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作者 fantasywater (prepare myself)
標題 [請益] 美債投資入門請益
時間 Sat Sep 30 05:53:52 2023

各位好，我目前有一批美金定存將在今年12月底到期，

由於近期台灣民間銀行的美金定存利率方案都低於我之前的定存利率 (4.8% & 5.4%)，

加上我今年領的利息早已經超過免稅額度27萬非常的多，

所以興起與其被扣繳高額稅率，不如配置債券的想法。


我目前的打算是透過複委託買公司債，

並且以購買短年期 (5-6年後到期) 的公司債為主，一個單位1萬美，

複委託貴一點沒關係，到時候有問題還可以找得到銀行，當作保護費。

另外我買債券沒有打算要做價差，基本上就是放著領配息

我先前有看到銀行有在賣台積電的公司債，但版上似乎沒有討論，

所以不知道這樣的標的適不適合?


由於債券這塊我沒有投資過，先前爬文看滿多是買 ETF，

所以不知道一般來說從資產配置的角度而言是直接跟銀行買債券好還是投資 ETF 好?

因為沒有投資過債券，所以想在年底行動前參考一下大家的意見。

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 39.10.39.23 (臺灣)
※ 作者: fantasywater 2023-09-30 05:53:52
※ 文章代碼(AID): #1b5qToKB (Foreign_Inv)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Foreign_Inv/M.1696024434.A.50B.html
※ 同主題文章:
[請益] 美債投資入門請益
09-30 05:53 fantasywater
Re: [請益] 美債投資入門請益
10-05 09:55 Aesthete
※ 編輯: fantasywater (39.10.39.23 臺灣), 09/30/2023 05:55:16
推 thelegada: 這裡問就是直接開海外券商（誤1F 09/30 06:51
推 pttccbbs: 美金定存，應該不算在27萬免稅額裡面？ 我不是很確定
但是海外670萬免稅，我們都搬到海外處理
目前我老婆也有大量美金在國內，我也還找不到方法，去配置那些美金，因為銀行美元短期定存3.45%，比美國公債5.5%低了不少2F 09/30 08:09
推 Takadanobaba: 國內外幣定存利息算個人綜合所得，27萬免稅7F 09/30 08:32
推 worldjody: 國內銀行外幣利息適用儲蓄特別扣除額27萬內
慢了一步，takada已回答xd8F 09/30 08:34
→ wave1et: 其實可以一部份直債 一部份債券etf10F 09/30 08:36
推 worldjody: pttccbbs大，國內數位活存，有很多美金高利活存優惠，以六個月定存利率為基準，額度上限台銀有一萬，兆豐五千，台企銀五千，其餘的也不少，你不嫌棄的話，加減放也不錯11F 09/30 08:38
→ wave1et: 直債與債券etf 在手續費 流動性 再投資 各有優劣 各配置一半就好15F 09/30 08:40
推 apejun: 你綜所級距在哪？太高可以考慮1.10%分離課稅2.670海外所得這兩邊去塞。ETF跟直債其實有心的話都可以做成類似的東西17F 09/30 08:42
→ wave1et: 另外有些債券etf 質借方案不錯(元X證金)，有短期變現需求可以考量19F 09/30 08:43
推 worldjody: 原po是說跟銀行買直債的樣子，銀行手續費和保管費原po自行斟酌
https://www.bondsupermart.com/bsm/bond-factsheet/US872898AH40
https://reurl.cc/z6ADka
