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※ 本文轉寄自 ptt.cc 更新時間: 2024-01-18 22:21:36
看板 home-sale
作者 licklabium (2022mondeo wagon hybrid)
標題 Re: [請益] 房板數學請益
時間 Wed Jan 17 10:51:46 2024


     因為我昨天還在整理家庭的總債務狀況,今天才能說明比較清楚

     目前的房子有五間,狀況如下

     A:新北三峽三房車大樓,17年,34坪,銀行粗估1600萬

        目前有增貸1000萬,月還款約5萬5,剛還半年多

     B:新北三峽兩房車大樓,15年,27坪,銀行粗估1350萬

        目前尚有原房貸剩下不到100萬,剩5年,月還款17000

        增貸剩290萬左右,剩15年,月還款22000


     C:新北三峽三房車舊公寓,33年,27坪,銀行粗估600萬

        掛老婆名字,尚有房貸不到100萬,月還款8500,剩15年

     D:台南學甲三房車透天,34年,60坪,銀行粗估660萬

        尚有房貸30萬,月還款12000,剩2年

     E:桃園觀音四房車舊透天,28年,50坪,銀行粗估560萬

        掛老婆名字,尚有房貸300萬,月還款16000,剩19年。


     細算了一下,每個月總貸還金額十三萬(我都會多放,所以昨天文章說14萬)


     我的年薪110萬,老婆年新54萬,租金收入一年120萬,股息約25萬(總金額約700萬)

     我目前的想法是,利用B來增貸,還掉BCD,剩下增貸的部分


     可以拿來買0050,同時找低總價公寓,買下後整理出租

     這樣我就可以在不增加現在貸款負擔的情況下,增加金流租金收入

     不過剛剛和某銀行業務聊,他說

     (1)因為我B的房子是出租,轉增債的利率會是2.3%起跳;而我自住的A又剛貸滿

     (2)農曆年前銀行的方案會比較差,建議我農曆年後再談

     (3)建議我先把D剩下的三十萬先還完


     不知道還有什麼我想的是不正確,可以修正得更好的策略呢?

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 163.20.143.250 (臺灣)
※ 作者: licklabium 2024-01-17 10:51:46
※ 文章代碼(AID): #1bfq34_O (home-sale)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/home-sale/M.1705459908.A.FD8.html
NirOE: 好猛喔喔 買這五間要很多頭期款吧 家庭收入夠嗎 有小孩嗎1F 01/17 10:56
     有兩個就讀國中的小孩,就是很吃緊,又覺得自己財商不夠好

     所以才上來請教大家,能怎麼樣更有效率
※ 編輯: licklabium (163.20.143.250 臺灣), 01/17/2024 11:00:47
moke: 每年剩約150萬家用 如果不用養小孩 簡單過 應該沒問題2F 01/17 11:01
morrishh: 你如果覺得現在收支過得去 那就繼續這樣度過就好3F 01/17 11:04
morrishh: 如果覺得有點緊 算錢比較累 那就B增貸還CDE 拉長年限
s26492755: A的剩餘貸款總金額是多少5F 01/17 11:05
moke: 兩個小孩....其實好好過生活也不錯 老了還給小孩1人2間6F 01/17 11:05
[圖]
nofear2101: 年薪加起來不到兩百 是怎麼辦到5棟房的 好猛8F 01/17 11:06
     我也是花了23年的時間才慢慢買到的,也不是一下子就達成

s26492755: 抓2.2也沒5萬5 而且這間就是增貸下次可以多問 你剛問9F 01/17 11:06
s26492755: 的 這幾年30年真的不難
     https://i.imgur.com/AfNbuEc.jpg
[圖]

     剛剛看了一下,的確月繳大約51000(不過我都固定存入55000,保守一點)

     剩於986萬多

     我當時問了幾間,都說只能20年耶…不知道哪間銀行比較容易30年呢
s26492755: https://i.imgur.com/YhYsh9o.jpg11F 01/17 11:12
s26492755: 人在外面拉舊的給你看 我會做一個這樣的懶人包
[圖]
     實在太感謝您了,我回家慢慢看

