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標題 Re: [請益] 勞退自提 VS 自行投資ETF
時間 Wed Dec 25 08:25:49 2024
作者
標題 Re: [請益] 勞退自提 VS 自行投資ETF
時間 Wed Dec 25 08:25:49 2024
勞退新制的好處除了節稅
其實還有另外兩個不容易察覺但很有價值的好處：
1. 真正的股+債+另類投資 多元配置
http://i.imgur.com/sxrUZke.jpg
![[圖]](https://i.imgur.com/sxrUZkeh.png)
勞退新制真的是按照教科書說的退休基金配置方法
存款用來支應現金流需求
股用來享受經濟成長
債用來穩定收益
另類投資用來捕捉特殊收益來源
一般人要配到那麼完整通常不容易
沒這個知識跟管道這樣配
買另類投資的ETF管理費通常也不低
這樣的配法在牛市當然比不上100%股市的配置
但對於退休基金來說卻是比較合適的
2. 國家信用保證最低收益率
可能大家太久沒有經歷衰退了
都不知道這多有價值
而且你要在其他地方找到有國家信用保證收益率的股債ETF
幾乎是不可能
這個意義上來說
勞退6%絕對是值得提的
可以得到一個收益率高於公債的主權國家信用曝險
※ 引述《HyperFury (日落沼澤-不交流)》之銘言：
: 大家好，我對於勞退做了一些功課也有在板上爬文
: 想請前輩們指點我的認知是否有誤
: 我的看法是
: 1. 繳40%級距所得稅，46歲以前不要自提
: 2. 繳30%級距所得稅，50歲以前不要自提
: 3. 繳20%級距所得稅，53歲以前不要自提
: 我的論點是基於試算「稅後自行投資績效」何時超越「勞退績效」
: 簡易試算參照下表，可見第七、第十、第十四年為各級距超越勞退的分水嶺
: https://i.imgur.com/yVLUSyV.png
: 可領取退休金的年齡為60歲，扣掉相對應的年份就能知道幾歲以前不要自提
: 勞退新制收益率我稍微高估到6%(官方數據近十年是4.76%)
: 資料來源：中華民國勞退基金協會網站
: https://www.pension.org.tw/index.php/pensinkb/data?id=310
: 自行投資績效保守估10% (0050約9.8%；QQQ約17.4%)
: 0050 來源：經濟日報報導(成立20年，含息年化報酬率約9.8%)
: https://reurl.cc/p9vpra
: QQQ 來源：聯合新聞網報告(美國QQQ近十年的年化報酬高達17.4％)
: https://reurl.cc/r3v0rk
: 以上收益率皆有用chatGPT查證，有些許落差可能是計算時的年份的差異
: 但最重要的勞退新制報酬率是吻合的
: https://i.imgur.com/ES6hYzw.png
: 彙整爬文找到的自提優勢，但我認為這些優勢幫助有限
: 1.節稅：這點我已經試算過，依據退休年齡/級距做選擇
: 2.強迫儲蓄：有的人錢放在口袋會花掉，花光自己的退休金
: 我想不自提可透過信託基金做約束，避免自己花掉錢
: 信託這塊我沒相關經驗，爬文似乎能辦到期間內不得提領，有錯請糾正
: 如此可以在不自提的情況下強迫儲蓄
: 我會建議設定年限至少要在超越勞退績效的年份
: 這樣的用意等於是讓自己能提早提領到與勞退績效相同的退休金
: 並且加入特殊條件如重大傷病時可提領，更能避免急需用錢的問題
: 我本人是有紀律的投資者，我不會需要強迫儲蓄的優點
: 3.保證收益：最低不低於定儲利率，我們已經透過ETF分攤風險
: 我們做的是長期投資，根據10年、20年尺度歷史數據
: 即使某些年份下跌，長期回報就是10%(0050)、17.4%(QQQ)
: 要做到的只有佛系投資，不要股災砍在阿呆股
: 4.績效穩健：4.76%，這點提過ETF遠勝
: 5.超過十五年可按月領：這我不特別研究，雖然平均壽命增加能領比較久
: 但基本上無腦全領丟ETF，即使領股利就能有不錯的現金流
: 投資專家看法：我以勞退自提為關鍵字找 youtube 觀看次數前五名
: 找網上專家佐證自己的看法
: (非業配不附連結，我是找觀看次數 Top 5)
: 1. 人文講堂 一次搞懂勞保勞退... 許國安 126萬次
: -> 建議自提，因為節稅、強迫儲蓄、保證收益
: 2. 別再搞混了！退休可以請領三種錢...... 張秘書 122萬次
: -> 無，這影片主軸為說明相關規則，涵蓋內容較廣沒有專門提到自提建議
: 3. 勞工退休金自提選幾%最有利？...柴鼠兄弟 63萬次
: -> 鼠不建議自提，時間成本(流動性)、改革風險(改條件)、已有雇主提撥
: 柴建議自提，強迫儲蓄、無痛理財(進戶頭前先扣款)、保證收益
: 要自提的話建議萬趴提撥法，月薪幾趴就自提幾趴，漸進式
: 4. 加入職業工會，勞保少繳多領？... 艾倫的理財研究室 61萬次
: -> 沒提到勞退自提，只有勞保建議，影片標題有勞退所以被搜到
