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※ 本文轉寄自 ptt.cc 更新時間: 2022-01-15 22:43:13
看板 Tech_Job
作者 clement80161 (PA KING\)
標題 Re: [新聞] 近九成勞工 未參與勞退自提
時間 Sat Jan 15 01:13:23 2022



支持自提的人,大多是認為他們繳稅級距高,

假設所得稅級距已經達到30%,這筆錢x不自提,就等於直接損血,以0.7x的本金來投資。

如果自己理財的報酬率最後和勞退一樣爛,那我選勞退基金還是賺到一開始的本金差。


x  vs. 0.7x ==> 1/0.7=1.4286 ==>勞退基金起始就贏了42.86%

https://i.imgur.com/4LaFkS9.png
[圖]

看起來超級高,但這裡有一個陷阱,就是起始這個優勢會被時間給稀釋掉。

這裡做個計算,假設勞退基金最終年化報酬率y1,而自己投資的年化報酬率y2。

我們想知道y2要比y1大多少,自己投資的效益才能打敗勞退基金。

https://i.imgur.com/MAcE1LB.png
[圖]

可以看到第二行原始的42.86%直接被開N次根號,起始的優勢被稀釋掉。

那我們再用第三行的式子整理出數據:
                y2至少高過y1多少,我不自提才划算?

所得稅40%       https://i.imgur.com/Aa6vFC9.png
[圖]
所得稅30%       https://i.imgur.com/ani83tO.png
[圖]
所得稅20%       https://i.imgur.com/4uYHCMC.png
[圖]
所得稅12%       https://i.imgur.com/q3lTAZo.png
[圖]

可以看到離請領時間愈久(N愈大),自行投資的年化報酬率需高過勞退報酬率愈低。

所以愈接近退休(N愈小),愈值得你自提6%。


對年輕族群30%稅,被綁30年來說,只要自行投資多過勞退基金1.3%左右,就贏了。

那你可能會說,就算起始效益沒想像中幫助那麼多,但我終究是要拚到y2>y1才贏。

但你的錢就是被卡死30年那麼久,就像大家都知道不要去保長年期的儲蓄險。



而且這邊還沒計算到請領勞退時,額度過大,還是會被課所得稅的。

用現在勞退課稅標準,要超過18萬x年資的金額才開始被課稅。

看起來要被課到稅滿難的吧?

