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作者 標題 [心得] 4%法則熬不過股災
時間 Wed Dec 25 15:07:00 2024
「4%法則」指的是，每年可以從投資資金中，提取約4%的金額使用，而不會過快消耗你的
資產。
想說未來如果退休就靠這招生活
找了幾個標的 本金1000萬 每年提領40萬
回測從2000年開始
SPY：破產，在08、09年剩下200多萬，如果要固定提領就在2019年破產
0050：剩下890萬，最低水位08股災後的隔年507萬
VTI：剩下2061萬，08、09年股災最低水位540萬
其實主要問題就是有沒有經歷牛市
如果有牛市加持，就能承受下次股災
以熬不過的SPY為例 2000年剛好是下行趨勢
還沒爬起來又遇到08、09大型股災
如果提早退休，1997、1998開始的話就沒問題
資產都開始破千
1999退休現在苟活剩171萬應該要不行了
最衰的從2000年開始在2020年就破產
而2001年開始則是現在還有1631萬
因此要退休 沒多餘資金挹注的情況
就是要在熊市的本金4%法則才有用
牛市高點離職真的悲劇
--
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※ 作者: myIDis7 2024-12-25 15:07:00
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推 : 所以現在有不同的提領法而不是完全固定4%1F 12/25 15:08
新領法是算進通膨，本金會消耗趕快→ : 如果現在買美債 直債利率超過4%?2F 12/25 15:08
跑的資料超過20年 美債長年利率沒4%吧噓 : 當年總額的4%3F 12/25 15:09
推 : 太少，我鄉民都本金3千萬起跳喔！4F 12/25 15:09
→ : 每年領息還不會動到本金5F 12/25 15:09
→ : spy某幾年漲超過20%，但花費不至於一年漲20%吧6F 12/25 15:11
沒用，08、09年跌2年半 腰斬以下→ : 一定要從2000年開始ㄛ= =7F 12/25 15:12
就運氣 2000牛頂，當時股神說我賺到可以退休的錢了→ : 這種提領法，也通常是股債配置，可能只有21年進場會8F 12/25 15:12
→ : 死在22年
→ : 死在22年
→ : 有沒有想過是本金太少 才1000萬...想躺平沒那麼容易10F 12/25 15:12
這只是在印證4%法則的使用 身價過億他的支出可能也特別高 討論這沒啥意義推 : 你可以買高股息，配多少花多少，不提領不破產11F 12/25 15:13
推 : 結果到你要死的前10年股災 已崩潰12F 12/25 15:13
→ : 還要看尼怎麼花錢，裡面牽扯因素太多了13F 12/25 15:13
推 : 改成2%法則，結案14F 12/25 15:14
推 : 本金都不動也會有通膨的價值損耗，領息過生活應該也15F 12/25 15:14
→ : 要把通膨加進去...資產一年最好可以成長8%以上
→ : 要把通膨加進去...資產一年最好可以成長8%以上
推 : 可以算一算定存每年領4%退休 幾時會枯竭…17F 12/25 15:16
剛算了 24年剩下354萬，大概可以再活9年→ : 所以擇時進場很重要 一堆在吹隨時歐印的害人不淺18F 12/25 15:17
推 : 低買高賣 非常重要19F 12/25 15:18
噓 : 1000萬買4%美債 不管本金每年躺著領4% 怎可能不行20F 12/25 15:18
推 : 00940？也是有421F 12/25 15:18
推 : 公園君 害人不淺22F 12/25 15:19
推 : 鴿燈奧義23F 12/25 15:19
推 : 可是0050跟VTI都熬過股災了呀，為何你說熬不過??24F 12/25 15:19
因為他們都沒有經歷2000的牛熊轉換推 : 慢慢轉成債券，前面快速累積本金 後面慢慢轉債25F 12/25 15:19
→ : 複利成長=>現金流為主 比例調整 你覺得如何?
→ : 複利成長=>現金流為主 比例調整 你覺得如何?
