---

10/15 AM 09:10 有更新&補充，請原po及各位自行看一下。

10/16 AM 08:30 再更新&補充，應該會是最後一次。

      因小弟收到"想要引述的字句"，其原作者之許可回覆，
      小弟才可以將，原作者所打出來的字句引述至本回文當中，
      想引述別人所打的字句，這是基本的禮貌與尊重人家的專業，
      以上是小弟的原則，供大家參考。

      會補這麼多東西，是因為原po，在本薪收入只有25000的狀況下，
      在26歲，就存到第一桶金，這個真的很厲害。
      而且原po可能在，就學期間(約22~23歲之前)，就已經開始打工存錢。
      各位可以仔細去看一下，原po才工作4年，已經繳完一份"6年期的美金儲蓄險"。

      說實話，這麼年輕就存到一百萬，雖然是好事一件。
      不過太過年輕， "社會經驗" 與 "社會歷練" ，可能會相對薄弱。

      所以今天要補強的部份，是跟原po分享，如何去分辨 "投資騙局"。
      小弟比較替原po擔心的部份，手握那麼多現金，
      萬一被包裝的"很華麗"的 "龐式騙局" 給騙去，
      導致原po的財務狀況嚴重受創，要回複到一百萬的水位，
      可能要花上更長的時間，才有辦法。

      龐式騙局，比較經典的案例，是鴻源吸金案，跟博達葉素菲，
      不過還有一個，比較難識破的，就是所謂的"多層次傳銷"。
      其說法有很多種，例如，多層次直銷，層壓式推銷，或者是，
      金字塔式銷售，以上這幾個名詞，在台灣，有個俗稱叫 "老鼠會" 。

      "你聽過安麗嗎?"，這句話，在很多地方大家聽過。
      剩下的說明部份，會在文末，解釋。

      一般來說，如果從大學畢業(以22歲計)，才開始工作賺錢
      在沒有支出，幫家裡繳房貸、貼補家用、孝親費、就學貸款...等的狀況下，
      能夠在30歲~31歲以前(差不多是工作八年)，
       "靠自己" 存到人生第一桶金的人，
      其實並不多，以我接觸過的案例，總體而言，還不到兩成。
      ps. 以一個月存10000~12000，去計算。
          田僑仔二代、富二代、或是官二代，會被我排除在外。
          因為他們在學期間一個月的零用錢，會比一般學生還多，

      在31歲以前，沒辦法存到第一桶金的因素有很多，
      有些人的薪水，雖比原po高，但是他們的生活支出，卻比原po沉重。
      每個月的可存金額，說不定比原po還少。
      所以我才會在很多回文裡，一直強調 "儲蓄率"，這個東西。

      另外一些狀況是，剛領到薪水，就毫無節制的花錢，也沒打算有計劃性的存錢。
      又或者是，跑去 "匪類" 或 "拼命血拼"。
      若是上述狀況，存不到錢，不是偶然，是必然。

      再者，某些主張不要透過定存與儲蓄險，存死錢的，
      理財高手或投資高手甚至是專家，你去問問他們，在26歲的時候，
      手上資金有多少？看他們有沒有摸著良心回答啦，若是靠自己的薪水，
      透過理財&投資，去滾出來超過一百萬的，是有幾個???
      說白一點，發問的原po，靠著自己的紀律，就能打臉那些人，

      小弟曾有過很不好的經驗，幾年前(差不多是金融海嘯過後沒多久)，
      有個家境不錯的"小屁孩"大概17~18歲，
      上課是騎機車上學，因為參加腳踏車隊而認識。
      有次跑來問我要怎麼"學投資"，因為他爸爸，在他小時候，為了抽股票，
      有幫他開過證券戶，前些日子，他爸爸把帳戶交給他，
      我就跟他講說，先去買中鋼的零股試試，分批買進，現在股價19塊多。
      可以加減買，就算繳學費，也不會繳太多，若是被套牢就湊一張，留著拿紀念品。
      沒想到，過沒多久，有次車隊聚餐的時候，他說要幫我出聚餐的費用，= =!
      小弟向來不愛讓人請客，有時候要還這種點頭之交的請客，挺麻煩的，
      我就問他，你是中樂透了"ㄋㄧ"?
      他就跟我說，他前陣子分批買進的中鋼，前幾天獲利了結，賺了8~9萬。


      因為我也有買，但是本金落差太大，透過多次買零股，不到十萬的本金，

      賺了一萬多，小弟就烙跑了，因為獲利點到了，就出場，不戀戰。
      (原先留著要領紀念品的一張，沒賣。)
      雖然此股後面有一直漲上去，已經錯過的趨勢，小弟通常是不太會再進場去追高。
      每個人的心臟強度不同，所以這部份就因人而異。

      大部份的人做投資，都希望買在最低點，賣在最高點。
      若以吃一尾烤鯖魚(阿~就鹹魚啦)來比喻，那個叫從魚頭吃到魚尾，
      你若全部都吃光了，是要叫別人吃啥?
      重點是，你魚肉有吃到就好，也不用吃太飽，
      吃太飽有可能會吐出來滴......(換句話說，就是被市場反咬一口)。

      這邊有個重點要跟大家提醒，你去玩投資，
      本金的大小，跟你最後的獲利，有著某種程度的關係存在。
      我舉自己的親身經歷，是為了方便大家更容易理解，
      透過理財去存本金的重要性。同樣做一檔股票，本金大就會有相對優勢，
      不管是用平均成本法，或是"追低殺高"，
      以一百萬跟十萬本金去做比較，十萬的本金，若是一張一張的買，
      很快就會沒銀彈可打了，一百萬的本金，可以撐很久，
      (人家長輩手骨粗，小弟是要怎麼比得贏啦!)
      也可以用現股盤中交易，搭配零股交易，去進行操做。

      以上述為例，若換算獲利率，小弟的操做，雖然比小屁孩高一點點。
      但是，若以最後賺到的總金額來比較，那小弟等於是被"海放"。
      再舉一個極端的例子，一千萬的本金，拆單放定存，一年約13萬1千元的利息。
      本金十萬的小咖散戶，小心亦亦的操做股票，再怎麼操做，
      要賺到131%的穫利(本金100%要扣掉)，真的有難度。

      例如，買新哀鳳、哀配，就跑來炫，車隊聚餐時，
      還拿著新買的，價格不斐的單眼相機 NIKON D300s，在那邊，猛按快門。
      車隊長還順勢當眾宣佈，跟他講說，你這台相機，是我們裡面最貴的一台。
      車隊長是開腳踏車店的，小屁孩在那邊花了十幾萬組了一台腳踏車 = =!


