看板 home-sale作者 NoWay5566 (56不能亡)標題 [請益] 貸款問題請益時間 Mon Feb 19 15:54:17 2024
各位前輩大家好
跟另一半(未登記結婚)近日簽下大約兩年後落成的預售屋
目前有個問題，
其實已經問過幾間銀行，但發現行員的答案並不盡然相同，
左思右想問問各位有經驗的鄉民前輩應該更有參考價值。
就是我們存款已透支，交屋前只能勉強繳出工程款並小回存，
交屋時會剛剛好擠得出5%交屋款，然後再次透支。
但是，如果它提早完工(目前有這趨勢)，就會出現0~70w不等的資金缺口。
交屋對保時，
兩人含獎金每月收入約為7.5w/6.2w，為正式教職及國營身份(後者逐年調薪幅度較大)。
心中有一個解決方案，還望大家幫忙評估可行性：
目前薪資較高方此刻申辦信貸(約150w，利率2.06%)，作小風險的投資如ETF，
每月還款約1.9w，這樣交屋時可能會有多出約100~130w的資金作緩衝或其他運用。
★問題
a.雖然屆時信貸已滿兩年，不知道這樣會不會信貸流入不動產的疑慮而被追回？
b.信貸併房貸，屆時月還款來到約5.5w（直到五年後信貸還清才下降到3.6w~3.7w），
不知道負債比能不能過？會不會連8成房貸都有風險？
c.有所謂共同貸款嗎？情侶另一方能當保證人嗎？還是一定要登記？
d.如有保人，負債比會是兩人的薪資併計嗎？
如果這方案風險過大，可能就會先跟親友借錢來擋，
等房貸滿半年再去信貸來還錢，然後再等存夠錢了再裝潢。
如有更合適的建議，歡迎告知分享！超級感謝home-sale的大家！
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 163.32.202.105 (臺灣)
※ 作者: NoWay5566 2024-02-19 15:54:17
※ 文章代碼(AID): #1bqmah-A (home-sale)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/home-sale/M.1708329259.A.F8A.html
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[請益] 貸款問題請益
02-19 15:54 NoWay5566
對 職員
→ ZhuBeiCity: 你現金不夠為什麼要硬買你負擔不起的房價呢 這樣早晚出事
我看你買房買到存款透支 幹嘛不買便宜一點的2F 02/19 16:00
因為預期房價會漲到無法負荷的程度 只好即刻入場
預算內的屋型 完全無法接受長期居住 只好出此下策
但當初是有確認缺口不算大 且向親友能湊得到 才簽約的
感謝手下留情小力鞭策
所以現在是在確認有沒有比親友借款更積極的可能性
推 hololive45P: 跟我一樣被提早交屋搞到 囧
我是信貸用股票去洗就是了，過一年後都沒啥問題5F 02/19 16:05
感謝分享~~
能偷問大大房貸和信貸的負債比 大概到多少嗎
※ 編輯: NoWay5566 (163.32.202.105 臺灣), 02/19/2024 16:10:35
確實有計算過風險
但也願意接受大家的指教
請問6成是兩人收入的總和嗎？
推 DonnyHuang: 兩人各貸80W貼心相貸先洗一下，2年後房貸用公教築巢優9F 02/19 16:11
請教大大，會建議兩人平均信貸，這樣比集中一人身上還要好嗎？
※ 編輯: NoWay5566 (163.32.202.105 臺灣), 02/19/2024 16:14:13
→ DonnyHuang: 利貸看看能不能貸到85成，雙管齊下買保險。10F 02/19 16:11
對，有以85成為目標，
其實如果房貸屆時貸到85成，這些問題應該都沒了，
問過行員，我們及房屋的條件，貸到85成機率是不小的，但誰也不敢保證，
所以才想要找尋其他可能。
多謝信心加持
感謝分享
推 hisashi: 沒結婚也是一個風險...13F 02/19 16:13
確實
不過我跟另一半都算比較務實的人 所以這頭洗下去應該也沒人想跑了哈哈
→ icexice: 信貸會算入收支比，辦房貸前最好還掉，交屋後有需要再借14F 02/19 16:13
有想過對保前還掉的可能性，
但這代表我必須用這130w~150在半年內滾出超過10w(扣除信貸利息)的淨收入才有賺，
假如是這樣，可能就比較考慮不去賭，怕洞更大
不考慮日後第二間的貸款成數，
如果登記結婚且此房為共同持有，貸款就能以兩人收入總和去算負債比嗎？
※ 編輯: NoWay5566 (163.32.202.105 臺灣), 02/19/2024 16:18:47
→ icexice: 國營可貸85成，你們到時應該還會剩個幾十萬現金，然後信貸利率太高了，找專案配合的銀行可貸2%以下16F 02/19 16:17
大大專業，目前問到的方案確實是這樣，貸到85成的狀況也確實能剩個幾十萬，
只是銀行說兩年多以後政策可能會改，想為自己多找個出路。
另外信貸利率的部分，
我自己問了滿多家銀行幾乎都是死豬2.06% QQ，
看它板好像2%內是網銀申辦有機會，大大如有推荐也歡迎讓我再參考看看，感謝
推 DonnyHuang: 如果結婚的話收支比可以合併計算，貼心相貸手續費100元，兩個都辦滿80W的話還可以支應裝潢費18F 02/19 16:18
這資訊挺重要的，哈哈，感謝無私分享!!
