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作者 標題 Re: [新聞] 台灣沒有的小確幸，這些國家房貸可到100%
時間 Thu Sep 14 13:35:23 2023
※ 引述《Fairychess (ηοω)》之銘言：
: 吐槽下我遇到的現實情況，英國雖然可以貸9成，但銀行評估可貸上限一般只有年收入的5
: 倍，而且有時候還對薪資組成特別苛刻，我前兩年買房的時候，拿著17萬英鎊工作年收入
: 證明（不含期權但包含Bonus和Allowance的純工資收入），首付25%情況下，申請50多萬
: 英鎊的貸款都沒過，後來還是把老婆的收入加上一起申請才過。
: 低收魯空這種9成貸款上限基本看得到也吃不到，除非離開城市去村裡買超低總價的物件
: 而且第二套如果要買房出租，印花稅和利率都會比較高，賣房和房租收入都要繳稅，加上
: 我的收入邊際稅率已經是45%，本地工薪階級要在英國做投資房太難了，難怪歐洲人都想
: 躺平。
1. 各家銀行在計算借款人的還款能力時，各種收入組成的比重與認定會有所不同，
你覺得英國銀行對薪資組成很苛刻，
其實在台灣也是一樣，有些銀行從嚴認定，有些銀行寬鬆認定。
2. https://i.imgur.com/IlvvCCa.jpg
![[圖]](https://i.imgur.com/IlvvCCa.jpg)
2022 Q4，九成房貸 (90% LTV) 的佔比約是 5%。
符合首購條件、信用狀況良好、通過銀行評估還款能力的族群，佔比 5%還算合理。
就算是台灣的新青安政策，完全符合的族群也不會太多。
因為這些政策是政府拿來讓 有能力買房的首購 趕快上車。
至於 沒能力買房的首購，這個政策紅利本來就吃不到了。
3. 你的狀況無法說明：英國首購房貸能貸到九成，是看的到也吃不到。
內文說你在首付25%的情況下，申請50多萬英鎊的貸款，
假設你是申請55萬英鎊的貸款，那回推房價大約是 73萬英鎊。
你是在前兩年買房，2021年英國平均房價大約 25萬英鎊。
所以你要買的房屋售價大約是英國平均房價的 3倍。
以台灣的例子來舉例，
在台灣買三千萬的房子，然後抱怨沒有 "拿滿"新青安的房貸補貼？XD
(新青安的房貸補貼，貸款額度是1000萬內)
買這個價位的房子(平均房價的三倍)，本來就不是政府需要大力給補貼的族群。
你的例子如果是：
擁有中位數的家戶收入，信用狀況良好，還款能力佳，購買平均房價的房屋，
但是首購房貸卻拿不到九成的條件，這樣才能證明：看的到也吃不到。
看看上面提過的統計：https://i.imgur.com/IlvvCCa.jpg
拿到九成房貸的首購，在所有申購房貸的族群裡面，佔比 5% 還算合理。
(因為一定會有信用狀況較差、還款能力較差的首購，無法拿到九成房貸)
--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 1.165.208.150 (臺灣)
※ 作者: TheDream 2023-09-14 13:35:23
※ 文章代碼(AID): #1b0fkTm3 (home-sale)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/home-sale/M.1694669725.A.C03.html
推 : 謝謝1F 09/14 13:45
推 : 信用分數才是重點2F 09/14 13:46
→ : 我懷疑啦
→ : 通常達不到的都是卡在 是否有居留證+信用分數
→ : 信用分數還要時間夠長
→ : 台灣和歐美不太一樣
→ : 台灣老實說因為追償和歐美那個破產相對沒差 差很多
→ : 這個影響很大 不過一堆台灣人搞不懂
→ : 通常我都會嘲笑說 銀行看膚色的ccc
→ : 我懷疑啦
→ : 通常達不到的都是卡在 是否有居留證+信用分數
→ : 信用分數還要時間夠長
→ : 台灣和歐美不太一樣
→ : 台灣老實說因為追償和歐美那個破產相對沒差 差很多
→ : 這個影響很大 不過一堆台灣人搞不懂
→ : 通常我都會嘲笑說 銀行看膚色的ccc
信用分數會有差別。
銀行評估的還款能力，各家銀行的評估會不同。
這兩點都可能是原因。
推 : 其實，你的第一句話有點問題，台灣不會貸不到你要的10F 09/14 13:50
→ : 額度，只是貸不到你要的利率～