      我：......，很無言。

      我很不想跟他講說，我手上那台被我用"黑鐵人膠帶"包的"黑嚕嚕"的相機是，

      低調 &平常心看待就好，切莫為了呈一時之快，為了把對方比下去，

      因為他們有封膜，你也不知道內容是啥?
      只能先買再說，拿回家打開一看，開頭通常是，
      = 某某小資男or小資女，靠這幾招，理財致富，滾出xxx萬。 =  或是，
      = 我xx歲，靠投資理財，我存到xxx萬。 =

      原文的開頭，大部份是，小美是個上班族，靠著有紀律性的投資理財計劃，
      每日省吃簡用，在xx歲前，存到xxx萬。
      最後冒出個一段，再加上家裡or長輩的資助xxx萬的資金，
      在30歲以前，買到到千萬房產。( WTF = =! )

      (／‵Д′)／~ ╧╧  ，我可不可以把書拿去退錢。

      誤以為，投資 = 理財，或是  先投資；後理財。
      如果這觀念先被定型，日後要被修正回來的機率，真的不容易。

      就是勞工人力結構裡面，最基層的勞工，
      跟專業理財，一點也沾不上邊，頂多只能算業餘人士。

      以上是說故事時間，正文煩請各位往下看。

※ 引述《zaxi (大象猴子跑進城裡)》之銘言：
: 標題: [問題] 26歲女 理財規劃
: 時間: Wed Oct 14 13:38:53 2015
:
: 目前工作4年
:
: 雖然收入不多 但還是希望未來能自己買房 一直激勵自己努力存錢中
:
: 以下是我每個月收支情形
:
:
: 【收入】
:

  這邊要稍微細分一下，
  薪水是"本業收入"，

: 固定薪資 25000元

  外快的部份，要算"業外收入"。

: 接案拍賣  1000元 (自己用網拍、接校稿 每個月金額都不固定 平均約1000元)

  利息的收入，要歸類為，"非工資收入"。
  至於是，固定非工資收入，抑或是，浮動非工資收入，
  就要看您的人生階段走到那，會有所不同。

: 定存利息   920元 (存本取息)


  那利息的部份，會建議轉到 "投資帳戶"裡面，等買點浮現，

  以買零股的方式，分批買進。
  920 x 12 = 11040 (一年的利息收入)
  若拿去買0056(高股息)，也可以買個500股左右。

:
: 【支出】
:
: 三餐費    5400元

  這個真的很省，請問您晚餐是吃家裡嗎?

: 保險費    2588元 (勞健保、醫療險)

  根據您在底下的回文是 761(看來沒有自提6%的部份) + 1827(醫療險)

: 交通費     200元 (公司家裡距離很近)

  這個部份，如果您換工作的話，就有必要重新調整，
  以現階段而言，一定令很多人羨慕，200元的交通費......
  請問是騎機車嗎?
  如果是的話，您的開銷，若要精確計算的話，
  以6000km的里程數來計算，
  您大概會換下一顆輪胎，均價大約是800~1200左右，看所在縣市會有所差異。
  每1000km換機油一瓶，一瓶200元，共1200元。
  每2000km換齒輪油一瓶，有的地方是50元以上，有的地方是公定價100元。
  以上加總，抓一個我比較好算的數字，是2400元。
  2400元 / 6000km = 0.4元 相當於您每行駛一公里，隱藏支出為0.4元。
  200元的油資(95汽油約8公升多)，去計算公里數，
  以一公升跑15km計，大約可跑120公里，每個月的平均支出，約48元。
  如果以後有買車，其隱藏支出的算法，跟這個類似，就請您先記一下囉!

  10/15 AM 09:10 更新&補充
  一年的重型機車燃料稅費(每年七月繳納): 450元
  兩年期的 重型機車  強制險保費       :1200元 /平均下來一年為 600元

  一年期的加重(機車任意險含財損)+駕傷 :1120元
  (大約金額，會依照駕駛人的投保係數之不同，而加費或減費。)



: 娛樂費     500元
: 手機費    1000元
: 其他費用   500元 (生活用品)
------------------------------------

: 投資      3000元 (目前還沒實際投資)

因為您還沒把錢拿去投資，這部份就可以先併入儲蓄計算。
以 25000 - 10188 = 14812元
   14812 / 25000 = 0.5924 = 59.24%的儲蓄率。
算是一個很可怕的數據，這部份尚未加計，本業以外的收入。
加計進來會更可怕。
但是因為您的本薪，說真的並不高，若以考慮買房為目標，
真的會建議您，花點錢去投資自己，讓自己的薪水可以增加。

以您底下回文，想買大約500萬的房子，
以全貸的精確計算，利率2%，20年期房貸，月付金為:
500 x 50.588 = 25294，比妳本薪還要多，
這樣若去貸款，除非妳頭期款拿比較多出來，不然，
過件率不高，可能要多跑幾間銀行，
但有個前提要跟您分享一下，一個月之內，以三間為限，
三個月~六個月內，五間為限，這個會牽涉到，聯徵查詢次數的問題，
妳聯徵次數越多，對您申辦貸款，會比較不利。
有些銀行比較龜毛一點的，半年內查詢次數，若大於三次，
就會影響信用評分了。

如果您屆時是買新屋，可以問一下，銷售員。
若是買中古屋，就問一下仲介，因為有些他們有配合的銀行，
會教妳怎麼準備財力證明。

既然您的目標，較明確，是透天厝，再分享另一個東西給您，
以房貸20年期，年利率3.5%為計算基準，
其利率因子為，57.996，以抓整數，58來做計算。
假設，您頭期款拿了200萬出來，剩貸300萬。
這個時候，我會建議您用比市場多1.xx%的利率，來做為月付金的金額。
以300萬例， 300 x 58.00(利率3.50%) = 17400
--------------------------------------------
這個差額，就是準備拿來"繳房屋"的一些"哩哩扣扣"的費用。
像房屋稅，地價稅，火地險(有的叫綜合房屋險)，
透天厝，住起來雖然比較爽，但是其負擔，會比較多一些些。
因為你地比人家多，建坪也比人家多，


要困擾的是要不要加裝遮陽棚，或遮雨棚，及鐵窗之類的。


若是二手屋，最好先看一下年份，
然後記得逐一檢查每一個插座是否有熱融現像，
透天厝，比較容易被忽略的地方就是線路老舊的問題，若插座有熱融現像。

所以這邊就請您留心一下囉!

