※ 本文轉寄自 ptt.cc 更新時間: 2023-03-24 23:45:48
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作者 標題 Re: [請益] 2千萬流動資產沒房沒車能靠投資過一生嗎
時間 Fri Mar 24 08:11:11 2023
※ 引述《missucrystal (妳還好嗎)》之銘言：
: 就像標題說的那樣
: 常常幻想自己有那些錢
: 然後就能靠4%法則投資過一輩子
: 但仔細想想
: 連幾百萬在股市的波動都能拉扯心情
: 放大到2000萬而且又沒工作的時候
: 心態真的撐得住嗎？
: 還是我只是庸人自擾
: 其實這金額的報酬率根本就不夠
: 想說有沒有差不多這數字就全職的前輩
: 可以跟小弟分享一下
: 讓小弟知道自己未來如果有幸達到這數字
: 是可以循前人的路把離職信摔在老闆桌上
: 還是繼續忍受無奈的職場T_T
剛巧小魯打算明年提前退休，策略之一和原PO一樣，就是存定存股領股息做為退休後生活費來源之一，應該稍微有點資格就這個問題提供原PO一些看法經驗供交流。
為證明小魯不是吹牛皮，提供下圖證明目前的股市部位，另外還有約100多萬出借賺借券費中。未來一兩年會將部位拉高到跟原PO差不多的水位。股利部分前年領了40萬，去年含股期領了120萬。
https://imgur.com/a/wRwL28K
![[圖]](https://i.imgur.com/NXYy0KHh.png)
想要靠股利過退休生活，小魯的經驗看法是：
第一、心態調整非常非常重要。部位愈大，崩跌的時候愈恐怖。對一個領了一輩子死薪水的社畜，去年看到帳上一天消失50萬時，那種感覺終身難忘。更難忘的是，接下來幾天繼續崩個幾十萬，崩到開始懷疑人生。但相信我，多經歷個幾次，你就習慣了。
第二，退休一定要有計畫，千萬不能因為一時衝動。以小魯為例，三年前就開始記錄每月生活開支，通過三年記錄的數據，已經大致確定退休後數年內每年需要的生活費數目。至於通膨，考慮到股利的不確定性，小魯是用下列不等式來評估股利是否足夠：
MAX(通膨N年後的開支，N年後與現在五萬元月薪相當的年薪) ＜ 折減因子 x 退休前一年的股利
折減因子介於0跟1之間，看個人對股利掌握的精準度，小魯是設定在0.7
小魯沒有買醫療險，有些人會覺得老了以後醫療會花很多錢，但事實上小魯參考周遭親人經驗，除非是要支出昂貴的自費項目跟居家照護器材，不然在目前健保制度下其實花不到什麼錢。況且每年一萬多的醫療險要繳數十年，如果把這筆錢拿去投資，乘上複利效應可能與晚年要支出的醫藥費差不多。
另外當年紀漸長，有些過往佔比很大的支出項目反而會減少，這也要考慮進去。
第三，領股息為主與買低賣高賺價差的策略南轅北轍。小魯一開始是價差仔，為了計畫提前退休過去幾年做了試驗，一半定存股領股利，一半玩價差，得出了幾個結論：
1)定存股是愈跌愈買。誠如版上FJ大說的最好跌到十年線以下。去年十月時趁著某幾支定存股跌到殖利率快10%時進了不少。
2)遇到像去年這種系統性大跌時，可以定期領股利的定存股，有助於安撫帳上資產大幅縮水的恐慌感，避免在行情不好時被迫賤賣股票籌生活費。像小魯一度帳面價值少了五百多萬，過往靠股票賺來的幾乎全吐了回去，賺價差的部位好幾次受不了心理壓力被迫停損，反而是定存股跌得再慘也沒什麼感覺。
3)定存股適合慢慢來，初期績效看似沒有賺價差部位來得多，但多年累積下來小魯覺得不會比較差，適合不想花太多時間盯盤的退休族。
4)與賺價差偏向集中持股不一樣，定存股要盡量分散風險。小魯目前持有的定存股及ETF標的已經超過100檔，投資標的遍及各個產業，透過ETF投資海外地區的部分約佔四成。本來還想直接投資美國公司債，但目前評估認為風險稍大，暫且沒有執行。
第四，房產一定要有。就很簡單的一句話，房產是抗通膨資產，其他不必多說。前面有人舉日本為例認為房產不一定保值，這是通縮。既然通縮，自然就不必擔心未來生活費通膨的問題啦。
