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作者 PsycheBeast (美女野獸)
標題 [討論]加薪後加買安聯失能險?
時間 Tue Mar  7 20:15:23 2023

之前有稍微提到說如果未來有預算的話

會再考慮購買安聯失能險的部分

但沒想到這天這麼快就來了 XDD


最近公司大發佛心加薪了3000

所以每年預算多了約42000~45000

想說拿個一半來買安聯失能(約兩萬初)綽綽有餘

加上之後會拿掉定壽+主約減額繳清

這樣大概可以再省約一萬

所以目前看起來預算是很足夠的


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https://imgur.com/a/Qudo7T9
Imgur相簿 2張圖 檢視原始大小

[圖]
[圖]

(忘了說還有一個 原康健失能 OIG 保額2萬)

但我目前保費已經約6.2萬/年

加上安聯失能的話會變成約 7~8萬/年 (35yrs)

且65歲時年繳保費高達22萬/年

但我當然不可能一直繳到續保年齡上限啦

本來就打算約每10～15年就開始慢慢調整保額+拿掉一些附約的部分

既然本來就打算這樣做

所以現在多加安聯好像也還好？

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想多加安聯失能的原因:

1.覺得目前的失能一次金太少(只有宏泰的250萬,而且宏泰還有漲價風險)
  想抓失能一次金大概有個500萬以上保額


2.保證給付180個月,且可以補足台新SDR只到65歲的缺點

3.因為本來就不考慮結婚生子,也沒太大後顧之憂,
  不想未來存太多錢後沒用到,最後還充公給政府,
  不如現在拿來用在自己身上,把保障做足


4.變相的緊急預備金



猶豫的原因:

1.我有需要買這麼多醫療保險嗎？可是又有看到某版友說有預算的話,想怎麼買就怎麼買

2.未來可能會有新的失能險出現or新險種,其實不需要現在整個做滿

3.不如直接拿去長期投資,自己存醫療費卡實在

4.未來(8~10年後)可能會開始繳房貸,負擔會變大


因為自己有點難下決定,所以想來聽聽看大家的看法

大家會勸退勒? 還是就衝吧?


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另外想順便請教

如果想規劃安聯失能一次金500萬保額

是否只有以下這種規劃方式

然後雙主約的話是要簽兩張保單？(還沒做過雙主約不知道程序)

https://imgur.com/pDIsw3A
[圖]


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感謝大家 : )



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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 42.72.170.135 (臺灣)
※ 作者: PsycheBeast 2023-03-07 20:15:23
※ 文章代碼(AID): #1a1ohT8X (Insurance)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1678191325.A.221.html
→ yuyuyuai: 感覺沒什麼必要1F 03/07 20:22


滅火一票


推 engle: 失能險是最值得花的險中，買吧2F 03/07 20:28


真的好心動~~

生火一票



→ simp1e7777: 1、本來就不用一直買
2、未來出失能險應該不太可能
3、確實，累積資產才是一定要做的事情
4、目前看下來我是覺得額度已經比很多人高了耶，其實也不用多規劃3F 03/07 20:30


對~~我就是2跟4很難下決定

以後不太可能出好的失能險了 vs. 目前保障其實不錯了

真的好讓人猶豫啊  >''<


→ simp1e7777: 5、安聯規劃定期壽險試用附約的TLR8F 03/07 20:30


我本來也是以為加在附約就好了

可是做功課發現好像有一個12倍的規則(不太確定這個的真實性)

如果真的不能超過主約的12倍

是否定壽就只能做在主約？

https://imgur.com/a/ZtAYlxa
[圖]


感謝s大的詳細回覆 :)


※ 編輯: PsycheBeast (42.72.170.135 臺灣), 03/07/2023 20:47:28
→ max70937: 我去年保的時候沒有聽過主約12倍限制，找安聯業務討論最快，你的失能保障其實已經頗多，可再考慮一下必要性9F 03/07 21:03


很常看到Max大在Dcard熱心回覆訊息

很感謝Max大的資訊

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我其實有在網路上問了兩個安聯的業務

但他們推薦給我的東西看到真的是爛到笑XDD

https://imgur.com/a/uJuXjjX
Imgur相簿 2張圖 檢視原始大小

[圖]
[圖]

而且一直鬼打牆

最後也沒得到我要的答案

然後不知道他們的規劃書幹嘛一定要手寫 ==

※ 編輯: PsycheBeast (42.72.170.135 臺灣), 03/07/2023 21:24:31
※ 編輯: PsycheBeast (42.72.170.135 臺灣), 03/07/2023 21:30:43
→ wayn2008: 12倍應該是壽險底下的定期壽險附約保額上限11F 03/07 21:31