噓 : 4% rule本來就沒有100%成功率27F 12/25 15:20
推 : FIRE不是股轉債? 怎麼會全股28F 12/25 15:21
→ : 全股沒什麼不好的R，記得看一下總經趨勢就好，避開29F 12/25 15:22
→ : 大衰退即可
對，沒閃過大衰退太痛了→ : 大衰退即可
※ 編輯: myIDis7 (180.217.138.77 臺灣), 12/25/2024 15:27:32
推 : 一堆指數投資算法，都是投入幾十年不花錢，違反人性31F 12/25 15:25
推 : 還沒遇到股災，你之前推的台塑就已經先死了XD32F 12/25 15:26
推 : 0050 2000年還沒上市33F 12/25 15:26
→ : 不違反人性，人人都財富自由，這個有可能嗎？用膝34F 12/25 15:26
→ : 蓋想就知道答案了吧
→ : 蓋想就知道答案了吧
推 : 你適合美國短期公債啊 幾乎不會動 也難增值36F 12/25 15:26
→ : 但定時給你債息
→ : 但定時給你債息
→ : 不過本金沒幾百幾千萬 買指數真的沒啥屁用，存股存38F 12/25 15:27
→ : 幾十年都不能動用 想想就覺得在騙韭菜
→ : 幾十年都不能動用 想想就覺得在騙韭菜
推 : 這種回測法當然哪個都不行啊XD40F 12/25 15:28
推 : 研究看看SGOV41F 12/25 15:29
→ : 長債難說 殖利率未來會不會長期保持高利率
→ : 長債難說 殖利率未來會不會長期保持高利率
推 : 本來就違反人性啊，你戶頭未實現損益+3000%的時候43F 12/25 15:30
→ : 看你想不想花錢XD
→ : 看你想不想花錢XD
推 : 4%是很久以前了 現在都3%以下45F 12/25 15:30
推 : 所以才會有資產配置不會全股 否則在投資後期遇到大46F 12/25 15:32
→ : 幅度股市回撤會很慘 如果你慢慢提升債券比例再測成
→ : 功提領的機率我記得就會提高很多
→ : 幅度股市回撤會很慘 如果你慢慢提升債券比例再測成
→ : 功提領的機率我記得就會提高很多
推 : 不就報酬順序風險 已知用火49F 12/25 15:38
→ : 動態調整這個%數如何50F 12/25 15:39
→ : 好的時候多領一點
→ : 好的時候多領一點
→ : 少年股神都逆天每年賺100趴 放越久越多52F 12/25 15:43
噓 : 資產配置好嗎= =，沒人會全部放股市53F 12/25 15:43
推 : 股債配置這兩三年會變成債蛙54F 12/25 15:44
推 : 原PO這個想法很有參考性，通常會覺得以4%法則來看，55F 12/25 15:49
→ : 可以退休了，大概率發生在牛市，資產大幅增加的時候
→ : ，特別是連漲好幾年，市場氣氛極度歡樂甚至狂熱的時
→ : 候，而這時候離衰退通常是比較接近的。而2008年那種
→ : 氛圍，就算有錢，也會想說再維持工作，穩定收入很重
→ : 要。
→ : 可以退休了，大概率發生在牛市，資產大幅增加的時候
→ : ，特別是連漲好幾年，市場氣氛極度歡樂甚至狂熱的時
→ : 候，而這時候離衰退通常是比較接近的。而2008年那種
→ : 氛圍，就算有錢，也會想說再維持工作，穩定收入很重
→ : 要。
→ : 所以進場點位還是很重要啊，你跟我說現在這個點位61F 12/25 15:50
→ : 歐硬然後喊股市長期向上
→ : 歐硬然後喊股市長期向上
推 : 4%是第一年資產的4%，不是每年資產的4%63F 12/25 15:50
→ : 4%法則一定要搭配股債平衡法64F 12/25 15:50
推 : 怕就多存點65F 12/25 15:54
噓 : 全大盤4%提領都有危險了，一堆投資網紅在算退休都66F 12/25 15:55
→ : 用6-8%股息來算XD
→ : 用6-8%股息來算XD
推 : 事實是1000萬真的不能退休68F 12/25 16:01
→ : 要退休要有債的配置，全股就像原po說的，遇到空頭69F 12/25 16:01
→ : 兩三年就沒錢領了
→ : 兩三年就沒錢領了
