美邦只能找該家業務。
※ 編輯: wayn2008 (61.230.72.112 臺灣), 09/05/2024 11:35:33
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