Morphee: 五間很棒,不過需要慢慢汰弱留強13F 01/17 11:12
     請問要怎麼判斷,怎麼操作呢?

duriel3313: 就是繼承跟贈與的,這根本不用問好嗎,司馬昭之心欸14F 01/17 11:15
     很抱歉,五間全部都是我和老婆省吃簡用存下來的

     我到現在還得每個月給媽媽家用,父親過逝時,我直接放棄繼承,因為只有債務
※ 編輯: licklabium (163.20.143.250 臺灣), 01/17/2024 11:59:31
copyii: 不知道需不需要把每間的利率也貼出來 這樣其他人更好分析?15F 01/17 11:55
kagaya: 推個分享16F 01/17 12:16
 hunt0413: 推實例分享                                            01/17 12:21
mfcke: 太多我沒細看 你直接說你總資產 總負債 年收跟股利跟房租17F 01/17 12:24
mfcke: 一年多少 這樣比較快
     房子總共估值約:1600+1350+600+660+560=4770萬

     股票總共約700萬

     貸款總額:1000+100+100+300+30=1530萬

     總資產約:4770+700-1530=3940萬

     年收:我110萬,老婆50萬,股利25萬左右(剛買半年,沒仔細算)

     房租年收120萬
duriel3313: 家庭年收160,2小孩養到國中,沒繼承付孝親,淨資產400019F 01/17 12:30
duriel3313: 是我抱歉 沒繼承自己弄成這樣根本神級吧= =
     我就是買共同基金>>獲利>>買房>>出租>>增貸>>買股>>買房>>出租>>增貸>>買股

     這樣一路反覆操作,二十幾年才有這樣一點點成就

     其實可以看得出來,我自己在增貸財務槓桿並沒有整理得很好

     所以才會上來跟大家請教

shuichia: s26大的圖很讚,晚點自己也來弄一張21F 01/17 12:34
uniqlo5566: 可以詢問看看華南22F 01/17 12:43

     非常感謝,我再來詢問看看
※ 編輯: licklabium (163.20.143.250 臺灣), 01/17/2024 13:27:23
copyii: 請問一下原PO說的23年是從第一間開始算嗎?23F 01/17 13:25
copyii: 因為我也很想要有第二、三間 但是我的第一間很晚
copyii: 不曉得有沒有機會QQ
     不是耶,是指從我畢業出社會後開始算

     我是22歲就開始還款、存款,到28歲才買第一間低總價房子的

     其實以前我也不懂怎麼開槓桿,前三間是被情勢逼著買的

     最近這七年才比較有概念,老實說也比較有空間能操作

     不過累積的進度就比前十三年快一點(房價上漲+薪水上漲+槓桿操作)
※ 編輯: licklabium (163.20.143.250 臺灣), 01/17/2024 13:37:48
ganbatte: 增貸B償還其他增貸就債務整合的概念, 看各貸款利率決定26F 01/17 13:35
ganbatte: 你的問題本質就變成要不要用債務整合餘款加碼投資組合
     經過昨天大家的回答後,應該確定就是找銀行轉增貸整合

     應該問題就是簡化成,再買房,還是直接買ETF無腦放著了
※ 編輯: licklabium (163.20.143.250 臺灣), 01/17/2024 13:42:30
alanbread: 厲害 推28F 01/17 13:42
zzz50126: 股房吃到3次大漲波就是能達成這樣 複利的威力 難在能夠29F 01/17 13:51
zzz50126: 持續投入 你們能這樣堅持真的厲害
     的確是如此,我就是吃到幾波房價大漲才能這樣,感恩~~

benson502: 魯空看不起的地方都賺翻了,說真的,如5.600百萬房子31F 01/17 13:58
benson502: 都買不起先檢討自己
newycc: 是我會汰弱留強 DE先清掉33F 01/17 14:23
newycc: B房貸增貸先處理 月繳先想辦法拉低
     可是E反而是我投報率最高的,低總價的房子反而好入手,投報率也容易拉高耶