→ : 空頭全轉短債？71F 12/25 16:05
推 : 我自己的策略除了資產配置之外 還有另外一個蓄水池72F 12/25 16:08
推 : 全部買債就有4.8%了，怎樣都提不完XD73F 12/25 16:08
→ : 蓄水池裡面額外擺了5年的開銷金額當作緩衝74F 12/25 16:09
推 : 不是 退休了 怎麼可能都放股市 一定五以上成在債啊75F 12/25 16:09
推 : 通常會配債吧 不會全股票 離退休越近 自己要抓比例76F 12/25 16:09
推 : 退休要完全靠風險資產還是太不安全了77F 12/25 16:11
![[圖]](https://imgur.disp.cc/CU/WPTjX8M.jpeg)
推 : 4%提領本來就沒有要你all in股票79F 12/25 16:18
→ : 起碼也 7:3，有人是5:5 提領成功率都會高過 全股
→ : 起碼也 7:3，有人是5:5 提領成功率都會高過 全股
推 : 樓上多拉王81F 12/25 16:22
推 : 回測太久失敗 08年之後是一個分界點，印鈔那麼好用82F 12/25 16:22
→ : ，以後遇到事情直接印了
→ : ，以後遇到事情直接印了
推 : 沒想到spy爆了vti竟然活得下來，看來分散真的有差84F 12/25 16:24
推 : 很中肯的評論85F 12/25 16:28
→ : 1000萬不夠 不會改成5000萬嗎?86F 12/25 16:29
推 : 請參考1405 期nov 2023 今周刊的4 ％ rules 的Bill87F 12/25 16:32
→ : Bengen 新說法。
→ : Bengen 新說法。
→ : 薪水夠用沒事提4%幹嘛，這適用沒收入的人吧89F 12/25 16:33
推 : 想請問有3% 2% 1%的回測嗎? 成功率各多少?90F 12/25 16:35
→ : 0050是2003發行，VTI是2001發行，從2000回測是否失91F 12/25 16:36
→ : 準？
→ : 準？
→ : 提4%去玩樂R93F 12/25 16:36
推 : 全部買中華電信領股息不就好 還不會破產94F 12/25 16:41
→ : 還不用自己提領 退休就把全部錢換中華電信領息阿
→ : 還不用自己提領 退休就把全部錢換中華電信領息阿
→ : 台灣人存股就是不想動用到本金96F 12/25 16:45
噓 : 看個新版投資金律，1966年退休的早就GG了97F 12/25 16:54
推 : 股債配置變債蛙？ 有人股債配置是配長債？98F 12/25 16:55
推 : 提取的確是個問題 如果你需要用錢時遇到空頭就很虧99F 12/25 17:08
推 : 結果論而言 你這個提領法配置黃金會大獲全勝 cc100F 12/25 17:09
→ : 如果配置正二 在2008年都捱不過直接破產，配置正二
→ : 提領 直接睡公園 cc
→ : 64股債配 可以安穩度過 就這樣
→ : 存股族的話 不會破產 但要越來越省吃儉用這樣
→ : 如果配置正二 在2008年都捱不過直接破產，配置正二
→ : 提領 直接睡公園 cc
→ : 64股債配 可以安穩度過 就這樣
→ : 存股族的話 不會破產 但要越來越省吃儉用這樣
→ : 所以選配息的還是有點好處105F 12/25 17:17
噓 : 就算是長期持有也要偶爾看一下狀況吧106F 12/25 17:19
→ : 這麼多樓說股債配置 沒人會全放股票107F 12/25 17:23
推 : 這就是很多人被騙去買美債的原因108F 12/25 17:23
→ : 放到期，就是穩穩地領
→ : 放到期，就是穩穩地領
→ : 可是債蛙最近一直被酸110F 12/25 17:24
→ : 所以勞保年金很重要 至少有1-2萬111F 12/25 17:24
→ : 然後還有要看狀況的 哪來這麼多但書112F 12/25 17:25
→ : 牛市高點進一定虧呀 不如均分進場平均成本113F 12/25 17:26
推 : 人性弱點就是會拿2000+2008或是更早以前參考114F 12/25 17:29
→ : 結果根本錯過一堆牛市 結果最後都沒買或是只買一點