以下為參考資料。
=================================

1.00%   $45.989 $37.687 $32.164
1.10%   $46.437 $38.142 $32.625
1.20%   $46.887 $38.599 $33.091
1.30%   $47.340 $39.061 $33.560
1.40%   $47.796 $39.525 $34.034
1.50%   $48.255 $39.994 $34.512
1.60%   $48.716 $40.465 $34.994
1.70%   $49.180 $40.940 $35.480
1.80%   $49.647 $41.419 $35.970
1.90%   $50.116 $41.900 $36.464
2.00%   $50.588 $42.385 $36.962
2.10%   $51.063 $42.874 $37.464
2.20%   $51.541 $43.366 $37.970
2.30%   $52.021 $43.861 $38.480
2.40%   $52.504 $44.360 $38.994
2.50%   $52.990 $44.862 $39.512
2.60%   $53.479 $45.367 $40.034
2.70%   $53.970 $45.876 $40.560
2.80%   $54.464 $46.387 $41.089
2.90%   $54.960 $46.903 $41.623
3.00%   $55.460 $47.421 $42.160
3.10%   $55.962 $47.943 $42.702
3.20%   $56.466 $48.468 $43.247
3.30%   $56.974 $48.996 $43.796
3.40%   $57.483 $49.528 $44.348
3.50%   $57.996 $50.062 $44.904

會用年利率3.50%去計算，最主要是針對您目前的薪資收入狀況，來拿捏。
因為您目前手上，應該有超過一百萬的現金(把您定存及儲蓄險的總金額加起來，粗估)
若要購買500萬的房子，用比較保險的估算，
會建議您至少要存到150萬再去買，
新屋雖然可能可以貸到八成，可是如果您的申報薪資是用最低的去申報。
可能會打折。
若是二手屋，建議您把殺價功力練好，
一般二手屋開價，大多數都會有殺價的空間，至於殺價功力怎麼練。
a~~~這部份我比較幫不上忙，您可以去菜市場，或是問媽媽又或者是有經驗的長輩。
基本上，要怎麼砍價砍到皆大歡喜，真的就要看您怎麼訓練自己了。

再者，誠如popo大所言，妳買了房子後，資金真的會被房貸卡死。
以暫時的薪資來討論的話，現況就是這樣。
不過，人要正面思考，我會賭您，有加薪的可能性。
或者是換工作，薪水拉高的可能性。

:
: 要自己每個月至少存12700元 實際上則是12000~14000元不等




:
: 【存款帳戶情形】
:
: 1)生活費帳戶：領薪當天把自己一個月的預算花費金額存進去
:
: 2)保險費帳戶：醫療險保費6月、12月扣款 在1月、7月存這半年的保費
:               並使用6個月的整存整付

先提醒您一件事，因為原po是女生，要注意一下，
您的醫療險裡，若因產程延遲而進行"必要性剖腹"，是不是有理賠。
剛在翻書找資料時，剛好瞄到我自己的禮金記錄簿。
近幾年，不知道是怎麼一回事，新生兒的出生體重一直往上增加。
我有不少朋友的太太，在待產的時候，都吃了"全餐"，
從待產，到服藥催生，或投藥催生，最後醫生判定可能胎兒過大，無法自然產。
只好剖腹。

以我阿母交待的習俗，若要去探望的話，如沒帶禮，就包紅包過去，給對方過運。
因為有見紅，以我自己在包的行情是兩千元(ps這沒在討的喔)。
別的地方有沒有這種習俗，小弟就不得而知了。
我發現，我禮金簿上面的記載，一年會有一到兩位朋友or朋友的太太，


底下是從我寫的書裡面，直接貼過來重新排版。

【保險專員不會告訴你的事】

保險，年繳好貴？月繳便宜？　其實差很多。
假設你的年繳保費是，年繳 ＝ 20,000元(年繳)


每次繳納的保費  20,000 ×  0.088 ＝  1,760 /月
換算成年繳的

改為年繳可省下


加上扣繳或轉帳的保費優惠1%:200元

年繳保費共省下:1,320月   1,160季   1,000半年

折算回去的利率為，5.6%、4.8%、4%。
再加上1%保費折扣，6.6%、5.8%、5%。
以上為保險改年繳，並搭配自動扣繳優惠，可以替各位荷包省下的換算%數。

辦理自動扣繳享有保費的減1％優惠，大多數保險公司都有。
但是要看其優惠的條件，例如某保險公司，要用自家銀行的信用卡，
才能享有1%的優惠。

其計算方式，跟一般的壽險，略有不同，尤其是郵局的，

其年繳跟月繳的差異，沒到5.6%那麼多，這部份暫不深入討論。

為啥保險，如果不是年繳，要多付錢?
我們用"保護費"，這個名詞來解釋，大家會比較容易懂。
"陳浩南"，這個名字相信大家都不陌生，
各位覺得，浩南哥是會在月初來收保護費，還是您這間小攤子平安度過一個月之後，
啥事都沒發生，浩南哥再來跟您收保護費呢?

