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上次在熊市發了年輕人可重複、標準化、簡單執行的財務方式：槓桿指數化投資

原文在這  #1dfT6vou (Stock)

過一段時間趁台股大牛市，再回來分享、拋磚引玉一下

在上一次文章中，我提到了用coast fire為自己財務設立目標。
Coast fire是指年輕時的存股放到退休就夠支持退休生活
也就是在年輕時存到一定的股數後，剩下的收入、薪水都是能全部花掉，有過自己想過的
生活的底氣

也分享了我認為24歲年輕人，最重要、可複製的槓桿指數化投資方法

1. 設立目標 股數
2. 信貸
3. 不配置債券、不投資個股、不擇時進出，以all in 為主旨

這樣計算的結果，通常28-29歲，至少32歲前，可以達成階段性的coast fired
(為何階段性？因為買房 結婚 生子這些未考慮）

但現在台股大牛市，我也在coast fire這條路上走的更遠了。我想分享一下更細緻的操作
跟想法

1. 目標股數怎麼計算？

上篇文我粗略的說1000股VT
但事實上這不太準確，那是對我而言。應該要根據每個人退休的時間進行計算

假設退休年支出是2026年等值50萬元，根據4%rule，退休時應該持有資產在不同年份應該
有不同數字

使用
https://walletburst.com/tools/coast-fire-calc/


譬如我30幾歲，預計我2056年退休好了。
那我在年支出輸入50萬，年齡輸入30。他會自動考慮通膨，即得到383萬的數字
計算約等於800股VT

也就是你可以很準確的得到你該擁有多少VT，能給你底氣讓你追逐你想要的人生

你確定無論你的未來怎麼走、嫁給誰娶了誰、未來職業怎麼變化，只要你不要動用到本金
，只要你有800股VT，那你一定有穩定的退休生活。

更棒的是這只需要計算一次。一旦你獲得你的VT密碼，即使你今年沒存到、明年沒存到，
都無所謂。
理論上，800股就是我永遠的遵循數字。我什麼時候買到800股都意味我能coast fire（當
然，數學上我越晚買所付出的成本越高….）

第二點想談的是台股的反思

傳統的指數化投資並不建議有近鄉偏誤，也就是過多的配置資產在本國股市上
或者配置20%左右的偏誤

隨著最近台股大漲，我慢慢覺得這件事不是有絕對答案的
應該是要考量你的人性跟工作

因為我們累積資產的目的，不可否認很大一部分是建立在跟別人比較的PR值上
我們追求金錢，富有是一部分的原因，但「比別人富有」，也很重要。這沒必要遮遮掩掩
，這是人性

這也是為什麼這段時間很多沒上車台股的人會覺得FOMO
他們的資產沒下降啊？理論上景氣變好，他們本業薪水多少也變高啊，不是該開心嗎？

但不是這樣的。因為人性就是不患寡而患不均
無論是買奢侈品、買房、買車、甚至求偶市場，很大一部分是建立在你相較台灣其他人的
PR。否則你只承受了股市漲帶來的通膨，沒獲得資產增值

因此，我覺得本國股市配置的比例，最重要的是看「你本業和台灣景氣的綁定度」

本質上是一種對你在台灣pr的對沖

舉例一個公務員，如果完全沒配置0050，當0050暴漲，他的薪水沒跟著漲，那他在台灣的
PR會以極快的速度下滑。（事實上，在公務員圈子，現在的負面情緒恐怕遠大於2008）

反之，如果他配置0050，即使台灣經濟下滑造成0050下行，他也能憑著公務員的身分維持
良好的生活品質

反過來講，一個科技業新貴，在台積電工作還把自己的所有資產重壓台積電，那一旦台積
電景氣下滑，他會同時面臨本業跟股市的雙重打擊（例如2008）

簡單點說。你的職業收入越跟台灣股市綁定，你本國股市配置的該越少

如果你是科技業 金融業 外商
OK 那麻煩你VT配超過80%

如果你是公務員 律師 老師
那我建議你0050配置30%，甚至40%

（但事實上目前狀況通常相反XD…）

第三是實操方面

再次重申簡單可執行的方法
1. 利用loan 板找低利率的信貸
2. 貸入2.5%以下 200萬以上的貸款
3. 利用將來銀行/line bank匯入海外券商，一次性all in VT（現在電匯超便宜…）
另外對比幾年前，我認為複委託其實已經改善很多了，不一定要開海外券商

信貸很重要，非常重要
永遠記住：你的工作本身就是個30年的超長期債券了。
因此，不要害怕槓桿，更不要害怕信貸



第四還是要重申VT 的心態

AI大漲讓很多VT投資者看起來像個笨蛋

事實上，我認為現在指數化面臨的質疑，在牛市遠遠大於熊市

但我還是告訴大家要堅信
你要相信實證，知道個股長期不能打敗指數
相信任何主動式擇時擇股，在統計上、科學上都是勝率較低

我一直堅信，指數投資就像生病要吃藥、太陽從東邊升起、水是兩個氫加一個氧這樣的事
實。背後是科學，那一切就不必擔心。

有這樣的觀念，你就知道一切其他的都只是雜訊。

「千萬不要對個股過度樂觀，也不要對世界過度悲觀」
多數人剛好相反：對個股樂觀對世界悲觀。這是非常糟糕的
我寧可貸款身家all in VT ，我也不敢投資哪怕100萬在SpaceX上


最後

要對指數化投資有信心，相信不管如何，世界經濟永遠向上長

更重要的是
永遠相信指數；永遠不買個股；40歲前別買債；永不賣出

指數投資最棒的是，他需要時間，但也只需要時間
It takes time, but time it’s all it take

一起算出自己的魔法VT數字，明天就all in 一起達到吧！

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※ 作者: cookiesweets 2026-06-22 20:13:25
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