ffffaaaatttt: ...你根本不該上來問,你應該發分享教學文才對35F 01/17 14:31
     我還太嫩…

copyii: 如果B轉貸把CDE清掉 好像還有200 可以再當一間頭期?36F 01/17 14:36
     這也是一種方向,我會仔細算算看,感謝~

bustinjieber: 人家的家庭雖然收入不高,37F 01/17 14:36
bustinjieber: 但投資房地產已經2x年了,
bustinjieber: 有這樣的成績很正常吧,
bustinjieber: 房屋市價也才4千多而已,
bustinjieber: 如果收入再高一點至少再翻倍。
bustinjieber: 你如果不想賣,短期最簡單的方法,
bustinjieber: 先把C D的房貸還完清償,
bustinjieber: 之後夫妻雙方剩下3間有房貸,
bustinjieber: 自然可以再找一間貸7成的。
bustinjieber: 沒看到B也只剩100萬,
bustinjieber: 那就如你所說先還掉BCD就對了,
bustinjieber: 有物件就可以考慮直接入手了。
     感謝bus大的建議,我已經開始找幾間銀行談談看轉增貸了~~

Tatsuya72: CDE還掉作太太金流?49F 01/17 14:50
Tatsuya72: 你增貸作頭期,太太作金流掛一般購屋貸30年,雖然被動
Tatsuya72: 收入少一點但可以拉到30年似乎比較優
bustinjieber: 另外,我最近有去了解一下轉增貸,52F 01/17 15:07
bustinjieber: 貌似第二間七成不溯及既往,
bustinjieber: 也就是說如果 BCD清償之後,你把E從太太轉到自己身
kinnazeen: B立即轉增貸(找30年)還清CDE,A過了銀行綁約期之後55F 01/17 15:07
bustinjieber: 上不用補錢,56F 01/17 15:07
bustinjieber: 你太太就是妥妥的首購族。
kinnazeen: 跳銀行重新轉增貸變30年,只要操作這兩次,現金壓力馬58F 01/17 15:07
kinnazeen: 上可以少一半外加還有多的錢可以繼續買下一間或投入股
kinnazeen: 票繼續累積資產,題目太簡單了吧@@
kinnazeen: 太太的清乾淨之後,馬上又有首購資格買下一間
     的確是如此,我這些年都只是傻傻地還錢,應該早一點開始轉增貸操作的

     希望現在這把年紀開始,還能來得及

mfcke: 你身上應該是可以扛5000-6000貸款 買到這邊差不多62F 01/17 15:14
duriel3313: 他的房屋市價是5500萬,股票700,扣貸淨值快4000萬,現在63F 01/17 15:22
duriel3313: 收入是160,20年前應該更少,沒繼承,養兩隻,只有我覺得
duriel3313: 這種成績一點都不"普通"嗎= =
     在房版真的是小嫩逼…認真~~

s26492755: 那不重要 標題是請益 所以重點在幫發問者解決問題66F 01/17 15:55
s26492755: 不是討論發問者普通不普通
s26492755: 這個解法真的很簡單 在乎的是資金跟月金流 要嘛寬限期
s26492755: 要嘛延長年限
s26492755: 原po可惜的是沒找到銀行
s26492755: 不然真的很好解
     我已經開始銀行業務詢問,希望能找到三十年以上的,感謝s大熱心的建議

freekid: 這樣已經很厲害了!也推s26大的分享72F 01/17 16:12
[圖]
     我家前年剛買新車唷~不過我們家對車沒什麼特別想要的

morrishh: 給上面的duriel  這樣的成績是普通人裡的不普通而已74F 01/17 16:52
morrishh: 原PO已經面臨一階段的瓶頸 這時候考驗你自己的心態
morrishh: 是要走穩健 那就是平靜安心度日子
morrishh: 還是還要繼續衝 那你就要做點調整
morrishh: 要調整也很簡單 手上現金或者其他增貸先清償小件的
morrishh: 整合完之後再借出來 拉長年限 降低月付 錢就出來了
     我還想再衝個十年左右吧~~所以最近會開始整合,拉長年限,繼續投資,感謝您
※ 編輯: licklabium (111.248.166.134 臺灣), 01/17/2024 17:35:11
Fuxi81: ..原po你上一篇才說要買車耶80F 01/17 17:41
     耶…我哪一篇有提到要買車??