基本上，這種東西，就是先收錢再辦事。
若根據保險公式的計算，原先的設計，就是以年繳來設計，
以定期險來講，也是一年一約，所以保險公司，必需在投保的第一天起，
跟您收取一年份的保費，如果沒那麼多錢付一整年的保費，
保險公司說沒關係，我先幫你墊，我們有三種方案可以讓您選擇，
但天底下沒那麼好康的事，他幫你先墊錢，是要收利息錢的。
根據方案的不同，所收取的利息就不同。

:
: 3)定存帳戶  ：目前有兩筆存本取息定存
:               分別是70W(明年2月到期)、10W(明年8月到期)
:               每個月的固定儲蓄 則計畫每十萬定存(存本取息)一筆
:               未滿十萬則整存整付一個月
:

如果您的備用金額度，已經決定好了，那超過的部份，
算任君處置，若要搭配投資計畫，以現階段而言，5萬、10萬一筆皆可。

: 4)投資帳戶  ：每個月固定撥出3000元 原本是想邊存錢邊瞭解股票再來投資
:               但最近考慮零存整付三年期 (目前沒實際投資 只是先存著)
:
: 5)之前有保美金六年儲蓄險 今年8月已繳完最後一次 至少可領17萬 目前繼續放著

工作4年，繳完6年期的外幣儲蓄險，那就表示在唸大學期間，就已經開始存錢了。

:
: --------
:
: 想請教版友的問題
:
: 1.現階段除了生活費帳戶和投資帳戶以外 其餘存款幾乎都定存了
:
:   會建議挪一筆活存的緊急備用金? 或是目前模式也可以?(網銀皆24H可解約)
:

因為你已經有24h可解定存的網銀，那基本上，你自己稍微分配一下即可，
分割一部份，可做長期一點的定存，當備用金來存。
若是要用於投資計劃的錢，反倒建議存短期，因為好買點浮現的時候，
你採存本取息的方式，解約時被扣的本金會比較少。(多領走的利息要倒扣回去。)

看完您上述的五點"理財行為模式"，
小弟大概可以確定您在理財上算是非常保守的類型。
再加上，您原先的想法，投資帳戶，一次存三年期定存......>_<，
已經跟定存族快差不多了。

: 2.是否建議「投資帳戶」一次存三年期定存?

個人是不建議啦!既然是投資帳戶，那最起碼，
追求一下4%以上的報酬率(以原po的理財特質為考量依據)。
您覺得如何呢? 既然要碰投資了，就去研究一下，
每年現金股利的殖利率有4%以上的公司，還蠻多間的。
可以朝這方面去研究研究。
拿到現金股利，沒好買點，先擺活存，若活存金額過多就轉定存。
有買點，先用活存的去買，不夠用再解定存去買。

定存，算是很"雖小(倒霉)"的理財工具，因為大家都拿來跟它比，
在不加計通膨條件下，定存算是一種投資，只是他的獲利真的不高。
頂多只能算"微利投資"。

ps.投資，較廣域的解讀，就是用錢去滾錢，差別就在於，滾出來的錢是多或少。
   投資自己，就是另一回事了，因為短時間，可能較難看到成果，
   但經過某段歲月的粹煉，總會看到開花結果的一天。
   投資自己的腦袋，算是相對不會虧錢的一種投資。
   知識就是力量，這句話改一下，就變成，

所以平均而言，若是真的屬於"保守型"的朋友，還是會建議，加減去做點投資。
如果擔心風險問題，那就拿利息出來試玩零股。
原因是那筆錢，是從本金生出來的，你拿去買股票，就算買到壁紙股，
也不會對您的整體財務狀況造成重大損傷。

:
: 3.明年2月到期的70W建議如何規劃?


若想做股票，建議先從零股下手。
有看到您有臺灣銀行的帳戶，可考慮一下在他們家開一個股票交割戶。
問看看還有沒有手續費35折的優惠。有的話，看要不要開一個，
這個部份就交由原po自行決定，

不過我有個小小的建議，如果妳過完年後，有長一點的假，
或是在平常日可以請年假或事假之類的，
會建議妳規劃一下出國旅遊。
雖然這樣說有點冒昧，但是依您這種存錢的方式，
可能犧牲掉了不少東西。
如果您還沒出過國，建議拿一點點錢出來，出國去走一走，

這些年來，您辛苦了。

以妳的年紀跟收入，能存到一百萬(有八成以上是現金)，是很不容易的一件事。

出國旅遊，也算投資自己的一部份喔!

總結:
其實您純理財的部份，其基礎已經建立的相當扎實，
每個月的固定儲蓄，而且是連續好幾年。
頂多只需調整一下，資金的分配。
例如:
備用金的額度設定；以及要分配多少在活存及定存裡。

活存額度
定存單筆的額度調整
利息要不要轉投資帳戶


接下來，您可能需要一點勇氣，拿一點點錢去做投資。
試一下，那種投資模式，比較適合您，
這樣可以把"再存第二個一百萬的時間縮短"，
雖然等您存到第二個一百萬的時候，房價可能會往上攀升，
但是如果您想辦法，讓自己加薪，
相對的，貸款條件會好一點，而且繳房貸會比較輕鬆。

先預祝您能夠如願買到，心中理想的房子。

Good Luck!
ameryu.

10/15 AM 09:10 更新&補充

先跟原po及大家分享一句話：

把大量的學習時間花在那，您的成就，就會在那邊的不遠的地方。

原則上，學"純理財"的部份，是努力就會有好收獲的一門終生課題。
最常碰到的問題就是想存錢，卻不知道該怎麼下手。

其實理財這東西，並沒有各位想像中那麼困難。
普通人，若看個幾本理財書，其"純理財的知識"及"基礎理財的手法"。
大約只需三個月左右，就能建立起來，
若有人面對面指導，大約只需一個週末，差不多 8個小時(分兩天解說)，
就能夠學會，理財前半段的基礎。

基本上，你想存錢，
第一件事，就是算"每個月結餘"有多少。  ps.(所有的獎金及外快，皆暫不列入考量)

          例如:房屋稅、地價稅、燃料稅、牌照稅、所得稅(預留款)。

          簡單的說，這邊要計算的重點就是那些久久才來跟你要一次錢的那種。
          如果在不加計獎金及其它收入的狀況，依然有結餘。
          那麼您未來，要買房，或買車，其財務狀況，就比較不容易出狀況。

第二件事，再來就是，看您在扣除那些"每月淨支出"及 "年度支出之月平均"
          還有"隱藏性支出"之月平均；之後，還剩下多少錢。
          再去設定一個 "每月固定儲蓄金額" 及 "預計每月要投資的金額"
          想好了之後，您的財務管理公式，就會變成；