想請教松鼠大

這個意思是

主約終壽WL1N 30萬

下面附加的定壽TLR最多只能做360萬

我的失能一次金最多只能390萬

我如果想做到失能一次金500萬

勢必需要再加主約定壽110萬

如果我定壽確定會拿掉的話

我一開始的做法主約定壽470萬

看起來是不是最簡單的做法？


謝謝松鼠大 :)



→ wayn2008: 跟失能險無關 失能一次金上限＝主附約壽險額度合計
定期壽險附約 10年期即可 安聯費率偏高 不建議多買12F 03/07 21:31
※ 編輯: PsycheBeast (42.72.170.135 臺灣), 03/07/2023 21:43:09
→ max70937: 看來要用40萬+460萬了14F 03/07 21:38



可是這樣主約終壽40萬成本好像有點太高了



→ jimmyfk: 4x歲後要買台新的SDR才會便宜, 而且便宜非常多...15F 03/07 21:43


可是主約成本也會上升啊

而且也要考量那時有沒有體況問題

※ 編輯: PsycheBeast (42.72.170.135 臺灣), 03/07/2023 21:53:06
→ simp1e7777: 真的要保安達加減保一下就好了16F 03/07 22:18


可是安達雖然便宜

但有不保證續保的問題

而且最大問題是要確診後180天還保有失能狀態才有賠

感覺它的條款瑕疵有點大...


※ 編輯: PsycheBeast (42.72.170.135 臺灣), 03/07/2023 23:05:09
→ withcloud: 機能失能各家都要180天以後才有賠17F 03/07 23:15


可是安聯條款好像沒看到180天的限制耶 @@


※ 編輯: PsycheBeast (42.72.170.135 臺灣), 03/07/2023 23:36:07
→ withcloud: 你說的是器質失能，切除器官後可以立即判定不在此限18F 03/08 09:34

原來還有 機能失能 vs 器質失能的差異

學到了一課!! 謝謝w大 :)

https://maggie3943.com/disability-insurance/
器質失能VS機能失能，勞保和商業保險理賠的失能金差很多？ - Maggie媽 談保險，聊生活
[圖]
失能這件事也許有些人「一輩子都碰不到」，可一旦碰到卻是「一輩子的事」。這幾年為新冠疫情嚴重，部分患者被感染身體痊癒後，卻發現肺部遺留纖維化後遺症，像肺部這種看不見的器官失能了，該如何認定失能呢？在勞保失能給付中，失能分為「器質失能」和「機能失能」，舉凡你看到比較明顯的，像是手指切斷、腳截肢、腎臟摘除 ...

 


→ max70937: 條款上確實在安達才有看到，但安聯完全沒提，請問這樣還會需要在意安聯有無180天限制嗎？19F 03/08 11:08


這個我也想知道

比較怕在180天內走掉

然後保險公司不賠這樣...


推 Answerme: 恭喜加薪21F 03/08 11:47


謝謝A大 ^_^


→ yuyuyuai: 我認為現有額度就夠了 多的錢可以讓你去過更好的生活
或者投入市值型的ETF累積退休金 買保險意在分散風險
買太多只是把錢送給保險公司而已
65歲後沒有失扶險其實不嚴重 若有做好理財規劃年輕時有累積到資產 是可以cover到 況且65歲後的失扶險費率感人效益也沒有年輕時那麼高 並沒有一定要規劃安聯的必要性22F 03/08 11:54

有的有的~

目前都有穩定投資ETF

台股 0050/0056...

美股 VT/VTI

英股 vwra/vwrd

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我覺得我目前最大的問題

應該是不知道如何拿捏

分配在保險與預留現金投資的比例

感覺這個問題應該要po CFP版

但應該沒人會理我 XDD

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我也同意失能險在65歲後保費飆漲

整體CP值下降

所以就有在想說是否要在壯年時

先把失能險保足

然後隨著年齡遞增開始降低保額

但心裡又覺得好像保太多了 ( 抱歉~我就是個矛盾的人 XDD






→ zzziii: 我之前有請業務幫我規劃安聯失能，他規劃一張終壽40定壽470，一次金500月輔金5萬
我也是先保宏泰失能250，但考量宏泰的資本適足率跟申訴率後又加了一張安聯28F 03/08 13:04