第五、一定要有預備金計畫。小魯的規劃是要能夠支應六年以上的生活費。這部分小魯是自理財型房貸中保留部分額度不去動用，再加上每年收入扣掉生活費的剩餘。這意思就是不打算股利立刻再投入。預備金可以做很多事，前面所說趁系統性風險大跌時趁機進場撿定存股是其中之一。
最後，不管再怎樣分散風險，系統性風險是沒有辦法消除的。如果房貸利率高過定存股殖利率怎麼辦，如果中共打過來怎麼辦，這些小魯也認真評估過，這裡就不細述了。
--
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※ 作者: j0588 2023-03-24 08:11:11
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※ 同主題文章:
03-22 18:16 ■ [請益] 2千萬流動資產沒房沒車能靠投資過一生嗎
03-22 22:22 ■ Re: [請益] 2千萬流動資產沒房沒車能靠投資過一生嗎
03-22 22:51 ■ Re: [請益] 2千萬流動資產沒房沒車能靠投資過一生嗎
03-23 09:39 ■ Re: [請益] 2千萬流動資產沒房沒車能靠投資過一生嗎
03-23 12:30 ■ Re: [請益] 2千萬流動資產沒房沒車能靠投資過一生嗎
03-23 12:56 ■ Re: [請益] 2千萬流動資產沒房沒車能靠投資過一生嗎
03-23 13:57 ■ Re: [請益] 2千萬流動資產沒房沒車能靠投資過一生嗎
● 03-24 08:11 ■ Re: [請益] 2千萬流動資產沒房沒車能靠投資過一生嗎
03-24 22:23 ■ Re: [請益] 2千萬流動資產沒房沒車能靠投資過一生嗎
03-25 04:41 ■ Re: [請益] 2千萬流動資產沒房沒車能靠投資過一生嗎
推 : 推 有家庭嗎1F 03/24 08:15
推 : 推2F 03/24 08:16
推 : 幾歲？幹嘛退休？全退休嗎？還是部份退休而已？3F 03/24 08:20
推 : 醫療險是為了明天遇到重大傷病，老了該死就去死拖4F 03/24 08:20
→ : 著幹嘛
→ : 著幹嘛
推 : 哇 588大 幾歲了 羨慕啊6F 03/24 08:22
推 : 推7F 03/24 08:23
推 : 推8F 03/24 08:28
推 : 部位跟我差不多，但我繼續當社畜^_^9F 03/24 08:29
推 : 好文給推！10F 03/24 08:32
推 : 原來10m之後 圈圈裡會有"萬"。有人圈圈裡有"億"的嗎11F 03/24 08:33
推 : 先幫補血 我猜會有人來噓12F 03/24 08:35
推 : 要噓的可以去噓上面有陳重銘的新聞13F 03/24 08:37
→ : 這部位一個人夠用要養家大概很難14F 03/24 08:41
推 : 「超過100檔」這也太強了~~15F 03/24 08:43
推 : 好文，能夠承受波動的心理才能這樣做16F 03/24 08:44
推 : 原po股票部位都是台股嗎17F 03/24 08:51
推 : 終於有遇到一篇像這樣的 希望你這篇沒有被炒房仔id18F 03/24 08:55
→ : 進攻
→ : 前面幾篇都有同一個炒房仔id 一直亂入 推文推到每
→ : 天都落落長
→ : 進攻
→ : 前面幾篇都有同一個炒房仔id 一直亂入 推文推到每
→ : 天都落落長
→ : 乾爹早安呀22F 03/24 08:57
→ : 恭喜人生自由23F 03/24 08:58
推 : 持有到一百多檔的話 領股東會紀念品應該很爽的說 XD24F 03/24 08:58
推 : 部位比你多一點 跟你類似心得25F 03/24 08:59
→ : 分散持股對於心理上確實有用 我試驗過 單一持股沒超26F 03/24 09:00
→ : 100萬時 我都可以泰然處之 如果買到六百八百 往往每
→ : 天都盯著磐看 心情深受漲跌影響
→ : 100萬時 我都可以泰然處之 如果買到六百八百 往往每