          月初領錢後，就分門別類，轉到該專用帳戶裡。

第三件事，針對每一個帳戶去做該做的事。(算細部調整與收尾)
          投資帳戶:視個人需求，把暫時用不到的資金，轉定存。
          活存帳戶:若資金超過你自己設定的額度，可考慮轉走，或原銀行做定存。


若要兼顧投資需求，存緊急備用金的速度，就會相對緩慢。

若是有買房買車的需求，就先問分期之月付金，要多少，
再去看看自己的結餘，有沒有辦法應付那樣的支出，
如果沒有辦法，那你大概會有幾種選擇，
1.努力提升自己，並想辦法讓自己加薪，讓結餘變多。
2.找一些外快來賺。
3.算下下策，就是買價位較低的同性質商品。
以上是，在您有結餘時的財務考量。

若結餘為負的(也就是爆表的狀況)，那就去把問題找出來，
一般來說，大部份都是每天的小開銷，
例如，飲料一天兩三杯，吃個下午茶點心，又或者是有在抽香煙的。
宵夜吃個鹹酥雞或魯味之類的......等，小筆支出。

這些看起來"不起眼"的每日小開銷，就很有可能佔掉您每月薪水的三分之一以上。

如果自身的每月淨支出已經相當沉重，
唯一能著手節約的地方，就只剩下那些小開銷了。

以基本理財的部份而言，到此算告一個段落。
要注意的一點是，您若換工作或加薪的時候，又或者辦了比較長期的分期付款。
以上的三個步驟，建議最好重新檢視一下。

基本上，會建議用紙本記條列，至於計算的部份，用手機、計算機、EXCEL，APP皆可。
若您的財務狀況，沒有太複雜，大概一張A4紙就能搞定(字不要寫太大就是了)。
使用方式，請先對折，再使用，橫向或直向對折，隨君喜好，
只要把帳能列的有條理，一目了然即可。

假設人生只有900個月(75歲)，一個月用一張，你買兩包影印紙回家(一包500張)，
可能還用不完，1000張A4紙，用到你83歲，可能還剩蠻多張的。
如果從25歲開始算，您可以用到108歲。 ^_____^

若是有在使用信用卡消費的使用者，若有動用到分期零利率，
也請記得務必在紙上註記，從何時，繳到何年何月何日。
有些高單價的商品，一分就是24期，有時候你漏記，
忘了繳，可能會衍生一些小麻煩，這邊也各位稍微留心一下。

至於，理財的後半段，就是對於金融工具的熟悉程度，以及
要如何更有效率的運用銀行給的優惠。
這部份就跟您的存款銀行有關，
例如:
轉帳優惠(網路銀行、網路ATM、ATM提款機)及跨行提款優惠次數。
如果各位能夠找到一些免費的來用，亦算不無小補。
小弟曾在假日到高爾夫球場當代班桿弟(賺外快)，洽好碰到一群銀行經理及主管，
在打小白，從他們的談話得知，銀行在這個區塊的收入，還算蠻肥的。
我後來想想也對，不然為啥便利商店，都要架設提款機勒，當然是有利可圖囉。

阿~如果暫時找不到免費的優惠，就讓銀行賺吧!
(PS 這部份可至銀行版爬文，裡面有不少文章在討論這個部份)

在這邊，您需要做的事情，就是去銀行設定約定轉帳，以及開網路銀行。
(PS 有的時候，房貸銀行的網銀不好用的狀況下，就會建議把錢挪到您喜歡的銀行去）

說白一點，如果您把大多數的財務運作，在網銀裡面進行。
可以省去不少麻煩，例如臨櫃推銷，或是被理專打擾之類的。
不過這要看銀行啦，有的銀行比較機車，連網銀的交易情形也會監控。

去調整及修正，等您修正的差不多，專屬於您個人的財務金融系統。
算大工告成。

把基本理財的部份，搞定之後，
接下來，就到分界線的地方，
因為你存錢，存到一個程度之後，多半會有一些想法，
該如何讓錢變大？
該如何增加存款的速度？
該如何讓存摺裡面的數字，一直往上加？

這個時候，”擁有個人財務金融系統的您 "，
就要去思考，要不要投資，若答案是，要投資，那要投資什麼？
這個其實沒有標準答案，原則上，只能建議各位多加"小心實驗"。
投資最瞎的狀況是，朋友買什麼，你跟著買，然後他獲利了結退場了，沒跟你說，
這個時候，賭運氣的成份就很大了。


最起碼也不會影響到各位原本的生活，
投資有個小忌誨，最好不要借錢去投資，前幾天新聞才有報，

"證券營業員誆高獲利 吸金1.2億跑路"
(若有違反版規，請告知小弟，小弟會刪除。)
我看新聞報導裡面，有人拿已繳完房貸的房子去貸款，把大半生的積蓄都丟進去了。
這部份，小弟會保留三分的懷疑。
最主要，這些人是被"保證獲利"給吸住目光。
電視新聞報導是20%，我查了一下，有的報導是寫5%。這部份就不深入討論。
電視報導的東西，多半是幾分真幾分假，當參考就好。

只是想告知各位，保證獲利這種東西，有99%以上，都是騙局。
剩下的那個1%，大概就是那個非常"無奈"的定存，
(定存的os；為什麼大家都要跟我比 (￣□￣|||)a )
若以投資的角度去看，它不用手續費，也沒有交易稅等問題，99.99%保證獲利，
剩下的萬分之一的風險，就是銀行倒閉。
缺點，獲利不多。
若以 30萬備用金生出來的利息，要拿來運用，
(以存本取息，一年期定存，利率1.31%，去計算，一個月約300多元)
我自己是這樣去看待這筆利息錢，拿來付手續費用的(在投資初期的摸索階段)。
剩下的部份，看是轉到投資帳戶或是拿去吃份麥當當，都可。
若是轉到投資帳戶，因為多了一些錢可以付手續費，
在市場趨勢不明的狀況下，小弟還是會以買零股操做為主，
反正有很多筆20元，可以多次少量買進，若有更低點，看要平倉到什麼程度，
自己拿計算機算一下。
你進去金融市場，是為了賺錢的，不是錢太多，去那邊當散財童子，
或外資鯊魚飼料，所以您得想方設法，降低自己的持有成本，
儘量不要賠到錢，等待時機，就脫手把現金拿回來，
看不到好買點，就轉一部份到定存，留些錢在活存裡，
至於要留多少，就看你是玩什麼，跟玩多大決定。

