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作者 標題 [請益] 房貸負擔能力請益
時間 Mon Jan 1 00:23:28 2024
大家好，祝各位新年快樂！～～～
小弟我目前陷入評估房貸還款壓力的漩渦中，
還請各位大神指點迷津
-----以下文長&手機排版亂請見諒-----
目前32歲在台元科技業上班，月收約65k，
疫情過後正常年薪約140-150萬
（分紅佔比高的公司，2022年稅前280萬，
2023年約220萬，今年預估150左右？）
學歷只有學士，因此收入不可能輕鬆破2-300萬
女友月薪3萬，因還不是夫妻故不加入討論
目前資產如下，幣值都是台幣
1.現金670萬
2.台股65萬
3.etf：0050+00692約80萬
4.公司股票「現值」180萬
以上可變現資產約995萬
5.綁約中的股票「現值」約470萬
-----------------------------
以下為支出項目簡略的版本，以月為單位
1.房租+水電1萬
2.伙食約1.5萬
3.孝親費1萬
4.保險3000
5.生活+娛樂1萬
6.雜項支出不細算
自2017年以來每天都有記帳習慣，
這一兩年年支出約60-70萬（娛樂費用太多該檢討）
目前負債只有繳稅還在分期，餘額10萬
未來會買房買車，可能會生一個小孩，無後援
近期看上一間竹北約2100萬的三房中古屋，免裝潢
，稍微買個傢俱即可入住，
頭期款不是問題，反而擔心後面還款壓力太大
ceca、mfcke、IBIZA等大神的文章都看過一輪，知道貸款年限+寬限拉越長越好，讓通膨
去還房貸，
並且薪資也會慢慢成長上去，不過小弟我比較悲觀，操作力跟心理素質不夠強大，
偏保守派，槓桿不敢開過頭
想請教以下方式
1.頭期2成開局，其餘資金投入金融股增加現金流，但後面還款壓力超級大，怕負債比過
高及分紅翻車嘎不過來
2.頭期3成，但如同前面所說心裡素質不夠強大，
只敢貸7成也許是很笨的選擇，但可能適合保守的我？
甚至考慮過提早還本金降低月還款，雖然我知道這選擇
不是明智之舉QQ
甚至考慮過提早還本金降低月還款，雖然我知道這選擇
不是明智之舉QQ
各位大神會建議先買竹北兩房住個幾年再換屋，
還是直上三房免得後悔
個人很想直上三房，但就是很怕自己眼高手低，
還款能力不佳必須動用投資的資金來還款
況且未來可能會生個小孩，
加上房貸每個月透支是很有可能的
以上還請各位大神幫忙分析，小弟感激不盡
最後祝各位2024新年快樂～～
-----
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 42.72.238.112 (臺灣)
※ 作者: hh30034 2024-01-01 00:23:28
※ 文章代碼(AID): #1baPM2oR (home-sale)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/home-sale/M.1704039810.A.C9B.html
※ 編輯: hh30034 (42.72.238.112 臺灣), 01/01/2024 00:25:54
![[圖]]()
看來還是寬限先開下去再來煩惱了？
以很糾結
--
推 : 你貸三成一年本利和6～70 加上你的花費 接近你的年薪1F 01/01 00:32
→ : 現金部分拿來填頭期三成
→ : 有小孩的話 金流會赤字 但你還有可變現的資產
→ : 現金部分拿來填頭期三成
→ : 有小孩的話 金流會赤字 但你還有可變現的資產
推 : 1000新青安40年+680地板利率30年 不用寬限期的話58k/月(你4F 01/01 00:33
→ : 的年紀兆豐可以40年)
→ : 的年紀兆豐可以40年)
→ : 基本上不會負擔不起 但是你在心態上會去擔心6F 01/01 00:34
→ : 所以我還是會建議 一樣拉高年限 我剛剛是用30年去算
→ : 拉高年限的好處是給自己餘裕 你也可以提早還當成30年
→ : 還甚至20年還
→ : 要不要提早還本金取決於你是否能穩定從月付額降低後的
→ : 餘額創造出比貸款利息更高的獲利
→ : 簡單來說就是利差 投報能穩定大過貸款 還就是損失了機
→ : 會成本
→ : 這是理性上的思考 但如果你會擔心 就趕快還完 心裡踏
→ : 實
→ : 小孩的費用可高可低 就是另一個選項了 一樣幼稚園 公
→ : 立3萬5 私立20 雙語30 全美更貴
推 : 我是你的話不會怕 直上三房 然後女友幾歲 晚點生更輕鬆