: 5. 高股息ETF買錯少賺100萬？26k小資族必看... 闕又上 下班經濟學 57萬次
: -> 不建議自提，投入台股(績效10.22%)美股(10.30%)遠勝勞退績效
: 上述五個影片中「柴鼠兄弟的柴」、「闕又上」和我的看法是相同的
--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 223.137.195.194 (臺灣)
※ 作者: HisVol 2024-12-25 08:25:49
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※ 同主題文章:
12-25 05:30
Re: [請益] 勞退自提 VS 自行投資ETF
12-25 08:25
12-25 10:15
12-25 10:28
12-25 11:16
12-25 11:33
12-25 14:08
推 : 少年股神穩定10%1F 12/25 08:29
推 : 我是有自提6%的人，年年登入看績效真心不錯，謝謝你的冷靜分析2F 12/25 08:30
→ : 最低收益率，我記得板上有人提過，不是每年的收益率4F 12/25 08:31
→ : 年輕有本錢追求績效 退休再求穩定5F 12/25 08:32
推 : 確定60歲之前政府不會改革搶你錢吧6F 12/25 08:33
→ : 勞退自提就是省稅，其它都是假7F 12/25 08:36
推 : 少年股神沒經歷過景氣低靡，不會懂8F 12/25 08:36
推 : 勞退自提應該不會被動吧?9F 12/25 08:36
推 : 好幾年前看過這些就開始自提了，當作定存配置還不差10F 12/25 08:38
推 : 通膨沒算進去還要活到60歲..12F 12/25 08:41
推 : 理論上勞退自提不會被動13F 12/25 08:42
推 : 理論上14F 12/25 08:43
推 : 現在要活到60歲不是什麼難事吧，平均壽命都要80歲了15F 12/25 08:43
推 : 我是不相信政府 弊案一堆17F 12/25 08:44
→ : 壞處是你不知道政府以後會怎麼亂搞18F 12/25 08:45
→ : 年薪百萬公務員 可以決定上千億資金19F 12/25 08:45
→ : 活幾十年遇到一次亂搞的就沒了
6%雇主給的就算了 自己填錢我寧願自己買20F 12/25 08:45
6%雇主給的就算了 自己填錢我寧願自己買20F 12/25 08:45
推 : 自提節稅滿有感的吧22F 12/25 08:47
推 : 理論跟前提是建立在對政府的信任23F 12/25 08:47
中華民國的S&P信評AA+，比你買的很多公司的信評都好也比你買的ETF的發行公司好
推 : 自提不可能動 但是天花板級距跟退休請領有機會動24F 12/25 08:48
推 : 嫌政府有弊案亂搞 那你買股票公司就保證不會有人弊案或亂搞嗎？10年前Intel世界最強晶圓企業 如今呢？25F 12/25 08:48
※ 編輯: HisVol (223.137.195.194 臺灣), 12/25/2024 08:51:13推 : 啥？不會買QQQ喔27F 12/25 08:49
→ : 少子化 以後什麼都可能被挪用吧 嘻嘻28F 12/25 08:49
推 : 前提就是對政府的信任呀29F 12/25 08:49
→ : 拿個股跟基金 ETF比 要怎麼比
弊案事拿你的錢去炒股票 再出貨給勞退 造成虧損30F 12/25 08:49
弊案事拿你的錢去炒股票 再出貨給勞退 造成虧損30F 12/25 08:49
推 : 要談風險的話 那企業倒的機率比較大 還是政府？32F 12/25 08:50
→ : 現在說60 搞不好5年後就跟你說65才能提33F 12/25 08:50
→ : 什麼邏輯 拿個股和基金比34F 12/25 08:50
→ : 對啊 以後要是說80才能領不是哭惹35F 12/25 08:51
→ : 推文有人連保證最低收益都不知道又在瞎扯 這篇都寫給你看了 還在那邊扯虧損36F 12/25 08:51
推 : 歐印38F 12/25 08:51
推 : 看科技板也是滿推 如果你是收入高 要繳很多稅 可以考慮 畢竟這類族群應該不像其他人要擔心勞退要60歲才可以提領 有些人自己就不夠用了 還要自提 還要到六十歲才能拿來用 唉qq39F 12/25 08:53
推 : 算了 自己查新聞 你愛自提就自提 這是信任問題43F 12/25 08:53
推 : 勞退和勞保又不一樣，他又不會吃你帳戶的錢44F 12/25 08:54
推 : 投資小白（自提6%）少年股神不用自提45F 12/25 08:54
→ : 不是整個勞退虧損 是少一點點 反正標準這麼低46F 12/25 08:54
推 : 少年股神蒿吐露絲 買低賣高就這麼簡單47F 12/25 08:54
推 : 前幾年 不是才爆拿去買小股？肥了自己口袋，前提是政府是可被信任的 不然我還是自己搞。48F 12/25 08:55