推 : 股市正常都多頭價格一年比一年高 怎樣看都是高點
→ : 當初2017 萬點就算高點了 一堆人嗆萬點存骨笑死
→ : 當初台股可是12000是天花板等級
→ : 2020 3月先崩下去很多人認賠殺出 8500衝上萬八
→ : 每次都要糾結說是不是高點 哪你絕對沒辦法進場
→ : 結果根本錯過一堆牛市 結果最後都沒買或是只買一點
推 : 股市正常都多頭價格一年比一年高 怎樣看都是高點
→ : 當初2017 萬點就算高點了 一堆人嗆萬點存骨笑死
→ : 當初台股可是12000是天花板等級
→ : 2020 3月先崩下去很多人認賠殺出 8500衝上萬八
→ : 每次都要糾結說是不是高點 哪你絕對沒辦法進場
推 : 我也覺得存骨最難就是進場後初期那幾年，如果撐得121F 12/25 17:35
→ : 過去，例如漲了一倍，有底氣就可以長抱
→ : 過去，例如漲了一倍，有底氣就可以長抱
→ : 假如空頭向2022你也會想說 反正空頭 慢慢等123F 12/25 17:35
→ : 跌到13000時候再想說等12000或是11000
→ : 跌到13000時候再想說等12000或是11000
→ : 反觀一進場就是高點一直跌其實很難熬，我今年nv一125F 12/25 17:36
→ : 進跌了40%
→ : 進跌了40%
→ : 結果開始反彈15000 又不感買 就整個錯過行情127F 12/25 17:36
→ : 套牢了快三個月，只差沒叫人出來道歉128F 12/25 17:36
噓 : 謝謝你的告知，我以後不會這樣貿然退休的129F 12/25 17:37
→ : 後來賺快一倍出場，也是要感謝自己能夠抱得住130F 12/25 17:37
推 : 熬不過就再回去上班啊 這麼簡單131F 12/25 17:39
噓 : 4%法則是指正常退休年紀的人，1990退休的人現在都10132F 12/25 17:47
→ : 0歲了
→ : 0歲了
→ : 買中華電就好，管他什麼市，都是4%134F 12/25 17:51
推 : 我真的不想上班了嗚嗚135F 12/25 17:51
→ : 改成0.4趴就可以惹136F 12/25 17:52
→ : 你證明了4%有危險 所以改成1%法則好了137F 12/25 17:52
推 : 同意08年是分水嶺 現在作弊作蠻兇的138F 12/25 17:53
→ : 降息這種大趨勢也變成題材在炒
→ : 降息這種大趨勢也變成題材在炒
→ : 你的4%法則是幼幼班老師教的？這樣算和配置難怪會140F 12/25 17:59
→ : 破產
→ : 破產
推 : 請教一下。那官股銀行或是中華電信跑模型有機會不破142F 12/25 18:00
→ : 產嗎？
→ : 產嗎？
噓 : 4%不會用資產的4%提領就好了嗎???????????144F 12/25 18:09
→ : 都沒錢了還用原有金額的4%提領也太奇怪了吧
→ : 都沒錢了還用原有金額的4%提領也太奇怪了吧
推 : 那你就避開股災不就好了唄 簡單146F 12/25 18:25
推 : 4%是指每年從資產裡提出4%，不是資產下跌到500萬時147F 12/25 18:32
→ : 還是每年領40萬出來用
→ : 還是每年領40萬出來用
噓 : 債券行嗎149F 12/25 18:45
→ : 結論是不能退休150F 12/25 18:50
推 : 你的4%難怪會破產151F 12/25 18:51
噓 : 現在買美債4.8放30年到期穩贏為何還被笑?152F 12/25 18:53
噓 : 笑死，熊市是連續五年嗎153F 12/25 18:59
→ : 質押留2成繳利息154F 12/25 19:05
推 : 退休20年夠了吧155F 12/25 19:26
推 : 4%法則前提不是50股50債嗎...回測才不會破產 誰跟你156F 12/25 19:38
→ : 100%股 要100%股那可能還是要有熊市找到基本維生工
→ : 作能力 或你其他資產有貸款的餘裕
→ : 100%股的矛盾就是小資金才會選這樣拼翻身 那你實際
→ : 上就沒有提領的本錢
→ : 大資金100%股那你物慾大概要很低