→ : 你這不是錢的問題是心理壓力
s26大說對了，是心理那個坎過不去，導致自己畏畏縮縮QQ→ : 所以我還是會建議 一樣拉高年限 我剛剛是用30年去算
→ : 拉高年限的好處是給自己餘裕 你也可以提早還當成30年
→ : 還甚至20年還
→ : 要不要提早還本金取決於你是否能穩定從月付額降低後的
→ : 餘額創造出比貸款利息更高的獲利
→ : 簡單來說就是利差 投報能穩定大過貸款 還就是損失了機
→ : 會成本
→ : 這是理性上的思考 但如果你會擔心 就趕快還完 心裡踏
→ : 實
→ : 小孩的費用可高可低 就是另一個選項了 一樣幼稚園 公
→ : 立3萬5 私立20 雙語30 全美更貴
推 : 我是你的話不會怕 直上三房 然後女友幾歲 晚點生更輕鬆
→ : 你這不是錢的問題是心理壓力
推 : 只要那些可變現資產不要亂花 兩成三成沒什麼太大差別20F 01/01 00:44
推 : 2100萬 新青安貸八成的話：頭期420你現金就有。一個月還21F 01/01 00:47
→ : 7萬依你年收剛好會過（前提是超出新青安的部分也能攤40
→ : 年 這樣才是一個月七萬），你滿手現金股票 也不可能斷頭
→ : 。 問題是這樣一年就98萬，加其他的就爆了。建議是寬限
→ : 期開好開滿，寬限期根本輕鬆，等寬限期五年到了，再來評
→ : 估一下薪資有沒有漲，還不過來，就把股票賣了一些提早還
→ : 吧
→ : https://i.imgur.com/T4wZDMP.jpg 對於懷疑自己是不是貸
→ : 太多成的人我一律貼這張圖。你的銀行APP都有提前還款功
→ : 能。 你就八成辦下去，就算反悔想改七成，手指點兩下就
→ : 把210萬還了。
→ : 7萬依你年收剛好會過（前提是超出新青安的部分也能攤40
→ : 年 這樣才是一個月七萬），你滿手現金股票 也不可能斷頭
→ : 。 問題是這樣一年就98萬，加其他的就爆了。建議是寬限
→ : 期開好開滿，寬限期根本輕鬆，等寬限期五年到了，再來評
→ : 估一下薪資有沒有漲，還不過來，就把股票賣了一些提早還
→ : 吧
→ : https://i.imgur.com/T4wZDMP.jpg 對於懷疑自己是不是貸
→ : 太多成的人我一律貼這張圖。你的銀行APP都有提前還款功
→ : 能。 你就八成辦下去，就算反悔想改七成，手指點兩下就
→ : 把210萬還了。
![[圖]](https://imgur.disp.cc/3T/T4wZDMP.jpg)
看來還是寬限先開下去再來煩惱了？
推 : 也不用那個功能啦 打電話問一下提前還款的帳號就可以32F 01/01 00:51
→ : 還了
→ : 還了
推 : 你只是比較保守而已 你的年紀薪水還會再增加的啦34F 01/01 00:53
推 : 如果是我的話，八成 寬限開滿—》結婚—〉現金先留在手35F 01/01 00:57
→ : 上不要還 過個幾年 評估到時候的收入： 選項1. 錢夠多掛
→ : 老婆收購買一間低總投資 選項2. 屆時有更好投資工具 當
→ : 然不還拿去投資 選項3. 其他投資也沒比房貸利息高多少還
→ : 有風險 還錢吧。
→ : 除非你評估現在投資工具都在高點，持有個三五年必遇到黑
→ : 天鵝大跌。那就現在能還多少還多少吧
→ : 上不要還 過個幾年 評估到時候的收入： 選項1. 錢夠多掛
→ : 老婆收購買一間低總投資 選項2. 屆時有更好投資工具 當
→ : 然不還拿去投資 選項3. 其他投資也沒比房貸利息高多少還
→ : 有風險 還錢吧。
→ : 除非你評估現在投資工具都在高點，持有個三五年必遇到黑
→ : 天鵝大跌。那就現在能還多少還多少吧
推 : 樓上要把心裡壓力考慮進去啊42F 01/01 01:04
→ : 我可以理解原po 因為我媽也這樣
推 : 金流有危險時 即便有現金仍然擔心坐吃山空 即便對比可
→ : 能產生的赤字其實很安穩
→ : 接著壓力影響判斷甚至影響情緒影像生活
我腦波很弱，容易受影響把自己玩壞了→ : 我可以理解原po 因為我媽也這樣
推 : 金流有危險時 即便有現金仍然擔心坐吃山空 即便對比可
→ : 能產生的赤字其實很安穩
→ : 接著壓力影響判斷甚至影響情緒影像生活
推 : 想推 換個月薪5-6萬的女友47F 01/01 01:40
推 : 你這條件看4000-5000萬房子不是問題48F 01/01 01:40
推 : 何不換個24歲的 離高齡產婦還有十年 不急著生49F 01/01 01:41