以上是外國網站的台積電公司債報價，原po可以對比國內銀行開出的價格21F 09/30 08:48
推 lerudit: 國內銀行外幣定存利率太低，尤其是台銀的。
今年以來FED升息，台銀一年期的美元定存利率幾乎沒動。28F 09/30 09:05
→ bnn: 直接和銀行買債: 每年信託保管費用、報價價差、手續費高
好處是比較能有銀行往來(能算vip之類的)
海外券商買: 價差手續費較好 再質押利差不好做
國內券商etf:同樣算海外息收 etf波動 方便 流動佳30F 09/30 09:09
推 rstpiopxo: 透過銀行買..虧很大 要注意
國內複委託可以直接買債券嗎？ 還是只能下TLT 之類的etf?34F 09/30 09:44
推 goldenred: 版主的思考模式與小弟先前的思考模式有點類似，也就是美元定存折回台幣已經超過全年27萬元新台幣[小弟一個月的美元定存收入折合新台幣就超過27萬元很多很多]，很自然就想把美元定存去買美債[海外收入670萬元免稅]，
問題是現在是買美債的時間點嗎？好像有點早，可以再等等吧！小弟的美債債息年分配35.2萬鎂元，美元定存的利有可能會繼續推升自己的所得級距。從今年年初到現在
理性告訴我，先暫緩加碼美債。雖然定存利息不利所得級距，但是還好，保持冷靜，寧願被扣稅，還好年初沒繼續加碼美債。等等吧！我自己告訴自己。美債殖利率恐怕還會更高吧！[僅供參考]個人覺得，美元定存抱緊啦！37F 09/30 10:12
→ ohyakmu: 海外超過670就固定20%不是？何來推動所得級距？48F 09/30 10:26
推 goldenred: 美元定存國內會推動所得級距。海外就算超過也不會啦！國內的美元定存愈多，必然推升所得級距。海外超過就只49F 09/30 10:30
推 wju1230: 應該能考慮 IBTI、IBDT這種51F 09/30 10:31
→ goldenred: 要20%而已啊！就是這個考慮，真想把國內的美元定存拿去買美債。還好沒買，明年所得就會被扣稅扣到哀哀叫的！小弟一個月的美元定存就超過新台幣27萬元很多很多啦!不是全年的利息所得啦！是一個月的利息所得就超27萬台幣很多很多啦.這就是錢太多的煩惱。拍謝！現金多煩惱多52F 09/30 10:31
推 scottprint10: 美公債是etf嗎57F 09/30 10:35
→ knik119: 有錢人在這問資產配置？58F 09/30 10:42
推 goldenred: 有錢人難道要聽信理專嗎？這裡的能人神人很多，多聽不錯。如果聽理專的話，還是這裡的建議，我覺得聰明人會想聽各位的想法與見解啦!聽理專，別嚇死我啦！59F 09/30 10:43
→ wave1et: 樓上一堆大戶.......62F 09/30 10:47
推 goldenred: lerudit大大:台銀的美元定存的利息可以與你的理專爭取不爭白不爭，小弟現在三個月美元定存已經存到5.35%了去談談看，三個月甚至六個月談一談至少5%年息起跳吧！台銀沒有那麼硬的啦。表定利息利率，僅供參考，有談有好康，沒談就是表定的利率而已。去爭取權利吧！
給樓主：台積電的公司債債息很低啦！你看到必定暈倒!63F 09/30 10:54
推 sanfan: 台積電的美金公司債現在利率有5-5.5%69F 09/30 11:08
推 goldenred: 國內的國銀的無風險美元定存3個月就已經可以有5%了!
台積電的美元公司債5~5.5%，吸引力會很高嗎？
更何況，預計年底前美聯儲還會升息一碼，債券低點還未知。這也就是小弟滿手鎂元現金定存，寧願被扣稅也不敢70F 09/30 11:15
推 lerudit: 回G大，我說的台銀是台灣銀行呢，台灣銀行有理專嗎？74F 09/30 11:18
→ goldenred: 繼續加碼美債的考量。考量價格與扣稅兩者的利害權衡，還是捏著LP存美元定存準備明年扣稅到哀哀叫的!