是的!! 跟我一樣

我也有看到新聞

今年宏泰的申訴率是第一名

害我覺得有點不放心~~



→ zzziii: 我覺得先看失能理賠的80項
常見造成失能1-6級較嚴重的糖尿病衍生截肢 腦中風 青光眼白內障視力退化，其他如意外 等
https://health.tvbs.com.tw/life/327546
https://ynews.page.link/5VLa32F 03/08 13:07
該不該買失能險？保險達人曝中風、罹癌不一定會賠|高血壓|脂肪肝|慢性疾病｜健康2.0
[圖]
你聽過失能險嗎？不少人以為中風、罹癌，失能險就會理賠，事實上並非如此。《如果云知道》主持人鄭凱云邀請保險達人劉鳳和，一次解答各種失能險問題。,PTT,dcard ...

 
【失能險賠不賠3】失能扶助險陸續改款 小心失能不久即身故賠不到
[圖]
近期傳出失能扶助險恐因保險公司的責任準備金不足，恐落得難理賠的議論，事實上，保險契約向來是白紙黑字寫得一清二楚，發生事故怎麼理賠，都會依照當初雙方簽訂的保險契約走。但儘管保險公司責任準備金不足的問題，無關保戶理賠，但還是要提醒保戶，想買失能扶助險一定要看清楚商品條款。 ...

 
→ zzziii: http://i.imgur.com/z5ynmCp.jpg
更正終壽40定壽460
https://my83.com.tw/company37F 03/08 13:23
[圖]
 
2023 全台保險公司風險狀況 - 《MY83 保險網》
[圖]
MY83 根據保險公司的資本適足率（Risk-Based Capital, RBC）、申訴率與訴訟率，排列出對保戶最好的保險公司！讓你在買他們的保險商品前能有更近一步的認識！ ...

 
→ zzziii: https://www.pttweb.cc/bbs/home-sale/M.1678088968.A.49140F 03/08 13:44
Re: [閒聊] 一堆股票投資網紅看了很無言 - 看板home-sale - PTT網頁版 買房or買股. 最大敵人不是彼此. 而是 保險. 台灣人有多愛買保險?. 來看看八卦板之前某篇討論. 鄉民們分享的. 常態支出. 寬限期房貸利息16600+3000. 外地工作租套房 6000. 手機費 500. 保險分期月繳 4100. 固定小額捐款 600. 小計30800. 現在物價飛漲，每個 ...

 


感謝z大提供那們多參考資料

根據上面那個房版的文章

所以z大是建議不需要保太多保險是嗎？


→ zzziii: https://money.udn.com/money/story/12040/6329347
我覺得保險就我個人而言來說，短期內發生事故需要一筆不小的費用，可能拿不出來要去借高利息或拿出來後要縮衣節食一段日子
所以用保險來補41F 03/08 14:03
現在50萬的消費力，30年後只剩20.6萬！關於通膨，衝擊最大的四個金錢決定 | 個人理財 | 理財 | 經濟日報
[圖]
過去我們聊過為什麼一定要理財，主要原因就是通貨膨脹，因為通貨膨脹與低利率會讓我們存在銀行的錢貶值，現在可以買到一個排骨便當的錢，忍耐存了30年以後卻只能買到滷肉飯，那為何不現在就花掉呢？ 通貨膨 ...

 


+1 +1 這就是我原文所說的

可以看成變相的緊急預備金


→ zzziii: 我覺得友邦的失能1-6級也有保證180個月，而且活著時就可以一次領完，只是會縮水一些。而安聯是留給身後的人
安聯未領完則留給身後的人46F 03/08 14:12


友邦成本太高了

我買不起

除非未來又加薪了再說 XDD

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而且跟安聯比

友邦的貼現率比較高

這樣對保戶比較不利


→ max70937: 感謝，看來不同的地方只有安達對於疾病一級失能需要從診斷日算180天等待期而已。49F 03/08 14:39


還有貼現率的部分

安達貼現率比較高

這樣對保戶來說是比較不利的

而且單就不保證續保這點

我自己就不會考慮


→ wayn2008: 各家失能保險金寫法不太一樣 給付時間 針對幾級失能51F 03/08 15:37


這點我瞭解的

有先看過松鼠大的文章

做過功課了


感謝松鼠大 : )



※ 編輯: PsycheBeast (42.72.170.135 臺灣), 03/08/2023 18:36:42
※ 編輯: PsycheBeast (42.72.170.135 臺灣), 03/08/2023 18:47:51
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