→ : 100%股 要100%股那可能還是要有熊市找到基本維生工
→ : 作能力 或你其他資產有貸款的餘裕
→ : 100%股的矛盾就是小資金才會選這樣拼翻身 那你實際
→ : 上就沒有提領的本錢
→ : 大資金100%股那你物慾大概要很低
→ : 其實大資金100股更不怕吧 航海王50億全股 腰斬也25162F 12/25 19:43
→ : 億 三斬一樣十億 更不怕100%股
→ : 億 三斬一樣十億 更不怕100%股
推 : 按照4%提領趴數100%股經歷2000就是會破產阿 跟資金164F 12/25 19:45
→ : 量無關 除非他自動降物慾
→ : 量無關 除非他自動降物慾
→ : 大資金100%股 大概會變成<1%法則166F 12/25 19:45
→ : 大資金你當然可以提1%阿 那就偏離4% fire的主題了167F 12/25 19:46
→ : 到一定程度就變成光大盤配息就cover一切168F 12/25 19:46
→ : 2000那樣你是會跌到1/10再提個兩三年4%就破產的169F 12/25 19:46
→ : 4%法則的精神是希望在最低要求下儘早自由享受生活170F 12/25 19:48
→ : 一直把數字加大拖延時間也是沒意義。乾脆做到死就
→ : 不用擔心 問題自然就解決
→ : 一直把數字加大拖延時間也是沒意義。乾脆做到死就
→ : 不用擔心 問題自然就解決
![[圖]](https://i.imgur.com/erInX02.png)
推 : 所以你崩盤後還是要能提得出基本生活需求的錢才算及174F 12/25 19:50
→ : 格 1000真的不夠
→ : 格 1000真的不夠
→ : 老實說你敘述的參數 讓我不太懂你懂不懂4%176F 12/25 19:51
→ : 丟幾張圖自己領悟
推 : http://i.imgur.com/rqZYUym.jpg
→ : http://i.imgur.com/H65pPiV.jpg
→ : 丟幾張圖自己領悟
推 : http://i.imgur.com/rqZYUym.jpg
→ : http://i.imgur.com/H65pPiV.jpg
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![[圖]](https://i.imgur.com/HAkqye2.png)
推 : 只要你帳戶裡不低於25元，隨時都可以提領當天的4%182F 12/25 19:59
推 : 100股50年只做歷史數據滾動是3.1%多183F 12/25 19:59
→ : 和殖利率一樣 可以騙騙別人騙騙自己 混沌過完人生184F 12/25 20:00
→ : 用歷史數據的各項參數跑蒙地卡羅也會有不一樣的結果185F 12/25 20:00
→ : 如果要提領4%，1000萬本金真的不夠186F 12/25 20:01
→ : 提領%數不會被資產量影響187F 12/25 20:02
→ : 但4%的確不夠50年 40萬也不夠生活
推 : 1000萬提40萬 2000萬提80萬 成功率會一樣
→ : 但4%的確不夠50年 40萬也不夠生活
推 : 1000萬提40萬 2000萬提80萬 成功率會一樣
→ : 這樣看起來3%其實真的很穩190F 12/25 20:20
推 : 討論這個法則有一個迷思，金錢數字和時間數字都要191F 12/25 20:23
→ : 兩個同時考慮，能夠更有錢再退休當然是最好 但就付
→ : 出時間的代價。其實很多人都是工作到死，從來也沒
→ : 有這個問題，不管錢夠不夠遲早都會死
→ : 兩個同時考慮，能夠更有錢再退休當然是最好 但就付
→ : 出時間的代價。其實很多人都是工作到死，從來也沒
→ : 有這個問題，不管錢夠不夠遲早都會死
→ : 沒錯捏 我覺得如果沒辦法在最晚40-45歲達成條件195F 12/25 20:26
→ : 啥摸財富自由退休都假的 更老你已經沒啥時間惹
→ : 啥摸財富自由退休都假的 更老你已經沒啥時間惹
→ : 對啊，不過50以前沒辦法達成，那討論哥哥本來就沒197F 12/25 20:29