→ : 天都盯著磐看 心情深受漲跌影響
推 : 等我退休我也要多買個幾家放著，每年期待股東會紀29F 03/24 09:01
→ : 念品滿有趣的
→ : 念品滿有趣的
推 : 給推31F 03/24 09:02
推 : 我最喜歡的紀念品是便利店儲值卡 等於發現金很爽32F 03/24 09:03
推 : 醫療會不會很花錢跟個人對生命的追求有關係。如果33F 03/24 09:09
→ : 都是偏保守傳統治療就好，確實健保已經涵蓋大部分。
→ : 如果是會想用新的藥物或醫材就會要靠醫療險。例如如
→ : 果離癌會想用新藥多活0.5-1年，通常會是自費。或是
→ : 會想用達文西開刀而不是傳統的手術方法，復原比較
→ : 快、很多健保也還沒完全給付。
→ : 都是偏保守傳統治療就好，確實健保已經涵蓋大部分。
→ : 如果是會想用新的藥物或醫材就會要靠醫療險。例如如
→ : 果離癌會想用新藥多活0.5-1年，通常會是自費。或是
→ : 會想用達文西開刀而不是傳統的手術方法，復原比較
→ : 快、很多健保也還沒完全給付。
推 : 這應該是沒家庭才能這樣 有家庭要養100多萬還不夠39F 03/24 09:17
→ : 有家庭 房車兩小老婆 都要開銷 股息要200W才夠力
→ : 有家庭 房車兩小老婆 都要開銷 股息要200W才夠力
推 : ==中年股神會說不夠用41F 03/24 09:17
→ : 你有家庭 你不去工作老婆肯定會念 又要省吃儉用42F 03/24 09:19
→ : 接下來就會有更多我X萬也不夠,我O萬也還在努力的推43F 03/24 09:19
→ : 單身2000W 有房子 肯定OK44F 03/24 09:19
→ : 文來彰顯自己已經頗富友友但還是多麼認真惹45F 03/24 09:19
→ : 有些住家裡單身不婚的 1000W多也夠用46F 03/24 09:19
→ : 2千萬本來就指1個人的生活 家庭有幾個人就乘上去呀47F 03/24 09:20
→ : 提供投資比較很正常 八卦仔不喜歡可以左鍵出去48F 03/24 09:21
推 : 推推49F 03/24 09:23
推 : 推50F 03/24 09:28
推 : 居然還沒被正二教亂入 真難得51F 03/24 09:28
推 : 醫療險必要耶 像是補價差病床可以少等不少時間52F 03/24 09:30
推 : 保險不是這樣看的 用不到造成的損失才是你要的 你53F 03/24 09:33
→ : 如果第二年就用到 投報率要不要算一下？超高好嗎
→ : 但你要嗎？
→ : 如果第二年就用到 投報率要不要算一下？超高好嗎
→ : 但你要嗎？
推 : 推56F 03/24 09:37
推 : 風險管理的方式可以買保險也可以預先提撥準備金，57F 03/24 09:40
→ : 樓主看來是想用後者因應
→ : 樓主看來是想用後者因應
推 : 推59F 03/24 09:42
推 : 保險學都學過啦 風險轉移 迴避 或自留60F 03/24 09:43
→ : 覺得自己身家夠完全不用買保險~
→ : 覺得自己身家夠完全不用買保險~
推 : 其實退休與否取決於自己的物欲62F 03/24 09:45
推 : 2000萬退休年領100萬63F 03/24 09:45
→ : 2000萬繼續工作 年領2-300萬
→ : 2000萬繼續工作 年領2-300萬
推 : 務實65F 03/24 09:49
推 : 醫療險對生命追求沒關係，真的癌症末期錢有什麼用66F 03/24 09:51
→ : 一堆人醫療險買好買滿，不如每年全面健檢，吃健康點
→ : 投資在運動上
→ : 一堆人醫療險買好買滿，不如每年全面健檢，吃健康點
→ : 投資在運動上
→ : 有房產又有1500股票 本來就夠退休吧69F 03/24 09:57
推 : 為什麼都沒人找我借券 因為我開在台銀嗎@@70F 03/24 09:58