推 : 至於新青安有很少人過件嗎？你可以問問大本營台銀外
→ : ，前一波沒標到公教貸款那些銀行，每間新青安kpi都
→ : 達標
→ : 台銀是政策，公股相配合，公股董事長都是官派～有人
→ : 敢不照政策走嗎？
→ : 額度，只是貸不到你要的利率～
推 : 至於新青安有很少人過件嗎？你可以問問大本營台銀外
→ : ，前一波沒標到公教貸款那些銀行，每間新青安kpi都
→ : 達標
→ : 台銀是政策，公股相配合，公股董事長都是官派～有人
→ : 敢不照政策走嗎？
台灣還是會貸不到想要的額度。
例如：
行情1000萬，你買1500萬，高機率貸不到想要的額度 (成交價八成)。
買屋的區域是在銀行內部分類的 C級與 D級，高機率貸不到想要的額度。
15坪以下的套房，很容易貸不到想要的額度。
至於新青安在所有房貸族群的佔比，要等統計資料出來才會知道
推 : 你拿資料來 我要看新青安+青安/總房貸 的比例17F 09/14 13:57
→ : 你搞不清楚狀況 哈哈哈哈 你看看你
→ : 1萬也是kpi 100也是kpi 10也是kpi
→ : 誰管你 真的有事
→ : 你搞不清楚狀況 哈哈哈哈 你看看你
→ : 1萬也是kpi 100也是kpi 10也是kpi
→ : 誰管你 真的有事
可能今年第四季或是明年第一季才會有統計資料
![[圖]](https://i.imgur.com/wc2MdG9h.png)
![[圖]](https://i.imgur.com/57ppw9Th.png)
→ : 目前財政部新青安尚未公布23F 09/14 14:19
推 : 銀行實務經驗是你要貸可以但利率會變高，在還沒新青
→ : 安出來前確實內部劃分區域會有7成/6成5，新青安出來
→ : 後只要條件不要太誇張，大部分會給過但利率往上加，
→ : 所以我說只有利率難看，其他好談
推 : 銀行實務經驗是你要貸可以但利率會變高，在還沒新青
→ : 安出來前確實內部劃分區域會有7成/6成5，新青安出來
→ : 後只要條件不要太誇張，大部分會給過但利率往上加，
→ : 所以我說只有利率難看，其他好談
條件不要太誇張，大部份會給過。
想問怎樣的條件算誇張？
推 : https://i.imgur.com/o4aHwNw.jpg28F 09/14 15:01
→ : 10%more 代表所有人
→ : 就和自己信用差 拿去算全部
→ : 破產可能 造就的利率差異和成數 你要不要算進去
→ : 10%more 代表所有人
→ : 就和自己信用差 拿去算全部
→ : 破產可能 造就的利率差異和成數 你要不要算進去
![[圖]](https://i.imgur.com/o4aHwNwh.jpg)
推 : 前兩年 收緊信用前 台灣拿到9成的搞不好比5%多...32F 09/14 15:06
有可能喔
推 : 我看你還是講白話一點，看不懂你的圖跟你要表達重點33F 09/14 15:08
推 : 破產保護法等級不同34F 09/14 15:12
→ : 10%是舊青安 然後整體也只有72%
→ : 表示一堆人貸款成數低於60%
→ : 在破產後 追債的法律差異上就造就了利率和成數不同
→ : 10%是舊青安 然後整體也只有72%
→ : 表示一堆人貸款成數低於60%
→ : 在破產後 追債的法律差異上就造就了利率和成數不同
推 : 你看平均數不准，那只是平均，大部分在那個區間看中38F 09/14 15:17
→ : 位數，所以大部分在7成九近8成
→ : 位數，所以大部分在7成九近8成
推 : 英國破產管制是有年限的 懂嗎？40F 09/14 15:34
推 : 我們不是在討論台灣嗎？41F 09/14 15:36
推 : 英國強制執行法去看看42F 09/14 15:36
推 : 台灣是一定要還完XD 年限拉非常長
→ : 法律上完全不同 貸款風險係數差距很大
→ : 再用 英那個來談台？？
推 : 你談台灣低就是因為破產討債執行下 風險係數降低 再
→ : 來主要成數台灣都是壓在80% 就是因為法拍絕對能還債
→ : 務，現在新青安可以拉高成數主要是法拍幾乎等於市價
→ : 台灣法拍等於市價已經十年多了
→ : 你以為英國法拍可以像台灣都是等同市價？
→ : 再來美國高成數基於超高信用評等
→ : 銀行押注你養了10年以上的信用
→ : 貸款利率7%目前只要你貸款超過2年準時繳基本上銀行風
→ : 險就會拉下去
→ : 講台灣好貸也是有原因的 主要是房價穩定 法拍穩定 討
