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作者
標題 [請益] 勞退自提 VS 自行投資ETF
時間 Wed Dec 25 05:30:18 2024
作者
標題 [請益] 勞退自提 VS 自行投資ETF
時間 Wed Dec 25 05:30:18 2024
大家好，我對於勞退做了一些功課也有在板上爬文
想請前輩們指點我的認知是否有誤
我的看法是
1. 繳40%級距所得稅，46歲以前不要自提
2. 繳30%級距所得稅，50歲以前不要自提
3. 繳20%級距所得稅，53歲以前不要自提
我的論點是基於試算「稅後自行投資績效」何時超越「勞退績效」
簡易試算參照下表，可見第七、第十、第十四年為各級距超越勞退的分水嶺
https://i.imgur.com/yVLUSyV.png
![[圖]](https://imgur.disp.cc/CU/yVLUSyV.png)
勞退新制收益率我稍微高估到6%(官方數據近十年是4.76%)
資料來源：中華民國勞退基金協會網站
https://www.pension.org.tw/index.php/pensinkb/data?id=310
自行投資績效保守估10% (0050約9.8%；QQQ約17.4%)
0050 來源：經濟日報報導(成立20年，含息年化報酬率約9.8%)
https://reurl.cc/p9vpra
投資0050，定期定額還是單筆投入？一表估算10年投報率：和散戶想的不一樣 | 個人理財 | 理財 | 經濟日報
![[圖]]()
0050成立20年，含息報酬率550.8%，換算年化報酬率約為9.8%。媒體說：投資人只要長期投資，以此年化報酬率估算，約7.4年投入的本金即翻倍。
上面的說法對不對？當然是『錯的』，首先要搞清 ...
![[圖]](https://pgw.udn.com.tw/gw/photo.php?u=https://uc.udn.com.tw/photo/2023/12/16/2/28276690.jpg&x=0&y=0&sw=0&sh=0&sl=W&fw=1050&exp=3600)
https://reurl.cc/r3v0rk
![[圖]](https://i4.disp.cc/t/o/pgw.udn.com.tw_gw_ph7f77cd4257101f349624b98a0d6385c1.jpg)
以上收益率皆有用chatGPT查證，有些許落差可能是計算時的年份的差異
但最重要的勞退新制報酬率是吻合的
https://i.imgur.com/ES6hYzw.png
![[圖]](https://i.imgur.com/ES6hYzw.png)
彙整爬文找到的自提優勢，但我認為這些優勢幫助有限
1.節稅：這點我已經試算過，依據退休年齡/級距做選擇
2.強迫儲蓄：有的人錢放在口袋會花掉，花光自己的退休金
我想不自提可透過信託基金做約束，避免自己花掉錢
信託這塊我沒相關經驗，爬文似乎能辦到期間內不得提領，有錯請糾正
如此可以在不自提的情況下強迫儲蓄
我會建議設定年限至少要在超越勞退績效的年份
這樣的用意等於是讓自己能提早提領到與勞退績效相同的退休金
並且加入特殊條件如重大傷病時可提領，更能避免急需用錢的問題
我本人是有紀律的投資者，我不會需要強迫儲蓄的優點
3.保證收益：最低不低於定儲利率，我們已經透過ETF分攤風險
我們做的是長期投資，根據10年、20年尺度歷史數據
即使某些年份下跌，長期回報就是10%(0050)、17.4%(QQQ)
要做到的只有佛系投資，不要股災砍在阿呆股
4.績效穩健：4.76%，這點提過ETF遠勝
5.超過十五年可按月領：這我不特別研究，雖然平均壽命增加能領比較久
但基本上無腦全領丟ETF，即使領股利就能有不錯的現金流
投資專家看法：我以勞退自提為關鍵字找 youtube 觀看次數前五名
找網上專家佐證自己的看法
(非業配不附連結，我是找觀看次數 Top 5)
1. 人文講堂 一次搞懂勞保勞退... 許國安 126萬次
-> 建議自提，因為節稅、強迫儲蓄、保證收益
2. 別再搞混了！退休可以請領三種錢...... 張秘書 122萬次
-> 無，這影片主軸為說明相關規則，涵蓋內容較廣沒有專門提到自提建議
3. 勞工退休金自提選幾%最有利？...柴鼠兄弟 63萬次
-> 鼠不建議自提，時間成本(流動性)、改革風險(改條件)、已有雇主提撥
柴建議自提，強迫儲蓄、無痛理財(進戶頭前先扣款)、保證收益
要自提的話建議萬趴提撥法，月薪幾趴就自提幾趴，漸進式
4. 加入職業工會，勞保少繳多領？... 艾倫的理財研究室 61萬次
-> 沒提到勞退自提，只有勞保建議，影片標題有勞退所以被搜到
5. 高股息ETF買錯少賺100萬？26k小資族必看... 闕又上 下班經濟學 57萬次
-> 不建議自提，投入台股(績效10.22%)美股(10.30%)遠勝勞退績效
上述五個影片中「柴鼠兄弟的柴」、「闕又上」和我的看法是相同的