回L大：我存的就是台灣銀行。沒有錯。就是台灣銀行。我找的是不是理專我不知道啦？反正就是能找到一位銀行的專員，跟她喊價。銀行的專員會請示總行。可以的話，就搞定了。沒有錯，就是台灣銀行，我存三個月美元定存年息5.35%。這是真的耶!難道我又要拿出定存證明給大家很多人已經看到覺得很煩啦！
lerudit大:我從年初開始在台灣銀行[台銀]，每次都只存三個月美元定存，每次都議價，從4.65%[年息]->4.95%->5.2%->5.35%[全部都是年息，全部都是到期議價]。
我講的都有證據[我的存摺裡面都有紀錄啦]。表定的利率都很低很低啦。你如果不去喊一喊，就是表定利率。喊一喊，又不會少塊肉，搞不好像我去亂喊，還增加更多利息!去喊一喊啦。三個月至六個月應該都可以喊到至少5%年息學習巴菲特爺爺的投資哲學，存續期愈短的，愈值錢!
我現在的美元定存存三個月年息5.35%是否也與巴爺爺買的短期美國國債相去不遠？我是學巴菲特的投資哲學!75F 09/30 11:18
推 pttccbbs: @worldjody 感謝告知喔~ ^^93F 09/30 11:37
→ goldenred: 至於再投資風險？從今年年初到現在，我堅持只存三個月當時台銀給我的六個月與一年的年息，均比當時的三個月可是趨勢來看，我覺得三個月後應該可以談到更好的利率是正確的啦！94F 09/30 11:38
推 pttccbbs: 原來還可以談，雖然我們的美元資產比較少，我還是來找兆豐跟台銀，談看看98F 09/30 11:44
推 lerudit: 回G大：我沒有懷疑，只不過從來沒聽過官銀有這事而已。台銀在年中是有推出美元優利，但限定要新換匯才有。利率和你拿到的差一點點。
台灣銀行的美元定存牌價相對於民營銀行根本垃圾等級100F 09/30 12:38
→ goldenred: 回L大：我的都是舊資金，不是新資金。舊資金也可以談！現在許多銀行都缺美元，此家不留錢，就換別家啦！
規則都有例外的啦！新資金才有優惠利率！唬人的啦！
規則與原則都是可以討論的啦！只要銀行缺美元，都可以談，銀行沒有缺美元，都無法談！缺美元的時代，都可談104F 09/30 12:47
推 lerudit: 真的是很想換到民銀去，京城銀都可以有5點多％，今天查了半天的外幣轉帳和開戶了。
存三個月剛好美國又再升一次XD109F 09/30 12:55
→ fantasywater: 感謝各位的回答，想再問一下也常看到買債券後再質借，請問這樣的操作是什麼用意，很多人會這樣做嗎？112F 09/30 14:03
推 lerudit: 請問G大，你是怎麼找到那個「理專」的？謝謝114F 09/30 14:13
→ fantasywater: 沒有什麼理專，你只要跟行員說別家利率高，你們家的利率很差，所以要把錢搬走，行員就會站起來走到後面請示主管，就會有一些隱藏的優惠，沒有這麼神秘..
銀行的理專只會推薦他們賣出抽成高的產品，一堆很爛的衍生性金融商品。理專為了每個月都有抽成收入，通通常這些爛商品都會綁定超高年期，可能連他們自己都不知道產品背後的金融商品連結，這個年代還是靠自己最實在，理專那麼厲害就不會當理專..115F 09/30 14:22
推 boombastick: 複委託買了美債，如果利息超過670萬，那個稅一毛都跑不掉，因為券商會通報國稅局，你如果在海外券商買，那就有手腳可以動，因為你可以決定你要申報多少（但是這個不合法就是了，但是政府沒辦法查到）124F 09/30 15:59
→ bnn: 另外還可以選擇不配息的etf型  那就是滾進本金128F 09/30 17:42
推 worldjody: https://reurl.cc/ZyX2OA
有需要5%定存利息的大大可以參考上面的連結
剛剛去別的網頁看有逛到
bnn說的不配息ETF，可以參考https://reurl.cc/7MREoy129F 09/30 18:16
「金秋雙節 好利連連」美金優利定存專案 | 合作金庫銀行官方網站
[圖]
合作金庫商業銀行為辦理一般工商企業存、放款業務，具有農、漁、工商企業金融之綜合性銀行。 ...