→ : 債 和清債相對容易
→ : 法律和風險 一律和歐美一樣 看看 會不會那麼好貸
→ : 所有的貸款利率和成數都是當下所有風險 信用 評估出
→ : 來的 沒有甚麼幻想那邊特別好或怎樣
→ : 有夢最美阿
→ : 討論東西不要搞的和上世紀沒網路的人討論的東西一樣
→ : 為什麼新青安壓下去沒問題 主要是壓在 你不敢年紀輕
→ : 輕就超貸破產
→ : 如果有繼承到時候也要被執行
→ : 歐美有的是時間差 繼承都不會被影響到
→ : 這樣懂了嗎？ 去看看各國破產法強制執行法 這兩樣去
→ : 比較
→ : 差距最大的在這裡
→ : 喔 大陸例外 因為炒房炒到外太空 第一房貸 在最近加
→ : 到80%前都是70% 然後那個表講的單純是上限
→ : 70% 還能噴到投報率低於定存 真的夭壽
→ : 大陸主要是通勤時間價值 學區 差距太大
推 : 台灣是一定要還完XD 年限拉非常長
→ : 法律上完全不同 貸款風險係數差距很大
→ : 再用 英那個來談台？？
推 : 你談台灣低就是因為破產討債執行下 風險係數降低 再
→ : 來主要成數台灣都是壓在80% 就是因為法拍絕對能還債
→ : 務，現在新青安可以拉高成數主要是法拍幾乎等於市價
→ : 台灣法拍等於市價已經十年多了
→ : 你以為英國法拍可以像台灣都是等同市價？
→ : 再來美國高成數基於超高信用評等
→ : 銀行押注你養了10年以上的信用
→ : 貸款利率7%目前只要你貸款超過2年準時繳基本上銀行風
→ : 險就會拉下去
→ : 講台灣好貸也是有原因的 主要是房價穩定 法拍穩定 討
→ : 債 和清債相對容易
→ : 法律和風險 一律和歐美一樣 看看 會不會那麼好貸
→ : 所有的貸款利率和成數都是當下所有風險 信用 評估出
→ : 來的 沒有甚麼幻想那邊特別好或怎樣
→ : 有夢最美阿
→ : 討論東西不要搞的和上世紀沒網路的人討論的東西一樣
→ : 為什麼新青安壓下去沒問題 主要是壓在 你不敢年紀輕
→ : 輕就超貸破產
→ : 如果有繼承到時候也要被執行
→ : 歐美有的是時間差 繼承都不會被影響到
→ : 這樣懂了嗎？ 去看看各國破產法強制執行法 這兩樣去
→ : 比較
→ : 差距最大的在這裡
→ : 喔 大陸例外 因為炒房炒到外太空 第一房貸 在最近加
→ : 到80%前都是70% 然後那個表講的單純是上限
→ : 70% 還能噴到投報率低於定存 真的夭壽
→ : 大陸主要是通勤時間價值 學區 差距太大
推 : 法拍不懂，不過可以跟雄信要資料來查查是否等同市價73F 09/14 15:59
推 : https://i.imgur.com/cLSO3Xl.jpg74F 09/14 16:11
→ : 再來給你個數字 0貸款買房的人數遠大於新青安+青安人
→ : 數
→ : 接近2倍
→ : 不給這成數大概這輩子不用想買房了
→ : 法拍數量現在歷史低
→ : 不管是賣量 和成交量
推 : https://i.imgur.com/tV4uthG.jpg
→ : 再來給你個數字 0貸款買房的人數遠大於新青安+青安人
→ : 數
→ : 接近2倍
→ : 不給這成數大概這輩子不用想買房了
→ : 法拍數量現在歷史低
→ : 不管是賣量 和成交量
推 : https://i.imgur.com/tV4uthG.jpg
![[圖]](https://i.imgur.com/cLSO3Xlh.jpg)
![[圖]](https://i.imgur.com/tV4uthGh.jpg)
→ : 歐美可沒有這些成數規定82F 09/14 16:18
→ : 完全靠你有沒有錢
推 : https://i.imgur.com/XNxvE4W.jpg
推 : 市價就是市價，你覺得不合理只是因為你不知道合理的因
→ : 素在哪裡
→ : 市價即為合理價
→ : 完全靠你有沒有錢
推 : https://i.imgur.com/XNxvE4W.jpg
推 : 市價就是市價，你覺得不合理只是因為你不知道合理的因
→ : 素在哪裡
→ : 市價即為合理價
![[圖]](https://i.imgur.com/XNxvE4Wh.jpg)
推 : 看得懂你在說什麼的call 188F 09/14 16:23
→ : 你給的圖都沒特別標注，然後針對講，我真的不知道你
→ : 在講什麼東西
→ : 財政部通報寫得就清楚明瞭～你表達一下台灣，一下英