如果您的定存利息，有被課到稅(27萬的免稅額，以後可能會下修)，
對普通上班族而言，您算有錢人了。

10/16 PM 12:30 再更新&補充，應該會是最後一次。

先引述一下，我原先想一併寫在文末的引言。現已得到原作的同意，才可以引述。

如果ptt有連續按讚的功能，我一定會幫opm大大 連按 "100個讚"。
用字精簡，突破盲點。

opm大大的推文或註解文，很多都很受用，大家以後若有看見，opm大大的回應，
請放慢腳步看，相信您一定會有收獲。

我想講的是，"能賺錢的腦袋"，這個部份講的，當然就不止是投資金融商品的部份，
也適用在，自己創業，或是應用在別處，就算是賺外快，也需要這顆腦袋啊!

要訓練出一顆"能賺錢的腦袋"，沒捷徑，只有一招，多閱讀紙本刊物。
然後，從現有的資金分配一部份出來，去進行投資實驗。

為何我沒說，到網路看人家寫的文章，或是透過3c產品去找資料呢?

有人甚至可以"一目十行"。那每分鐘的閱讀字數，會飆到多高，小弟就不得而知了。

若是您看紙本刊物，大概會下降到100字以下，
如果是進入仔細閱讀模式，一分鐘大概只剩下60字~80字。
對於其知識的吸收率，就會有相對的差別。

如果您的狀況，跟小弟相似，算窮書生一枚，
那就拿起您的筆記本跟筆，用手抄吧!
雖然感覺很像在罰寫作業一樣，不過，您抄過一次後，多多少少就會在腦海留下印像。
也許有一天，您現在抄的東西，會派上用場。

小弟的文，已經寫到落落長，為了避免大家看到 "度估"，
先跟各位說一下，" 理財 + 投資 "的最終目標是啥?  以小弟的目標而言，
就是 "自動賺錢系統" ，聽起來算是有點"豪小白爛"的東西。

不過如果您，按步就班，
理財(基本理財+專屬個人的金融系統) =>



每個人都可以打造，自成一格的"自動賺錢系統"，去賺取"非工資收入"。

有了這個系統之後，你就要自己想辦法把非工資收入，再慢慢拉高。
再進一步想辦法，把"浮動非工資收入"的某部份比列，轉換成；
" 固定的非工資收入 "。

當您的"固定非工資收入"，
大於您的年度總所得(本薪+年終獎金+額外獎金......等)時，
這個時候，就算財務自由了，您可以不必為了生活開銷而工作。
換句話說，您可以退休了。

在我身邊有一個人在45歲，就達到這個目標，是教我玩零股的前輩，
不過他的職業是律師。
收入高，當然就很快達到這目標，我有問過，
啊~你怎麼不退休，帶老婆小孩四處玩。
他跟我回了這麼一段話，

小孩還小，老婆也還要工作，
當律師也蠻有趣的，可以看盡人生百態。
最主要是，你白天閒閒沒事做，去找朋友，大多數都還要上班。
你去拜訪人家，找人泡茶喝咖啡，會對人家造成困擾。
(我心中的os，原來太早退休，可能會很無聊  =_=!)

看過　富爸爸．窮爸爸　此書的人，大概會有一個疑問。
"非工資收入" 是不是跟 "被動收入" 一樣? 在某些層面算"是"。
但有一點要說明的是，他是翻譯書，有可能是翻譯人員，在"潤詞"之後的產物。

但是，因為，這個名詞，被拿來濫用，而且大多數會出現的場合，
其實都是在 "直銷業的商品說明會" 裡面，
所以小弟，非常  非常  非常，不喜歡在文章裡面寫到這個詞彙。

之所以提到，被動式收入與直銷部份，是因為我在上面，
鼓勵原po出國走一走，卻忘了，跟原po講說，
千萬不要去參加什麼半價旅遊俱樂部之類的。
若把那層夢幻又美麗的外皮撥開之後，
你就會發現，他跟老鼠會沒啥兩樣，你要靠著拉朋友進來當下線，才有額外的獎金點數，
讓你去折抵，你所選擇的旅遊方案。
當你拉的人頭，到達一定數量的時候，你就可以不用繳會費，
而且公司每個月還會額外再提撥獎金給您，這是您的被動式收入。
若您再積極一點，尋找更多志同道合熱愛旅遊的朋友加入會員，
本公司還會授與頭銜給您，並配發更多的獎金。

舉凡這種拉人頭當下線，養上線的，金字塔型結構模式。
就算"多層次傳銷"的一種。難聽話就不講了，免得造口業。

最常見的話術就是，每個月繳 xxxx元會費給公司，當做"存"旅遊基金，
你可以隨時登入我們的會員網內，查看最新的旅遊方案，
本公司保證給您，最優惠的方案，點點點等，bala bala bala的推銷話術。

就有點類似，很多保險業務都會用，
買儲蓄險或其它保險，當 存錢 or 固定儲蓄的推銷話術一樣。

如果各位以後去參加，某某商品說明會，台上的主持人口中，若有出現這些說詞。
那就要當心了，很有可能是某種騙局的開始。

在沒有拉到下線之前，你每個月還要繳會費，
這算是一種金錢遊戲，如果你每年都有假可以請，有那麼多的資金，可出國旅遊。
倒是無礙。

只是這種經營手法，已經接近龐式騙局的手法，
收取陸陸續續加入的會員之每月會員費，去支付，金字塔上線端的額外獎金。
等到支付不出來時，就是整個破局，各位可以想像一下，國外爆破高樓大廈的情景。
瞬間崩塌。