→ : 醫療是開刀會花比較多錢 老了才知道用不用的到
→ : 醫療是開刀會花比較多錢 老了才知道用不用的到
→ : 戰爭的話不需要考慮 因為除非你人能移民 不然只安排72F 03/24 10:00
→ : 年輕小病小痛當然靠健保就解決了73F 03/24 10:00
→ : 財務沒用74F 03/24 10:00
推 : 值得學習參考,謝分享,恭喜財務自由75F 03/24 10:00
推 : 我的定存股大盤跌的時候很少跌 沒得加碼.....76F 03/24 10:02
推 : 對啊 要借券 去找大券商開戶77F 03/24 10:03
推 : 健檢比較實在78F 03/24 10:03
推 : 好好喔79F 03/24 10:03
推 : 推80F 03/24 10:06
→ : 財富自由，有時間可以運動養生，醫療險很重要？81F 03/24 10:08
推 : 不是養生就能保證健康的82F 03/24 10:11
→ : 何況台灣大多數人沒有運動習慣
→ : 何況台灣大多數人沒有運動習慣
→ : v_v 精打細算 維持養生習慣 定期健康檢查 跟每年保84F 03/24 10:15
→ : 醫療險 成本孰高孰低
→ : 醫療險 成本孰高孰低
推 : 我媽自以為很養生 結果一跌倒就骨折86F 03/24 10:15
→ : 養生 =\= 運動習慣 =\= 每年都有健康檢查87F 03/24 10:16
→ : 不是說醫療險 不好，保險這件事是需要評估的
→ : 保險投入20年，拿去做資產配置 這20年可以賺多少波
→ : 段阿= =
→ : 不是說醫療險 不好，保險這件事是需要評估的
→ : 保險投入20年，拿去做資產配置 這20年可以賺多少波
→ : 段阿= =
推 : 推 XD91F 03/24 10:19
→ : 我是覺得2千萬還沒有到可以不做保險規畫的富有程度92F 03/24 10:20
推 : 原po就假定沒房了 你淨資產少說3000當然夠93F 03/24 10:21
推 : 看你要活到幾歲 沒病沒痛沒家累 很夠用了94F 03/24 10:21
→ : 不過這方面每個人的價值觀差太多 自己覺得好就好95F 03/24 10:21
→ : 等於不用繳房租還跟原po有差不多資金部位96F 03/24 10:22
推 : 2000萬一人很夠吧?扣除花費還能存50萬/年97F 03/24 10:24
推 : 這就是我看到的，敢提早退休的 幾乎都是存股領領息98F 03/24 10:24
→ : 的，
→ : 我還沒看過有誰號稱存大盤 敢提早退休的
→ : （網紅不算，他們是靠存大盤來賺流量+ 賣書的+賺業
→ : 配的）
→ : 的，
→ : 我還沒看過有誰號稱存大盤 敢提早退休的
→ : （網紅不算，他們是靠存大盤來賺流量+ 賣書的+賺業
→ : 配的）
→ : 如果是一人 我現在每個月花2萬就很爽了103F 03/24 10:25
推 : 推分享104F 03/24 10:26
→ : 不過我是不用出水電房租105F 03/24 10:26
→ : 因為個股存著存著容易不小心翻個3~4倍106F 03/24 10:27
→ : 大盤指數看0050低點和高點也就差不多2倍價差
→ : 大盤指數看0050低點和高點也就差不多2倍價差
推 : 分享文給推啦108F 03/24 10:27
推 : 不是有很多人都說年輕時候買0050 退休買0056嗎109F 03/24 10:31
→ : 其實如果房貸已經繳完+有2.3000萬資金領股息確實夠
→ : 但如果有想到有小孩就不太夠 我朋友爸媽是三個小孩
→ : 結婚買房各給1000萬XD
→ : 現在這年代爸媽如果不幫忙出錢買房年輕人很痛苦
→ : 其實如果房貸已經繳完+有2.3000萬資金領股息確實夠
→ : 但如果有想到有小孩就不太夠 我朋友爸媽是三個小孩
→ : 結婚買房各給1000萬XD
→ : 現在這年代爸媽如果不幫忙出錢買房年輕人很痛苦