→ : 有意義，就跟多數人一樣工作到65到死一樣。但也不
→ : 用難過， 事實上多數人都是工作到正常退休年齡65沒
→ : 達成的人也不用太難過，你又不是少數
→ : 所以討論這個議題必須要建立在一個時間越早越好的
→ : 前提，譬如說50以前達成的「最低要求」，而不是一
→ : 直在求數字要多高才夠
→ : 有意義，就跟多數人一樣工作到65到死一樣。但也不
→ : 用難過， 事實上多數人都是工作到正常退休年齡65沒
→ : 達成的人也不用太難過，你又不是少數
→ : 所以討論這個議題必須要建立在一個時間越早越好的
→ : 前提，譬如說50以前達成的「最低要求」，而不是一
→ : 直在求數字要多高才夠
推 : 假設65退休好了1999到現在也快90了剩171萬夠了啦204F 12/25 20:40
推 : 不能再去上班？205F 12/25 21:02
噓 : 文章寫的不太通順206F 12/25 21:19
噓 : 你90歲只剩171萬，你最後的日子會非常痛苦207F 12/25 21:44
推 : 90歲還會在乎「往後的」日子嗎？應該只怕隨時要走208F 12/25 21:47
→ : 都要死了 還管什麼最後的日子 很好過一樣沒幾天了
→ : 都要死了 還管什麼最後的日子 很好過一樣沒幾天了
→ : 先不說能不能活到90歲，富如張忠謀也無法享受啥惹210F 12/25 21:53
推 : 90歲給你1000E你也爽不起來211F 12/25 22:06
→ : 60歲給你1E 反而還比較值得 還能爽
→ : 60歲給你1E 反而還比較值得 還能爽
推 : 存1000萬就別想退休了。好好上班吧213F 12/25 22:18
→ : 等65歲請領勞退再退休吧。這樣多存五年。不一定要靠
→ : 4%提領法，股災儘量別動股市內的錢了
→ : 規則是死的。人是活的。你退休還得看經濟狀況的。
→ : 書只是給你多一個方法而已
→ : 等65歲請領勞退再退休吧。這樣多存五年。不一定要靠
→ : 4%提領法，股災儘量別動股市內的錢了
→ : 規則是死的。人是活的。你退休還得看經濟狀況的。
→ : 書只是給你多一個方法而已
噓 : 人家明明就是要股債配置，你卻全選股票，之後再來218F 12/25 22:24
→ : 嘴這方法沒有用。你為什不在1999年或2000年直接ALL
→ : -IN 30年期美債，那時候隨隨便便都5%以上，
→ : 嘴這方法沒有用。你為什不在1999年或2000年直接ALL
→ : -IN 30年期美債，那時候隨隨便便都5%以上，
推 : 能不能見到明日的太陽都是個問題 抓個大概就好了221F 12/25 22:25
→ : 哪可能做到0風險，死了錢沒花的風險也不低
→ : 同樣的問題可以現在問4.8x%也很好了一樣笑美債
→ : 哪可能做到0風險，死了錢沒花的風險也不低
→ : 同樣的問題可以現在問4.8x%也很好了一樣笑美債
推 : 除了公國營，真的有辦法工作到65嗎224F 12/25 22:35
推 : SPY和VTI有差這麼多？225F 12/25 22:54
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「4%法則」指的是，每年可以從投資資金中，提取約4%的金額使用，而不會過快消耗你的 資產。 想說未來如果退休就靠這招生活 找了幾個標的 本金1000萬 每年提領40萬 回測從2000年開始 SPY： …205F 69推 13噓![]()
家裡老人都存定存 利息1%多 跟他介紹股票 他就說過去萬二跌破三千的故事 那是他買竹企，銀行股怎麼會倒 巴拉巴拉 就是不肯再進股市 要怎麼說服老人再進市 有沒有類似定存至少可以看到保本的 …267F 85推 62噓![]()
順利降息 主要跌是未來降息放鷹 不過也太離譜 每次降息會議前都要綜合各種數據 經濟太差要狂降 經濟太好要緩降 連月預測都可能差一大截 結果明年降息就能猜出來只降2碼 這是什麼跳躍預測...這樣也能大 …193F 100推 20噓- 27F 10推
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