這種多層次傳銷的滲透度，蠻可怕的，大家都知道"大品牌、大公司"我就不講了，
如果連"靈骨塔的塔位"跟"生前契約"，
都能拿來做為直銷的商品，不知道大家聽了會有什麼感受？

opm大大有提到說，成為大師不是那麼容易,
市場上其實並不缺錢，能賺錢的腦袋一直很缺貨...-.-

要學會賺錢，也要學會識破騙局的能力，換句話說，要有"識破騙局的腦袋"。
對某些熱衷於直銷業的人來說，
可能不算騙局，因為他自己也在這個金錢遊戲裡面玩。
有些人是被洗腦，誤以為這個是"好東西"。
好東西，就應該要跟好朋友分享。

大多數會上新聞的吸金騙局，都是用這樣的手法。

沒有上新聞的，其實也有一堆，我自己的同校高中同學，就幹過這種事，
用看似很合理的，且又優於普遍市場的報酬，來吸金。
當時他偽造了一堆文件，跟我同學說，保證8%以上的獲利，每個月都有錢可領。
(當時一年定期存款利率有2.4%以上，定期存款跟定期儲蓄存款是不同的喔!)
我同學就中了圈套，被捲走一百萬的現金(是結婚基金，裡面還有長輩的資助)，
前面六個月，都還有正常收到，六千多~七千不等的"假配息"。
第七個月過後，配息的時間就開始拖了，差不多一年後，那個人就失聯了。
跟那位同學同班的，還蠻多人中圈套的。
不過我同學，曾經在高中時，為了追女生補我刀，
所以我並不打算幫他處理這種事。

不過有另外一種，是遊走在法律邊緣的，
就是投資 "地下錢莊" ，你拿錢給他們，他們會去進行小額放貸。
按月分紅給你。
這種的沒被檢舉之前，基本上是相安無事，

一般來說，他們是用月息 1分半，
這個跟保險裡面的那個 一分 or 十分 的利息算法不同。



一般是，"撿月頭(請用台語，國語的說法，應該解釋成開辦費或手續費。)
你借10000元，實拿 10000 - 150 = 9850元。
(一般來說，你若去辦信貸，差不多也是這樣，手續費、開辦費是內扣的。)
一個月過後，要還10000元。如果是"撿月頭"，或"扣月頭"的，
你去算實際獲利率，是會大於1.5%。若換算成年利率，會大於20%，算重利罪。
萬一被檢舉被鴿子杯杯抓去，卻還不一定能移送法辦。
因為 1.5% x 12 = 18%，他只要咬住這點，你就拿它一點辦法也沒有。
但是若有證據，那就是另一回事了。

月息 2分以上且又複利計算的，小弟就不寫了，那個離題太遠了。
在這邊要慎重提醒各位，投資地下錢莊，那種鳥，
不是人人玩得起的，不要被黑吃黑就不錯了。
就算遇到了這種，看似很"肥"的賺錢機會，還請三思而後行啊!

君子睜錢，取於正道，那些用非正規手段的邪魔歪道，
來賺取"被動收入"的方式，瞭解即可，不建議往那邊走。


警語：
如果正在讀本文的您，已經是該公司的會員，請你靜靜的看完就好。
請不要做出任何回應的動作。

若知道是那間公司的鄉民朋友，也請你們別在底下推文或註解，感激不盡！

這間公司，讓我失去一個可以放心，談心事的知己。
難保"靈洲宮哇Ａ"理智線燒斷，瞬間爆走。

圈子不同，不必強融。

你們繼續玩你們的金錢遊戲，我過我平靜的生活。
請大家互相尊重一下，謝謝!

寫這些東西，可能已經在版規邊緣了，但我還是要寫，
拉一個回來，算一個。你硬要跳進去，我也沒辦法。
基本上來說，進去那個圈子後，要退出來不容易，
基於不想虧錢的心態，反而有可能越陷越深。
若要退出那個遊戲，其實很簡單，花錢消災。

===  識破騙局的說故事時間，到此結束。  ===

原po，可能久久才出國旅遊一次，要嘛跟團，不然就半自助或全自助。
如果語文能力，沒有很好，基本上會建議選一個，中等價位的跟團旅遊方案即可。
有的時候，全自助旅行，是一種"自虐"的行為，腳會走到變"鐵腿"。

會推薦原po出國去旅行，有兩個原因。
1.存錢存了那麼久，多多少少要給自己一點獎勵，犒賞自己，
  您才有更多的動力，往下一個存錢目標邁進。

2.這個部份就因人而異，
  出國旅行，除了選行程與團費，還有處理護照的相關事宜之外，
  還有什麼事要做呢?
  當然就是 "換匯" 嘛! 如果您平均兩三年，就出國旅行一次，久了之後，
  你可能會開始注意匯率的變動，如果您的敏銳度夠，
  可能可以換到不錯的匯率，如果是現鈔，基本上也是花掉居多。
  但是這邊，就有伏筆可以討論了。

如果不碰，股票、基金、ETF、這類的金融衍生性商品，
外匯可以加減玩，小額投資也可以，就算只有幾百塊也可以玩，只是獲利不大，
有可能一杯珍奶加一塊雞排，就吃光您所有的獲利。

99%保證買進，99%保證賣出。剩下那個1%的機率，
就是瞬間匯率波動過大，央行出手關匯，台灣有發生過幾次美金在盤中暫停換匯的災情，
金融海嘯後，我記得是有一次，但是只針對美金。
別種幣別，也是有可能發生，機率雖不大，但是還是要稍微注意一下。
現鈔換匯的部份，等下次發生時，小弟再打去銀行問問。
這部份，小弟的筆記本就沒記錄到，拍謝!
咱們的央行 11A 彭總裁，是很厲害的狠角色。跟他打對台，有九成沒有好下場。

外匯，唯一的缺點是，買了算馬上賠錢的商品，
如果您是買進端，就要去看，銀行即期匯率的賣出價格。
獲利了結賣出端，就要去看，銀行即期匯率的買入價格。(這個意思就是銀行的收購價)
但你若問說，我幹嘛買那種，買進之後馬上就賠錢的商品，
我先請教您一下，你投資股票、基金、ETF，要不要交易手續費?
要吧! 而且是外加的。