推 : 現在基準就是一樣條件定期定額ETF 而不是扯到個股50F 12/25 08:56
→ : 勞退是個人專戶吧51F 12/25 08:56
噓 : 0050年化2倍52F 12/25 08:56
推 : 自己投資風險高 報酬率還不一定贏53F 12/25 08:57
推 : 光省稅金就差多少了，一堆快樂寶貝www54F 12/25 08:57
推 : 去香港工作的朋友說 那邊也是有類似的制度 國家拿去炒股票 好不好就見仁見智 看看自己個人的狀況去衡量吧55F 12/25 08:58
推 : 有錢人的煩惱好特別，窮人都不用想要不要自提58F 12/25 08:58
推 : 上次看我勞退目前分紅有幾十萬.當然啦要最後請領的時候才算數59F 12/25 08:59
推 : 之前有人算過了 越接近退休 節稅效果效益會大於和0050的年化差額61F 12/25 08:59
→ : 最大的風險就是政府改革 突然就領不到了63F 12/25 09:00
推 : 改革不怎麼可能動勞退，要先砍的一定是勞保，對政府不信任可以，但不要無腦64F 12/25 09:03
推 : 勞退跟勞保不一樣= =講幾百次了66F 12/25 09:05
推 : 通膨每個月都養不起自己了，還要養家，自提很慘67F 12/25 09:06
推 : 你一個月真的有差那幾%嗎？我都提滿當強迫儲蓄，再自己投一樣的錢去正二，不就ㄆㄟ回來了68F 12/25 09:08
推 : 勞退就個人帳戶制專款專用了政府是要怎麼搶你錢
勞保就真的不用期待了破產就破產吧70F 12/25 09:09
勞保就真的不用期待了破產就破產吧70F 12/25 09:09
推 : 你生命週期早期承擔太少風險，就是你最大的風險。72F 12/25 09:10
推 : 有些人連勞退跟勞保都分不清楚了，你跟這些人講什麼自提他們也不懂73F 12/25 09:11
推 : 退休前一年自提的年化會很高75F 12/25 09:11
噓 : 笑死，自提給垃圾拿去買垃圾？76F 12/25 09:12
→ : 重點是很多人說投資賺更大 但存不住77F 12/25 09:16
→ : 60歲前病死不容易 但路上被撞死就不一定了78F 12/25 09:18
→ : 節稅?? 你又不是工程師300萬! 幹嘛節稅?79F 12/25 09:18
推 : 保證最低收益這種話也有人信,難怪當初有人信18%
30年後你下一代跟你說時空背景不同了 勞退沒有請你共體時艱 這種事情也不是不可能80F 12/25 09:19
30年後你下一代跟你說時空背景不同了 勞退沒有請你共體時艱 這種事情也不是不可能80F 12/25 09:19
推 : 隨便修個法就沒了 保證收益個屁83F 12/25 09:20
推 : 18趴是KMT自肥搞的歷史共業，公務員自己貪心亂搞84F 12/25 09:21
→ : 是歷史共業阿 等你下一代也跟你講這個 勞退是歷史共業XD85F 12/25 09:21
→ : 根本沒有法源，大撒幣誰不愛，後果就是全民增稅承擔87F 12/25 09:22
→ : 你 居 然 信 了88F 12/25 09:23
→ : 怎麼沒有法源 當初新舊制一改就是法源了阿89F 12/25 09:23
推 : 月光族也適合提，雖然自己投ETF效益最好，但誰能30年都不拿出來花掉90F 12/25 09:24
→ : 戰這個沒用 你覺得30年風險你可以擔就多存點92F 12/25 09:24
推 : 這跟現在長輩在領的已經差很多了93F 12/25 09:24
→ : 用嘴巴講不如身體力行 對吧94F 12/25 09:25
推 : 不是歷史共業 是當時的獨裁者要拉攏公務員穩固政權搞出來的荒唐政策 全世界沒有國家這樣玩 因為一定會被領到破產 如果要拿這種事來類比勞退提撥 那你自己慢慢扯吧 現在2024年都快過完了 你就繼續懷念1949吧95F 12/25 09:27
推 : 勞退實在太保守，願意改用指數化投資我再來考慮99F 12/25 09:27
勞退的股權投資是以股市指數(MSCI之類的)為benchmark債券投資也是以債券市場指數為Benchmark
另類投資裡的房地產跟公用事業等投資也都有對應的指數
並不只有all in股市才叫指數化
→ : 另外，不要覺得國民年金有問題
你要政府解低收入戶燃眉之急，去走過第一線就知道，錢到低收入戶手上馬上花掉
這些人沒有儲蓄概念，政府就是要強迫他們儲蓄
最終還是回歸到個人的理財觀念317F 12/25 22:17
你要政府解低收入戶燃眉之急，去走過第一線就知道，錢到低收入戶手上馬上花掉
這些人沒有儲蓄概念，政府就是要強迫他們儲蓄
最終還是回歸到個人的理財觀念317F 12/25 22:17
→ : 不會投資的人就強制存6趴以免老年的時候才後悔，報酬其實還可以也有最低報酬保證。322F 12/25 22:44
推 : 還是有不懂的會拿大盤績效比啦...324F 12/26 08:05
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