推 lkkney: 信貸不是本來就可以用來買房?還有需要洗?
我以為增轉貸之類的才需要洗?20F 02/19 16:18
不清楚，問很多行員都警告不行，
之前信貸一度要撥款時，也有被再三告知不可以流入不動產。
※ 編輯: NoWay5566 (163.32.202.105 臺灣), 02/19/2024 16:22:54
推 csgod1325: 登記結婚 但不要共同持有，
第一間給老公 老婆當保人
第二間給老婆，老公當保人
婚後買房登記誰都沒差，但就是不要共同登記，這很
虧23F 02/19 16:22
→ icexice: 國營企業福利會都有配合的信貸專案，應該可以拿到1.8%上下28F 02/19 16:25
超讚，感謝大大分享
推 csgod1325: 情侶沒有人在共同登記的，看過不少慘案 ㄎㄎ30F 02/19 16:26
感謝大大提點，先前有知悉到這點，我們雙方都有把風險和壞處考量進去了
總之眼下只煩惱錢的問題就好
很重要的資訊，感謝您的分享!!
※ 編輯: NoWay5566 (163.32.202.105 臺灣), 02/19/2024 16:30:23
→ chen831030: b.加起來13.7要繳5.5 嗯...不確定32F 02/19 16:29
如果含信貸的本息還款才到5.5啦~
單純房貸應該不會破4
感謝
※ 編輯: NoWay5566 (163.32.202.105 臺灣), 02/19/2024 16:40:24
→ chen831030: 以上若有錯，請指正
為啥我會說不確定或應該，因為每間銀行做法都不一樣你應該要問的貸款專員34F 02/19 16:30
有，問過很多家了，發現甚至同銀行的不同分行，說詞或作法都有出入
所以才想來PTT問看看大家的經驗，
畢竟如果有人遇過類似狀況，可能就能提供我沒想到的解決方式
推 becometoo: 貸款前先去登記結婚，然後登記在一人名下，這樣另一半當保人才有效力37F 02/19 16:34
原來如此，實用分享，非常感謝您提供的資訊
※ 編輯: NoWay5566 (163.32.202.105 臺灣), 02/19/2024 16:43:42
推 twTesla: 現在股價歷史高點，要考慮萬一有股災風險39F 02/19 16:52
手癢...不過您的提醒真的很實際
推 zyxvu: C登記某人，保人為伴侶是不登記可行的
d為是，合併計算40F 02/19 16:58
重要資訊，超級感謝大大!!
※ 編輯: NoWay5566 (163.32.202.105 臺灣), 02/19/2024 17:00:52
推 csgod1325: 你覺得這個另一半不會長久就別衝動，有機會下個十
年就直接登記沒差的，後面補宴客就好42F 02/19 17:02
推 zyxvu: 2個人頭2年時間拚出70很容易，家教、外送、兼差…44F 02/19 17:03
推 csgod1325: C的情侶當保人最多問題，可以參考保人詐騙案例
是我沒登記打死不當對方保人45F 02/19 17:04
推 ali210: 預售用建商配合的銀行有機會不用保人也能85成47F 02/19 17:07
推 ab159852: c我們目前就是男友當我保人（我前兩年信貸投etf所以需要保人）d是兩人合併沒錯
b你們兩個收支比加起來滿安全的48F 02/19 17:18
推 pk69240: 國營企業要8.5成不難多問幾間51F 02/19 17:41
推 blargelp: 正解確實是登記結婚再掛一人持有就好。婚宴什麼的可以補辦，反正政府認登記。另外 竹北雖然是G8人 但他這次說得對 太硬了啦。買房一個人全部all in正常，兩個人all in卡那麼緊不太對52F 02/19 17:46
推 fastevil: 風險真大，有什麼萬一什麼都沒了56F 02/19 17:59
推 a54965: 拜託不要買股票，萬一要交屋遇到大跌不就慘了
現在交屋時間都跟貸款條件都還不確定，等到到時候再信貸不就好了，現在撥款這麼快，除非真有如你所說信貸不能買房57F 02/19 18:53
推 zlb0: 問看看銀行，能否用老家借一下，最後的辦法
不過買到如此，好像負擔真的太大囉
不過沒關係，收入穩定沒問題的
覺得不至於會貸不出來，懂這種心情，不過還是別緊張
你們名下有房屋嗎（無貸款的）？記得有的話，最多8成，不確定，可以再跟銀行確認60F 02/19 21:14
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