kusomanfcu: 可以去問問假老二的數學81F 01/17 19:07
     誰??
※ 編輯: licklabium (111.248.166.134 臺灣), 01/17/2024 19:23:59
pttgogocat: A理應可以再貸280出來,還掉B的原100+C100+D30。82F 01/17 19:30
pttgogocat: B這時可以再增貸還掉E,總共剩下AB兩間的房貸。
pttgogocat: CDE變成淨資產加上租金淨收入讓銀行認列。我自己的話
pttgogocat: 大概會這樣試看看啦
pttgogocat: 整合到剩AB的話,CDE因為乾淨,要賣要貸操作空間就會
pttgogocat: 比較多。
      A去年中轉增貸時,可能因為我只提供我的資轉,和一間房租的收入

      所以當時業務說最高只能核貸1000萬,20年,利率2.16%

      我目前也是想說,整合成AB兩間,不過不知道有沒有辦法連同E都償清

      只是CDE的總價都比較低,也不在都會區,又都是出租狀況

      會不會不容易貸款到好的利率和額度呢?
※ 編輯: licklabium (111.248.166.134 臺灣), 01/17/2024 20:27:29
stupidHNG: 為何學甲你有房子?學甲人?@@88F 01/17 20:51
stupidHNG: 你要從根本著手。先問自己持有這麼多間房子,目的為何
stupidHNG: ?
stupidHNG: 富爸爸窮爸爸一書有云,要持有會創造收益的資產
      是的,我是學甲人,那時當年爸爸家暴,為了接媽媽出來住買的

      後來就出租了

      目前的房子都是會創造收益的資產,也很穩定

      只是我想再突破而已,感謝您
※ 編輯: licklabium (163.20.143.250 臺灣), 01/17/2024 20:58:41
stupidHNG: 不管你今天持有什麼資產,你要從這資產獲利,就2個途徑92F 01/17 20:58
stupidHNG: :1.這資產能固定生錢給你(例如房租,股利)2.這資產
stupidHNG: 價格上漲了,你把他賣掉
stupidHNG: 如果一間房子,不是自住,沒有租金收入,不會漲價,那
stupidHNG: 持有他幹嘛?每年還要繳稅金!
stupidHNG: 如果一間房子,假設不考慮賣掉賺價差的情況下,收租利
stupidHNG: 潤只有2%,那不值得繼續持有,應該賣掉房子改持有美債
stupidHNG: 或股票,因為收益隨便都是超過2%,我們所持有的資產都
stupidHNG: 應該盡量去追求利益最大化
      有啦~至少每一間都有4%上下,不然我就乾脆賣掉了

stupidHNG: 我也是學甲人QQ,握手101F 01/17 21:03
stupidHNG: 我也是學甲人QQ,握手
stupidHNG: 我也是學甲人QQ,握手
      握手~~~

stupidHNG: 建議槓桿不要開太大,房貸是每月都要還款的,3個月繳104F 01/17 21:13
stupidHNG: 不出,銀行就直接法拍不會客氣。如果是想用租金去cover
stupidHNG: 房貸,也要考慮租金空窗期。我會建議至少要準備半年房
stupidHNG: 貸額度備著(以免房貸繳不出時,有半年時間賣屋,不至
stupidHNG: 於時間緊迫而賤賣),或是像我這樣,股票總值能大於房
stupidHNG: 貸總額,發生什麼問題房貸繳不出,至少還能賣股票把房
stupidHNG: 貸繳清。
      這個我知道,所以我有半年的房貸金額預備金的,不會抓那麼緊的

s26492755: 收租只有2% 必然有其他因素吸引 不然就是真的不懂111F 01/17 21:15
s26492755: 不懂的話就會建議去找你懂的投資工具
      不過我覺得新北的新成屋,大概只能到2%上下,很難3%耶