如果您把外匯，當做是投資的一種，那跟你收取手續費不為過吧!?
而且他也沒很機車啊! 按量收費，你買多少的量，我就跟你收多少手續費。
股票，最低每筆20元。
基金，算%數的，不足最低手續費，也會以最低手續費計，要看券商或銀行是怎麼收費。
ETF，台灣的部份是有比股票手續費便宜，國外的就要看您是買那一種的。

若要玩外匯，就先去開本外幣存摺，至於開那間，若您很在意那個，
買進價格與賣出價格的差距以及網路交易的優惠，請至專版爬文。
若您是打算像我朋友一樣，純粹只是想先換起來放，
也是可以，到時可以拿外幣存摺，提領外幣現鈔，不過要貼一點點，
即期換現鈔的手續費。因為，你買進的時候，是以無實體之商品交易，
若要換成實體，就要去補， 現金匯率 - 即期匯率 = 換現鈔價差 = 可以看成手續費。

剛不是說，這種東西，幾百元也可以玩。
如果您的緊急備用金有30萬。存本取息， 300000 X 1.31% / 12 = 327.5元
四捨五入之後，是328元，大約可換10元美金上下，
若以今日收盤賣出匯率，32.365(2015-10-16) 借來算一下，
買10元美金，為323.6元，四捨五入之後，為324元。
但網銀交易有優惠，所以應該是323元。

就算累積一年，也不過才120元美金。
假設，這個是假設喔，現實中不可能發生匯率釘住不動的事，
A~~~有啦，暫停換匯時，就釘住不動了。
假設你持有的平均成本為，NTD $32.3元，共120美金

PS  外匯的幣別縮寫，有興趣玩的人就就記一下，
    還有"RMB" ，不是人民幣的幣別縮寫，是懶得打中文字的協音俗稱。
    正確的幣別縮寫是，CNY，還請各位稍稍留意一下。

當銀行即期買進匯率來到 33.3元時，你把這些美金，全部賣給銀行。
這樣總共可賺 120元新台幣，喝一杯，星巴克可能都算勉強了。
不過你要先想幾件事，
第一，你是用利息錢去買的，
若以錢滾錢、錢生錢的輩份來說。這個 120元，是"錢孫"。
而你累積了一年的利息3930元，是"錢子"(台語這時就很好用，它叫"錢ㄚ子"。)
第二，這筆120元，算是多賺的。
若你很無聊，硬要去算整體獲利，小弟"殺必思"，算一次給你看。
( 3930 + 120 ) / 300000 = 0.0135 = 1.35%

不過畢竟這只是舉例，若您在 美金兌換新台幣，匯率30元以下，開始買進，
買到30.5XX，就先暫停。
等銀行的買入即期匯率到32.XXX時，差不多 一美金可賺 兩塊錢新臺幣。
如果您是屬於保守型的，當匯率升到31.5XX多的時候，也可以部份獲利了結。
要結掉多少比例，這個部份需要由您自行斟酌，
大部份的書，都會寫50%的持有部位，不過這部份僅供參考啦!
還是要根據您的實戰經驗，去決定。
至於能賺多少，當然就是要看您持有多少美金去決定的。

至於要不要做外幣定存，這個部份小弟幫不上忙，
因為外幣定存就有條件限制，我比較少在玩，腦袋沒記那麼多東西。

可能有不少人賺了利差，卻賠了匯差，或是少賺匯差。

日幣(JPY)的部份，也一併講一講好了，因為相對低點已經錯過，要不要跳?
各位看倌們，自行決定。
若有要玩外匯(小範圍，日幣及美金)，那有一部份要去研究一下，
就是 美金與日幣的對價關係。

其它外幣也差不多，美金與各幣別的對價關係，
要去瞭解一下，他的浮動範圍有多寬，再決定要不要玩這種幣別。


再不然，就看看身邊有沒有朋友，可以跟您當面解說，會比較恰當一點。



: --
: ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 175.180.140.186
: ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1444801135.A.7E3.html
: 推 ameryu: 請問一下，問題(一)您預計要買多少錢的房子?               10/14 14:28
: → zaxi: 上限500萬 大概400~450萬                                   10/14 14:34
: 推 ameryu: >"<  回這麼快，小弟問題都還沒打完問題呢......           10/14 14:37
: → ameryu: 問題2.扣掉勞健保的保費是多少? 問題3. 網銀是那間?有沒有  10/14 14:40
: → ameryu: 第二間備用的銀行呢?                                     10/14 14:40
: → ameryu: 忘了問，是打算買 社區型公寓(有管理室那種)還是透天厝?    10/14 15:00
: → zaxi: 1.扣勞健保後 保費1827元 2.定存網銀是台銀 保險網銀是國泰   10/14 15:03
: → zaxi: 3.以透天厝為主 (社區大樓管理費未來又是一筆支出)           10/14 15:05

10/15 AM 09:10 更新&補充

買社區型公寓，確實在管理費上，會是一筆不小的支出，
不過這邊有個點，提供您做為參考，
如果是單身買房自住，你上班時間，沒辦法收掛號信(例如信用卡到期換發時)。
若單獨討論這個點，可以幫您收掛號信及網購宅配的管理室。
會利大於弊。當然也要看您購買的坪數，及該社區的每坪管理費。

若是遇到要退換貨之情形，管理室也能幫您處理這些小雜事。
若是有跟家人一起同住，這點的考量就會比較小一些。

我之前住家裡時就被家人唸過，七~八月的每個禮拜都收到一推通知書。

後來搬出去之後，就不會被碎碎唸了，因為這任務就轉交給管理室的伯伯囉!

: 推 aq2272353712: 原po好厲害，我也想知道如何存錢                    10/14 15:14
: 推 popo12341234: 建議投資自己 改善收入                             10/14 17:45
: 推 popo12341234: 妳的收入若買了房 未來無法允許有任何風險支出       10/14 17:49
: 推 cecilia1520: 投資可以選擇中華電信之類的穩定定存股加速增值速度   10/14 18:07
: 推 cecilia1520: 可以先學習投資股票 等有信心了再拿一小筆錢試試水溫  10/14 18:10

--
--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 49.214.89.148
※ 文章代碼(AID): #1M7fPGRe (CFP)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1444845136.A.6E8.html