推 : 第四點你會被韭菜股板的租屋魯蛇噓爆唷114F 03/24 10:33
推 : 賺錢三階段：115F 03/24 10:35
→ : 生存模式-》目標模式-》影響模式
→ : 2000萬差不多可以脫離生存模式
→ : 生存模式-》目標模式-》影響模式
→ : 2000萬差不多可以脫離生存模式
推 : 推118F 03/24 10:36
推 : 通縮的部分講很好119F 03/24 10:37
→ : 贊成保險不用多，但心態要正確，保險主要用於：（1120F 03/24 10:39
→ : ）撐短期大筆支撐，不用因一時的開刀住院就須處分資
→ : 產 （2）引誘家人去看病，很多老人不喜歡自己掏錢看
→ : 小病，最後拖成大病
→ : ）撐短期大筆支撐，不用因一時的開刀住院就須處分資
→ : 產 （2）引誘家人去看病，很多老人不喜歡自己掏錢看
→ : 小病，最後拖成大病
→ : 其實現在幫忙出錢是基本了 沒幫忙出根本不用買~124F 03/24 10:39
→ : 這個自己真的有實戰過去銷售現場看就知道了
→ : 這個自己真的有實戰過去銷售現場看就知道了
推 : 推126F 03/24 10:41
→ : 絕對夠..有健保怕什麼..健保處理不了的也不想活了啦127F 03/24 10:43
推 : 好文推128F 03/24 10:48
→ : 感謝哥分享129F 03/24 10:48
→ : 不過哥這看起來比身家2000萬多很多呀 持股拉高到20
→ : 00萬還是有辦法在下殺時一直加碼XD
→ : 不過哥這看起來比身家2000萬多很多呀 持股拉高到20
→ : 00萬還是有辦法在下殺時一直加碼XD
→ : 持股2千萬做質押最高可貸1200萬 下殺時借個3 5百萬132F 03/24 10:53
→ : 出來慢慢加碼 其實毫無壓力
→ : 出來慢慢加碼 其實毫無壓力
推 : 健保很多微創要自費 還有健保房很少 看來你應該一134F 03/24 10:53
→ : 直很健康沒真的經歷過住院跟開刀，重大傷病跟實支
→ : 實付至少要買
→ : 直很健康沒真的經歷過住院跟開刀，重大傷病跟實支
→ : 實付至少要買
推 : 推137F 03/24 11:05
→ : 醫療險竟然沒買… 至少風險轉嫁給保險公司吧138F 03/24 11:06
推 : 沒醫療險真的是很新的觀念139F 03/24 11:06
→ : 元po只是沒規劃而已 現在補上也來的及140F 03/24 11:12
推 : 買點醫療險給保險公司賺其實對你來說是小錢141F 03/24 11:12
推 : 推！心態跟控制支出真的重要，知道自己要什麼，就142F 03/24 11:21
→ : 不會落入跟別人比較的焦慮感中了！
→ : 不會落入跟別人比較的焦慮感中了！
→ : 主要是台灣醫療便宜，有健保，健保就是保險的一種144F 03/24 11:23
→ : 了
→ : 美國醫療貴 沒健保，所以保商業險才是必要的
→ : 了
→ : 美國醫療貴 沒健保，所以保商業險才是必要的
推 : 推147F 03/24 11:26
→ : 醫療的部分 要擔心的是住院跟長照148F 03/24 11:33
→ : 這個真的不是說運動保持健康就不會發生
→ : 但長照險或失能險非常不推薦
→ : 這個真的不是說運動保持健康就不會發生
→ : 但長照險或失能險非常不推薦
推 : 推 有要執行的人來說更有說服力151F 03/24 11:39
推 : 數據上 正常作息+均衡飲食+規律運動控制體重癌症發152F 03/24 11:42
→ : 生率就是比較低，健檢也是早期發現早期。一堆人健檢
→ : 紅字一堆當沒事在買醫療險當心安根本是鴕鳥
推 : 全部風險管理的步驟都是第一 降低風險發生機率 第二
→ : 生率就是比較低，健檢也是早期發現早期。一堆人健檢
→ : 紅字一堆當沒事在買醫療險當心安根本是鴕鳥
推 : 全部風險管理的步驟都是第一 降低風險發生機率 第二
推 : 感謝分享156F 03/24 11:52