→ : 貸好貸滿 不夠就信貸開下去50F 01/01 01:41
→ : 過幾年脫手 賺1500-2000萬
→ : 累積資產
→ : 過幾年脫手 賺1500-2000萬
→ : 累積資產
噓 : 樓上少反穿了53F 01/01 01:48
推 : 建議直上三房，你實力可以的54F 01/01 01:53
→ : 要換24的不如乾脆換18的 離高齡產婦更久55F 01/01 02:00
推 : 捏56F 01/01 02:08
推 : 感覺可以直接衝3000以上欸57F 01/01 02:17
推 : 衝太多在自住會壓縮資產的累積58F 01/01 02:19
→ : 要不是考慮原po要生小孩 短期內無生產計畫或是不打算
→ : 生的我都只推兩房
→ : 要不是考慮原po要生小孩 短期內無生產計畫或是不打算
→ : 生的我都只推兩房
推 : 樓上大部分推文我只看到頭期420，這邊提醒一下因為你是中61F 01/01 02:44
→ : 古屋，如果是房仲帶的，那記得算仲介費和一些契稅之類的
→ : ，剩下的現金不會有想像中多喔
→ : 簡單算一下670-420-70(仲介費與契稅等雜費)，你還剩180，
→ : 傢俱家電算80就好，你只剩100，如果現金流不夠要倒貼這10
→ : 0，那可能需要想一下是不是頭期多拿一點去降低現金流的壓
→ : 力
這部分也有評估過，而且也想買台車，所以算下去覺得很硬→ : 古屋，如果是房仲帶的，那記得算仲介費和一些契稅之類的
→ : ，剩下的現金不會有想像中多喔
→ : 簡單算一下670-420-70(仲介費與契稅等雜費)，你還剩180，
→ : 傢俱家電算80就好，你只剩100，如果現金流不夠要倒貼這10
→ : 0，那可能需要想一下是不是頭期多拿一點去降低現金流的壓
→ : 力
推 : 某樓怎麼會覺得這樣年收可以看4000到5000的？68F 01/01 07:22
噓 : 某樓不要亂反串69F 01/01 08:28
推 : 我的看法與網友看法截然不同，你聽聽，把貸款降到每70F 01/01 08:56
→ : 月還3-4萬，也就是放棄竹北買湖口等週邊，最好房屋總
→ : 價在1500萬以下（2房），甚至1200萬，因爲沒小孩沒結
→ : 婚父母無支援，你就要進入竹北三房（就像在雙北直衝
→ : 北市大樓），你誰啊？你現在看起來條件不錯，那是因
→ : 爲限制不夠多（小孩車、對象）都還沒確定。而竹北的
→ : 現狀就在那邊（貴 竹科有錢人太多）、你年輕應該把未
→ : 來建立在越來越強的資金流 在未來10年提升你的收益部
→ : 位，小孩需上國中要學區時再想辦法辦法擠進竹北，把
→ : 湖口出租或賣出。切勿卡住自己。
湖口新豐也都看過，但沒有喜歡跟滿意的物件，加上怕幾年後要擠進竹北的門檻更高，所→ : 月還3-4萬，也就是放棄竹北買湖口等週邊，最好房屋總
→ : 價在1500萬以下（2房），甚至1200萬，因爲沒小孩沒結
→ : 婚父母無支援，你就要進入竹北三房（就像在雙北直衝
→ : 北市大樓），你誰啊？你現在看起來條件不錯，那是因
→ : 爲限制不夠多（小孩車、對象）都還沒確定。而竹北的
→ : 現狀就在那邊（貴 竹科有錢人太多）、你年輕應該把未
→ : 來建立在越來越強的資金流 在未來10年提升你的收益部
→ : 位，小孩需上國中要學區時再想辦法辦法擠進竹北，把
→ : 湖口出租或賣出。切勿卡住自己。
以很糾結
推 : 既然爬過大神的文，s26大不是幫你解了，打電話去問啦80F 01/01 09:58
→ : s26大說出我的心聲，就是心裡那個坎過不去…謝謝s281F 01/01 10:32
→ : 6大的分享，受益良多～
※ 編輯: hh30034 (42.72.238.112 臺灣), 01/01/2024 10:54:18→ : 6大的分享，受益良多～
推 : 你的隊友能扛就能。她要出多少？83F 01/01 12:56
推 : 現金浪費太多了 拿去買etf 這三年至少50趴84F 01/01 14:35
推 : 你3房應該扛得過 科技業應該蠻穩定調薪的 而且會發股票給85F 01/01 14:43
→ : 你通常之後還會再發給妳留才 寬限期先開 資金拿去投資好
→ : 的標的物(沒有就先存著)創造金流 車先觀察一下過兩年再買
→ : 你通常之後還會再發給妳留才 寬限期先開 資金拿去投資好
→ : 的標的物(沒有就先存著)創造金流 車先觀察一下過兩年再買
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