 
個人股票交易及獲配股利租稅負擔解析,時事直擊,‪月旦會計財稅網,跨領域的財會人平台
[圖]
今年台股成交量及加權股價指數雙雙創下歷史新高，無論是新開戶數量或是散戶參與市場程度，皆為歷年來之最。此外，上市、上櫃公司獲利多有成長，在7、8月配發股利旺季發放現金股利或股票股利，在股利入袋欣喜之際，,‪‪月旦會計財稅網:會計人實務進修與應用的終生學習平台,會計新知,時事直擊,跨界CPA,執業進修, ...

 
→ worldjody: 按照國內法規 長期持有不配息基金 到退休時賣出
似乎對高稅率族有利133F 09/30 18:22
推 goldenred: 回L大:版主的回答就是我的經驗啦!也就是跟行員說，給我符合現在市場的行情的利率啦!別家都已經有這樣的利息啦FANTASYWATER版主的回答就是我的作法啦!試看看啦
給版主:買債券我與你的想法一樣不想把資金轉移到國外去購買，主要原因是錢離開了國內到了別的國家的銀行或是證券公司，適用的就是別的國家的法律與慣例，這裡面有可能會有很多我們不知道的交易成本[國家不同的法律基礎]只要錢出了國門，有時候要把錢拿回國內，這中間的交易成本也許會有許多出乎自己想像的成本出現!還不如在台灣國內交易來得安全!千萬別在銀行買債券啦!天呀!手續費與保管費不算還好，一算就知道錯了!我已經錯了一蹋糊塗了建議找證券公司買債券，真的比在銀行買所付出的交易成本少很多很多!我是誤上了銀行買，後悔都來不及了!
如果不考慮國外買只考慮國內買的話，建議找國內的證券公司買。我未來已經選好了要買海外債券的國內證券公司!如果買了要長期配債息的話，不是關注在資本利得的獲利長期下來，銀行從你身上拿的費用恐怕會很可怕的多也驚人!如果未來要買債券的話，我不會再在銀行買了!虧大了!如果版主還有海外所得670萬新台幣元的免稅額度的話，其實也可以考慮慢慢加碼美債啦!因為超過27萬元的利息扣除額你如果已經爆了，也許酌量把錢分配到海外所得是個好選擇!但是前提是你要知道今年年底前還有一次加息，明年不會降息[美聯儲說的]。但是市場上一大堆賣方[華爾街]拼命說明年本來會降息四次現在說會降息二次，都是想賣產品的賣方在唬爛的!
也就是美債的殖利率有可能繼續往上飆升，也就是價跌!有這樣的心理建設與準備才好下手買美債!
祝大家都在投資的市場裡面能賺大錢啦!135F 09/30 20:46
→ fantasywater: 感謝G大分享心得163F 09/30 22:52
推 Taiwanpoker: 感謝G大心得，我本身是用複委託買SGOV純美國國債超短期etf，5%多海外利息164F 10/01 03:05
推 lerudit: 請問T大，這好像會被預扣30％稅，會退稅嗎？166F 10/01 03:15
推 asasmapp: 請問g大，可以推薦那間證券公司買債券嗎？感恩167F 10/01 09:35
推 Taiwanpoker: 我的沒扣30%，你可以自己小額試試，每月有利息可以很快確認168F 10/01 12:26
推 lerudit: 回T大：沒扣30％真好，請問您用的是那一家複委託？謝謝170F 10/01 14:06
推 Taiwanpoker: 國泰複委託，買賣etf只要三美元，成本低171F 10/01 16:07
推 lerudit: 國泰這個費率很吸引人，有在考慮，但他一般手續費比較貴172F 10/01 16:28
推 Taiwanpoker: 所以只買賣etf不做單股XD173F 10/01 16:36
→ fantasywater: 我查了一下向銀行購買美債收的費用，以富邦為例，五年以上債券申購手續費率1.75%，通路服務費0.5%，之後銀行每年還會收0.18%的信託管理費，但第6年後免收管理費。所以跟銀行買債券第一年會吃掉 2.43%的利息，第二年到第五年開始每年吃掉0.18%的利息，第六年之後就沒差。如果是跟國內證券商買，不用付每年的信託管理費，但第一次申購的手續費還有服務費應該是免不了，其實看起來第一年都會吃掉快一半的利息收入。我目前是覺得成本主要差在第一年的申購費用比較高，第二年即使扣0.18%的保管費，考量利率5%以上好像也還可以接受，不知道我有沒有少算其他的持有成本？我覺得不管是銀行還是券商都有營運成本，我可以接受被收取相關費用，只是怕算錯持有成本到時候就糗了，畢竟一買下去也是會鎖個好幾年..174F 10/01 17:13
推 icelaw: 其實不只，你跟國內券商或銀行買 直債的價差 還會比跟海外券商買貴4%多，這是隱形成本
就是因為這樣 在國內買直債 一層牛要被剝好幾層皮 所以我才在海外卷商買直債
 如果你有海外券商的帳號 直接對照CUISP查同一隻債券報價， 你在國內就買不下去了188F 10/01 18:10
推 lerudit: 國內直債真的不值得買，扛持有債券的風險在替銀行打工。回T大：其實我感覺國泰證的ETF單一價3美元是不可持續的。194F 10/01 18:37
推 Taiwanpoker: 本來就是尋找適合自己的方案，目前最低就用，比別人高再換，單股買賣的費用也已談比牌價低了。
至少覺得這種money market etf隨時可以變現，定存如提早解約會扣利息196F 10/01 19:31

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