→ : 第二預防跟偵測，最後才是發生後善後157F 03/24 11:53
→ : 認識買醫療險的大多什麼都不做直接買一個當心安用
推 : 醫療險充其量只是移轉 "小部分" 風險給保險公司
→ : 認識買醫療險的大多什麼都不做直接買一個當心安用
推 : 醫療險充其量只是移轉 "小部分" 風險給保險公司
推 : 推160F 03/24 12:29
→ : 也推樓上 整天喊著哪家醫療險好 生病小病猛找偏方
→ : 退休整天看電視 看短影片 看大師開示健康生活法
→ : 也推樓上 整天喊著哪家醫療險好 生病小病猛找偏方
→ : 退休整天看電視 看短影片 看大師開示健康生活法
推 : 規劃得很好,至於醫療險本來就是見仁見智163F 03/24 12:30
→ : 西藥吃了怕洗腎 不知道哪來的偏方爽爽用164F 03/24 12:31
→ : 保險本來就是用來彌補風險,保費用投資就是風險自負165F 03/24 12:31
推 : 就說房產一定要有了 房產空蛙整天出來喊空 真的好166F 03/24 12:37
→ : 笑 有房又有2000萬股票領股利 提早退休根本舒服
→ : 笑 有房又有2000萬股票領股利 提早退休根本舒服
推 : 請問阿共怎麼辦？168F 03/24 12:40
推 : 整天在那裡鬼叫房產一直漲 幹嘛不歐硬 還買股票幹169F 03/24 12:40
→ : 嘛 XD 有房又有股 雙贏多爽
→ : 嘛 XD 有房又有股 雙贏多爽
推 : 推171F 03/24 12:43
推 : 推172F 03/24 12:45
推 : 說真的除非生病不然退休幹嘛，對一般人來說沒工作你173F 03/24 12:48
→ : 的休假的花費很難維持跟之前一樣。何況工作給你的成
→ : 就感很難替代吧
→ : 另外醫療險沒買才是最可怕的，萬一發生什麼事要動到
→ : 你的本金，你的退休計畫會直接全毀，這是風險考量。
→ : 的休假的花費很難維持跟之前一樣。何況工作給你的成
→ : 就感很難替代吧
→ : 另外醫療險沒買才是最可怕的，萬一發生什麼事要動到
→ : 你的本金，你的退休計畫會直接全毀，這是風險考量。
推 : 工作做健康就行，一直在家裡悶久也會出事178F 03/24 12:53
噓 : 這篇普通179F 03/24 13:02
→ : 存股領股息 這種收入方式就是讓公司幫你賺錢 雖然是180F 03/24 13:03
→ : 奈米股東 但也是股東...
→ : 奈米股東 但也是股東...
推 : 2000萬退休計畫會全毀，醫療險最高大多一兩百萬為什182F 03/24 13:04
→ : 存大盤撐資產 這種做法比較偏向N年後要做什麼的操作183F 03/24 13:04
→ : 不工作!=不做事情 只是做的事不再純粹為了$$$而已
→ : 不工作!=不做事情 只是做的事不再純粹為了$$$而已
→ : 有救?況且要賺到最高理賠的一兩百萬，不是難事185F 03/24 13:05
推 : 讚，觀念好推一個186F 03/24 13:05
→ : 如果思維還停在 人發懶=去工作就不會發懶 那給你再187F 03/24 13:05
→ : 多資源都沒用...因為你連最基本的時間資源都不會用
→ : 多資源都沒用...因為你連最基本的時間資源都不會用
推 : 其實只要沒有房貸 都蠻爽189F 03/24 13:08
推 : 優文190F 03/24 13:09
→ : 不會自己規畫時間 要靠工作才能找到生活目標的人 這191F 03/24 13:09
→ : 輩子應該都離提早退休很遠吧
→ : 輩子應該都離提早退休很遠吧
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→ : 業務灌給你的那套，而不會自己思考，跟訂閱老師買
→ : 股的差不多等級。
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