      要超過3%,真的得找中古屋比較容易

pttgogocat: 銀行會看持續收入,淨資產(動+不動)、房屋位置、屋齡113F 01/17 21:30
pttgogocat: 、貸款人年齡、聯徵分數,所以你一開始A給的資料可能
pttgogocat: 就不夠(也可能銀行嚴)。換間銀行,把股市、存款、租
pttgogocat: 約、保單都完整給別的銀行評估讓A增貸出來還,如果在4
pttgogocat: 5y以下,有機會30年。
      對,因為當時沒想那麼多…應該說也還不懂這些,所以就傻傻給這樣而已

      我會再找其他業務再重新討論如何整合,是比較有利的,感謝

mfcke: 新房子大概就只能兩趴118F 01/17 21:31
      對對對,而且有時說不定還低於2%,總價真的高,但租金卻很難跟得上

NicholasTse3: 很厲害 給推119F 01/17 21:32
      還是小嫩逼,努力學習中

pttgogocat: 第一段整合後,B應該就剩不到300的貸款,就可以處理B120F 01/17 21:35
pttgogocat: 增貸還掉E的第二段整合。
pttgogocat: 然後薪資+股票+CDE及淨資產+租金淨收入,以後會能夠貸
pttgogocat: 的更順
      這一串討論這樣看下來,的確這樣操作會順很多,感謝

pttgogocat: 然後老房子除非有未來性,不然理論上收租投報要破3%,124F 01/17 21:41
pttgogocat: 不到可以處理掉最差的換現金處理掉AB其中一間貸款。
      其實我也不知道什麼叫未來性,我就是買低總價的,出租

      投報率其實都比市中心的還好耶
※ 編輯: licklabium (101.12.19.113 臺灣), 01/17/2024 21:54:59
pttgogocat: 未來性就是老屋附近是否可能有機會都更,或附近有什126F 01/17 22:15
pttgogocat: 麼重劃或重大建設,不然老屋要賺單坪增值差價有時比
pttgogocat: 較弱(常常賺的是通膨),所以老屋正常投報有3%比較理想
      那我買的地區應該全部都不可能都更了…哈哈哈~~~

      幸好投報率都還有3%以上啦

pttgogocat: 。如果沒有,可以換現金找更好的標的,但沒有更合適129F 01/17 22:15
pttgogocat: 的也不見得要找啦
pttgogocat: 至於“新北較新屋齡˙”的房子要有3%幾年前都有啦,
pttgogocat: 我手上在新北新莊重劃區的房子都有符合,但現在的市況
pttgogocat: 確實很難找了。
pttgogocat: 我前陣子在八里有斡旋但沒買到,要找到這種物件就是要
pttgogocat: 持續觀察區域釋出消息而已,沒買到也不用氣餒,你成績
pttgogocat: 已經很好了啦
       三芝、八里、石門的全新屋房價的確比較「親民」

       不過光通車過去就要來回三個多小時,實在不知道怎麼買得下手…哈哈
※ 編輯: licklabium (101.12.19.113 臺灣), 01/17/2024 23:07:13
phakeQQQ: 其實問題就是這個貸款額不高金流卻這麼高137F 01/17 23:42
phakeQQQ: 一個成功的轉增貸就能把死結打開了
phakeQQQ: 就算全部用20年轉增貸一次, 金流也會降到8萬左右
phakeQQQ: 不過貸款總額算錯, 應該是1830不是1530
phakeQQQ: 1830全部轉20年應該會落在接近10萬
     感謝您~~

z5411: 我認識的學甲人全是有錢財商高的 原PO又讓我更根深蒂固這142F 01/18 10:44
z5411: 個經驗想法了XD
     偏偏我是窮的~~哈哈~~
※ 編輯: licklabium (163.20.143.250 臺灣), 01/18/2024 13:55:11
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