→ : 國，一下法拍，一下消費性貸款，一下0貸款
→ : 你給的圖都沒特別標注，然後針對講，我真的不知道你
→ : 在講什麼東西
→ : 財政部通報寫得就清楚明瞭～你表達一下台灣，一下英
→ : 國，一下法拍，一下消費性貸款，一下0貸款
推 : 現在說的是台灣成數 和貸款 之於 歐美成數 我講的很清93F 09/14 16:30
→ : 楚了 這些keywords 自己去看
→ : 那是因為你不懂
→ : 不懂合理在哪裡
推 : 歐洲十年前 和台灣一樣低的利率 更高的成數 你有買嗎
→ : ？你能買嗎？
→ : 我在講現實 你在跟我講夢想 當然搞不懂
→ : 楚了 這些keywords 自己去看
→ : 那是因為你不懂
→ : 不懂合理在哪裡
推 : 歐洲十年前 和台灣一樣低的利率 更高的成數 你有買嗎
→ : ？你能買嗎？
→ : 我在講現實 你在跟我講夢想 當然搞不懂
推 : 等你說白話再說～以下開放鄉民補充100F 09/14 16:35
推 : 推K大101F 09/14 16:59
→ : 負債比算不到 就貸不到啊 誰跟你說一定貸得到成數102F 09/14 17:02
→ : 不然為什麼一堆攤販、網拍的貸不到房貸
→ : 還有估價估不到也貸不到, 房價大漲的區域, 很多估價停在半
→ : 年, 算起來可能連五成都貸不到
→ : 另外還有很多原因貸不到 隔套、套房、太像投資客
→ : 不然為什麼一堆攤販、網拍的貸不到房貸
→ : 還有估價估不到也貸不到, 房價大漲的區域, 很多估價停在半
→ : 年, 算起來可能連五成都貸不到
→ : 另外還有很多原因貸不到 隔套、套房、太像投資客
貸不到成數這件事，真的不會很少見
1. 貸款人自身信用狀況與還款能力
2. 購買的物件條件
只要有一個不符合，很容易就被砍貸款成數
推 : K大的文要長期追，要有一定的基礎，剛開始會比較灰很正常107F 09/14 17:23
→ : ，也不是只有他，很多高手的思考都很快
→ : ，也不是只有他，很多高手的思考都很快
推 : IBIZA 上一篇 英國那個 主要是信用分數 和居住證109F 09/14 17:24
推 : credit rating 重點
推 : credit rating 重點
很有可能是你提的原因
→ : 自由業真的不好貸 利率也高 年限也短111F 09/14 17:35
台灣銀行很保守，自營商要跟銀行借錢的難度不低
推 : 免費教你還要標注喔 那你去上補習班吧 嘻嘻112F 09/14 17:56
推 : 我之前就是公股放貸部啊～113F 09/14 17:59
我的貸款經驗，公股常常是成數貸不到八成，利率也比私銀差
推 : 日本加消費稅 自由業跑出來抗議114F 09/14 18:00
推 : k大是在說明風險、信用、利率、成數的相互關係吧，然後115F 09/14 19:54
→ : 拉各國進來跟台灣比較
→ : 拉各國進來跟台灣比較
推 : uk 貸款比例成數其實和台灣差不多117F 09/14 20:38
→ : 但是現金買房就沒台灣誇張了
→ : 好笑吧 利率低的地方一堆人現金買房
→ : 利率高的超少
→ : 不合理吧 笑死
→ : 但是現金買房就沒台灣誇張了
→ : 好笑吧 利率低的地方一堆人現金買房
→ : 利率高的超少
→ : 不合理吧 笑死
已開發國家裡，無貸款的房屋數佔比是台灣最高 74%，英國是 39%
推 : 利率低容易大者恆大倒是122F 09/14 20:45
→ : 錢一直滿出來只好一直買房嚕
→ : 錢一直滿出來只好一直買房嚕
房蟲永動機？XD
※ 編輯: TheDream (1.165.172.126 臺灣), 09/14/2023 22:11:17
→ : aq大別困惑了，我曾經被k大駡智障，但仔細想想他說的有道124F 09/14 22:11
→ : 理啊，後來發現他人超好的，有問必答XD
→ : 房版不是同温層，同溫層學不到東西......
→ : 理啊，後來發現他人超好的，有問必答XD
→ : 房版不是同温層，同溫層學不到東西......
推 : 哈，我沒困惑啦～來的快去的快，感謝說明127F 09/15 09:20
推 : 你們說的也對沒有永居的我本身就算個outlier128F 09/15 09:31
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