--
結語雜談：
這個自提問題困擾我多年，每年五月報稅季都煩惱一次
因為扶養後仍要繳到20%，要繳七萬多元，對於剛買房的新手爸來講滿痛的
一直找不到標準答案告訴我要不要自提6%減稅
今年聽了EAP財務諮商師建議，20% 級距以上建議自提節稅，所以辦了節稅
但仔細算完之後，打算和老婆一起取消掉自提6%
目前我的投資績效也比上面試算的10%高，所以會有更好的報酬
心理層面上沒節稅有點過不去，要多繳稅金拿去養電視上看到的廢物官員
但錢至少不會被拿去護盤三小的也就算了
可能還是有部分人沒有投資觀念，可能做自提報酬比較好
但我試算的是無腦的丟ETF績效，沒有投資觀念也能執行
希望這篇文能夠幫助到大家，畢竟版上應該許多大神繳到三四十趴
也祝大家將來能夠成長繳到三四十趴的稅
--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 111.243.109.43 (臺灣)
※ 作者: HyperFury 2024-12-25 05:30:18
※ 文章代碼(AID): #1dQoVj6e (Stock)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Stock/M.1735075821.A.1A8.html
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[請益] 勞退自提 VS 自行投資ETF
12-25 05:30
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12-25 10:28
12-25 11:16
12-25 11:33
12-25 14:08
※ 編輯: HyperFury (111.243.109.43 臺灣), 12/25/2024 05:34:02
※ 編輯: HyperFury (111.243.109.43 臺灣), 12/25/2024 05:41:27
![[圖]]()
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※ 編輯: HyperFury (111.243.109.43 臺灣), 12/25/2024 05:41:27
推 : 現實世界裡年化報酬率超過10%的人不到1成
年輕人就是年輕人
太天真了1F 12/25 05:48
年輕人就是年輕人
太天真了1F 12/25 05:48
推 : 有這個報酬率這樣算當然合理，但勞退自提上限才月薪15萬的6%，不少人就是犧牲一點可能報酬率，分配一點當未來穩定現金流順便節稅。4F 12/25 05:52
推 : 「目前我的投資績效也比上面試算的10%高，所以會有更好的報酬」 ？？？？7F 12/25 06:14
推 : 好處5寫錯了 其他應該正確9F 12/25 06:20
推 : 不能這樣比吧 理論上自提是無風險的投資 etf也沒有保證賺錢10F 12/25 06:28
推 : 看到報酬10%就END了12F 12/25 06:37
推 : 其實問題癥結是「最需要錢的時間點就是年輕結婚有小孩的時候」，你卡一堆資金流為了無法走跳度老年生活？而且老人其實也不太花錢啦13F 12/25 06:37
推 : 把勞退全部買美債有看頭嗎XD16F 12/25 06:39
推 : 台灣人真低可憐，小時候被教育詐騙集團說好好讀大學，苦讀十來年結果出來薪水像屎，長大被政府拐自提6趴晚年開趴，三十年後？17F 12/25 06:42
噓 : 活不活的到60還是問題 有人還領不到勞退20F 12/25 06:42
→ : ETF 報酬率10%？條件都設錯了 還討論什麼21F 12/25 06:58
→ : 自提光稅負遞延，起跑點就比你自己投資來得高
你把交的稅算進去，10%直接變負的耶22F 12/25 06:59
你把交的稅算進去，10%直接變負的耶22F 12/25 06:59
推 : 詐騙集團跟你說帳戶制一定拿的回來 你就信啦24F 12/25 07:13
推 : City的投資觀念…有夠差XD25F 12/25 07:15
推 : 是沒有碰過熊市 天天都牛市？26F 12/25 07:15
推 : 股市永遠上漲27F 12/25 07:30
推 : 正解隨便無腦0050吊打自提28F 12/25 07:30
→ : 同意年輕的時候最需要資金 還要自己卡錢嗎qq29F 12/25 07:30
→ : 這種東西就是到時候大家都要領的時候 就會出問題了 還沒領到都是數字秀給你看而已30F 12/25 07:31
推 : 幾年前就有人都算過用稅率跟0050比了32F 12/25 07:33
推 : 不就是風險接受程度的問題33F 12/25 07:33
→ : 就都是快退休前幾年提就好34F 12/25 07:34
推 : 而且你的算法應該是算每年投入 而不是第一年35F 12/25 07:36
