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作者 kissingen (1990)
標題 [請益] 貸款成數不足 及 配偶當保人優缺
時間 Mon May  1 23:01:25 2023

各位房版前輩好

近期有投資名下第二房的需求，關銀行於貸款的部分有點不足。

目前有研究過幾個方案，想請問各位哪個選擇較佳：


1. 太太當一般保證人

個人年收約200，目前一房房貸約1500，預計再貸800，手邊現金約有500左右。

算過負債比跟物件可貸成數，行員粗估會有約100~200左右的落差，

太太是公立學校教師，有另一間預售屋預計年底交屋，

她的金流抓很緊，若年底貸款時算入我多貸的100~200可能會透支。

是否此次保人的身份會影響她日後貸款？

又 當一般保證人是否是僅有當房屋被法拍後餘款尚不足才會有補錢的必要？


2. 以自己一房或名下持有其他建物(已無貸款）增貸，補足二房房貸不足之處

但這樣的做法很像寅吃卯糧，目前與行員討論應該是個人負債比算不過，

我在其他地方借出來的錢等於扣掉接下來申請二房貸款的額度。


3. 利用儲蓄險保單增加可貸款的額度

手邊有一張家人以前存下來的儲蓄險，約150萬左右。

是否有機會在不需要將此儲蓄險解約的情況下。利用此保單提高借款額度？



4. 信貸約200萬出來

板上較常看到的方式，但7年還款期限較為吃緊，若可以不要的話希望不要採取此作法。


4. 求爸媽....但拿人手短，可以的話也希望盡量不要這樣做....


由於此物件為未來小孩學區房，且地點位置極佳，月收租金約35k(目前尚有3年約)。

雖然有點超出個人能力範圍，但還是想要盡力達成看看，

若有其他做法，也請各位協助提供意見，感謝。

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[圖]

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 42.73.130.129 (臺灣)
※ 作者: kissingen 2023-05-01 23:01:25
※ 文章代碼(AID): #1aJzHT8s (home-sale)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/home-sale/M.1682953309.A.236.html
推 soulknight: 建議找父母 還錢之前 能靠家長 就不要硬要吃外援
盡量提早還給父母 另外加計利息多一點1F 05/01 23:05
家人買第一房資助很多，但他們應該沒想到我會把錢再貸出來買二房....
所以誠實借款要先再去回家跪一下XD
推 sss700304: 你只要信貸就影響了3F 05/01 23:08
推 Mithra: 配偶當保人就是拿她的收入跟你一起算負債比 所以應該會影響年底的貸款4F 05/01 23:08
但我看說明，一般保證人並不會計算入個人債務。是否我的資訊有誤？
推 CCOOGG: 套死6F 05/01 23:09
推 Mithra: 信貸也會佔收支比，除了找家人之外無解
或是把太太的預售屋轉約掉？你這個已經是捏到懶趴破皮的緊度了7F 05/01 23:12
會捏這麼緊也是有原因的....

太太的預售屋是她個人在我們認識前購置的，地點她很喜歡，是她夢想中的房子。
只是後來意外結了婚才搬到我這裡住，我要說服她已經付了2年工程款的屋子賣掉，
會花一點力氣。

再者本次預計貸款的第二房收租效益很好，月收35k年收可多42萬金流，可完全負擔房貸
屋況也維護得很不錯，不太需要大整理，這也是我覺得就算有點超出能力範圍，
也要吃下來的原因。
推 ethel617: 太硬了，找父母幫忙可以談賣掉獲利分配，才不會覺得拿人手短10F 05/01 23:21
※ 編輯: kissingen (42.73.130.129 臺灣), 05/01/2023 23:23:30
推 junior020486: 儲蓄險保單不能認財力嗎？
大概是差多少，我覺得可以先跟家人借款，等第二間貸款下來，用第
二間的租約當財力，第一間增貸還家人12F 05/01 23:35
→ snow30288: 說實話除了台北市的明星國中，其他地方的學區有那
麼重要嗎？我台
中出身就是私校為王
然後真要開口當然先跟爸媽啊，happy wife, happy l
ife。當然我自
己是覺得還要動用到長輩的錢就是風控沒做好16F 05/01 23:42
推 angele: 大膽推測不是台北明星國中，這個房價配租金，機會不高呀。22F 05/01 23:46
推 Mithra: 我之前問合庫是說如果收入不足可以列配偶當保人 可以把配偶的收入跟自己合併計算 還特別強調只有配偶可以這樣算 你可能要問問個別銀行業務23F 05/02 08:21
推 YamahaIchiro: 好奇年收200，貸2300收支比會有問題嗎？假設利率2.3/30年，收支比不是才0.5左右嗎？26F 05/02 08:45
推 Yishanhuang: 換銀行28F 05/02 10:02
推 ice1015: 儲蓄險保單可以認列財力29F 05/02 10:29
推 wease: 是我會將儲蓄險保單解約，目前的宣告利率非常低，比美金定存還不如30F 05/02 10:34
推 willychild: 吃不下就別勉強，學區考量就買低總價物件就好32F 05/02 11:20
推 Timetofeed: 你很勇哦，爆掉了記得回報一下版上33F 05/02 19:38

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