推 : 市面上所有ETF都拉出來看，20年年化報酬率超過10%的有幾個你知道嗎？36F 12/25 07:36
→ : 你確定每一年都能10%?麻煩你告訴我你買哪一檔38F 12/25 07:43
推 : 大多數人投資都是賠錢 不要太高看自己39F 12/25 07:48
推 : 公務員年改之後你還信政府承諾喔 手上的才是真的40F 12/25 07:48
推 : 大多數的人ETF投資沒多久就賣了，覺得高點到了趕快賣，或是這筆錢不知不覺中花掉了41F 12/25 07:48
噓 : 居然會覺得勞退穩？看看這幾年政府的表現，你再想想43F 12/25 07:51
推 : 勞退自提要到60歲才可以領取 感覺很麻煩(雖然聽朋友說 香港那邊也有類似制度45F 12/25 07:52
推 : 報酬每年穩10%…？47F 12/25 07:53
推 : 如果是不用繳稅的級距要自提多少呢？48F 12/25 07:55
推 : 注意! 歐印勞退政府幫你賺好安心49F 12/25 07:55
→ : 孩子，你沒被政府騙過嗎50F 12/25 07:55
→ : 光課稅就先5%以上51F 12/25 07:57
噓 : 試算要用合理的報酬去算52F 12/25 07:58
推 : 00620853F 12/25 07:58
推 : 最大的詐騙集團就是政府54F 12/25 07:59
推 : 各位有生小孩嗎？都沒生的話，以後要找誰領，人口老化的嚴重性沒人敢面對55F 12/25 08:00
→ : 呵呵…57F 12/25 08:00
噓 : 10%哪裡保守了58F 12/25 08:04
推 : 有些補助20%以上被排除，如果是在20%邊緣可考慮自提降級距。59F 12/25 08:04
推 : 自提當抵稅現在制度不改就是被操盤白嫖61F 12/25 08:05
→ : 保守10%……62F 12/25 08:06
推 : 0050年化超過5%63F 12/25 08:08
推 : 注意！ 相信政府64F 12/25 08:09
推 : 少年股神65F 12/25 08:09
→ : 裡面有寫了
自提當缺點就是不靈活
不用繳稅幹嘛自提66F 12/25 08:09
自提當缺點就是不靈活
不用繳稅幹嘛自提66F 12/25 08:09
推 : 是不是有人不知道勞退收益負的會被回扣阿69F 12/25 08:11
→ : 每年10%，嗯你開心就好，分散風險吧70F 12/25 08:11
→ : 稅要繳到20%以上的人，怎麼會想自提這種事。收入高手上現金多，可以穩健投資方法多，何必投進一個要被關到退休才能動的帳戶呢？71F 12/25 08:12
→ : 現在看起來很風光 遇到熊市就知道74F 12/25 08:12
推 : 自提只是分散風險，買股哪有穩定獲利，沒遇過股災嗎75F 12/25 08:12
→ : 勞退放長看平均收益不會那麼高76F 12/25 08:12
推 : 這已經討論爛掉了 基本上當成抵稅 依照現在通膨 勞退根本廢77F 12/25 08:13
→ : 當然遇熊市擺進股市一樣受災就是 但我比較偏向自己操作79F 12/25 08:13
噓 : 沒有政府代操，一定有人會在2498最高點的時候歐印自己的退休金的；而台灣的ETF費用貴得要死，開放讓民眾買ETF，這樣只是讓投信公司賺更多而已81F 12/25 08:14
推 : 來看公務員崩潰84F 12/25 08:15
推 : 詐騙帳上都很高啊，等要出金才出事85F 12/25 08:15
推 : 錢還是放自己手上吧，雖然勞退自提理論上不會被勞改影響，但這政府誰說的準，先不管合不合理，但信任機制就是被打破了，公務員退休制度也是改了，真的要改修法就行了86F 12/25 08:18
→ : 你爽就好，每個人風險承受不同，收入不同，家庭背景不同，人生規劃不同90F 12/25 08:19
推 : 還有弊案太多 完全不信任 又不開放自選92F 12/25 08:19
推 : 又一個股神覺得自己都會賺錢 ㄏㄏ93F 12/25 08:19
→ : 更何況政府部門的績笑…..想自提的不如每月的6%買老巴爺爺認可的VOO94F 12/25 08:19
推 : 時間這麼長 看看08年0050跟現在股災就用力加碼96F 12/25 08:20
→ : 股市多頭還可以喊10%，空頭或買錯股可能賠50%，自提每月有上限97F 12/25 08:21
推 : 上次看科技板嗎 感覺好像滿推那個減稅部分99F 12/25 08:22
推 : 有多少投資人年化報酬能穩定6％以上的，我看是少數228F 12/25 13:50
→ : 自提省的稅有考慮進去嗎229F 12/25 15:14
![[圖]](https://i.imgur.com/YMcH2RFh.jpeg)
推 : 屆退休的高薪族群再提撥就好232F 12/25 17:23
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