但30年那麼久,等到你領的時候,政策可能變了,加重你課稅也不一定。

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 61.230.107.51 (臺灣)
※ 文章代碼(AID): #1XuQysCH (Tech_Job)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Tech_Job/M.1642180406.A.311.html
※ 編輯: clement80161 (61.230.107.51 臺灣), 01/15/2022 01:19:15
※ 編輯: clement80161 (61.230.107.51 臺灣), 01/15/2022 02:12:39
alumi7      : 問題在你到底把勞退當保險還是當投資 看法完全不同1F 01/15 02:12
alumi7      :  最後都是雞同鴨講
bulcas      : 這裡績效至上的股神,完全都不考慮退休時遇到長期3F 01/15 02:17
bulcas      : 空頭的可能性,回去看看 1970 那維持多久的空頭
bulcas      : 拿來算複利,永遠都只考慮正報酬,才是盲點吧
bulcas      : 社會政策的重點,重來都不是績效,而是確保你能拿到
bulcas      : 請問你股神年老敗光,變成老年垃圾增加社會資源耗損
bulcas      : 你還不是照樣靠夭叫政府拿錢養,難不成你會認賠投胎
clement80161: 我看很多人自提的主因都是想節稅9F 01/15 02:43
clement80161: 甚至有人說出12%以上自提等同每年賺12%報酬
clement80161: 所以才想把節稅的真實報酬算出來
clement80161: 要怎麼選擇就看自行評估囉
shinkiro    : 推數據xdd13F 01/15 02:46
Linmon      : 自行投資隱藏的政策風險有個是開徵資本利得稅14F 01/15 02:52
jaannddyy   : 勞退的風險比股票低太多了,多提個6%並不虧15F 01/15 02:59
wintersxp   : 我房貸月光族是要怎麼談自提投資16F 01/15 03:45
lin900117   : 推 感謝數據分享17F 01/15 06:52
msty        : 30%以上都是在做資產配置,這筆根本就不應該跟投資18F 01/15 08:13
msty        : 的資金做比較,要比應該是比能不能抗通膨。
cucuder     : 要不要自提隨便啦,自己想一下2008時你在哪?績效如20F 01/15 08:28
cucuder     : 何?還是學生的話就不要上來了。
loadingN    : 就債券的概念啊 年經文也能這麼多篇22F 01/15 08:32
maypcc      : 不自提的隱藏成本(自己要花精力去操作20-30年),用23F 01/15 08:33
maypcc      : 公式算只差幾1-2%很容易,就跟買隔套加蓋收租一樣
maypcc      : ,看似投報高但你無形管理成本也要考慮進去
maypcc      : 本就資產配置 都說多少次了剩下94%才是重點...
maypcc      : 有人想要100%自己操作,如果公司的6%也能自己操作
maypcc      : ,板上股神們應該想要106%通通自己來
zuo         : 2000年到現在遇到幾次空頭了,不是每年對可以正報酬29F 01/15 08:48
zuo         : 的
zuo         : 這可以當作保命錢
iamala      : 有數據有推32F 01/15 08:50
finaleWL    : 整理得不錯推33F 01/15 08:54
summoneraeon: 感謝分享,要等年資跟收入高一點再自提比較有優勢34F 01/15 09:20
summoneraeon: 。
jeff8342    : 領勞退時,額度過大,還是會被課所得稅的—>可以上36F 01/15 09:20
jeff8342    : 色 一堆人盲推提撥 根本不知道
hb0922      : 最後一句完全認同! 完全執政、隨心所欲。看看公務38F 01/15 09:26
hb0922      : 員退休金、毒豬、藻礁….科科
ru04hj4     : ^_^40F 01/15 09:31
physicsdk   : 誰說保險就不是投資,這篇分析得很客觀且正確,那41F 01/15 09:33
physicsdk   : 些堅持不能和投資比的人其實可以不要看也不用推文X
physicsdk   : D
physicsdk   : 這裡本來就在討論那6%怎麼運用較有效率,覺得6%
physicsdk   : 太少不重要的根本不用參與討論
ULISS       : 頭腦清醒 真正要改革的就是勞退本身的制度綁架這問46F 01/15 09:40
ULISS       : 題 像美國401k就是可以參考的
realcom02   : 推48F 01/15 09:47
qeon        : 勞退近十年年化3.95%, 0050是7.1%,自己套表就可以49F 01/15 09:51
qeon        : 決定了,問題是政府為什麼不能開放我自提放全放005
qeon        : 0?
philip2364  : 推數學,但我還沒細看52F 01/15 09:52
Linmon      : 勞退的資產配置不是全台灣大型股不能直接跟0050比53F 01/15 10:03
Linmon      : 但把快退休跟剛工作的人用同組合確實有問題
maypcc      : 只討論那6%如何更有效率? 你要不要去股版po一篇說55F 01/15 10:04
maypcc      : 每年我可以存6萬當本金 要如何當張松允? 自己對自
maypcc      : 提有偏見才不用討論吧XD
Linmon      : 推數據58F 01/15 10:04
Linmon      : 但IRR能30年贏勞退10%以上大概是巴菲特等級了欸XD
EKman       : 這話題可以吵這麼久也是滿好笑的60F 01/15 10:11
physicsdk   : 大家看到了嗎? 反對自提的理由:「投資績效樂勝」61F 01/15 10:14
physicsdk   : ;支持自提的理由:「6%那麼少不講差那點錢啦」,
physicsdk   : 要怎麼選答案很清楚吧
EKman       : 你說服別人跟你一樣幹嘛,錢會變多嗎,還是有成就感64F 01/15 10:15
Terminals   : 還是鼓勵 至少勞退自提這是確定拿得到也確定是專屬65F 01/15 10:15
Terminals   : 你個人不會跑掉的錢。
Terminals   : 很多人就是瞧不起5% 6%
physicsdk   : 樓上不要講反囉,從頭到尾都是支持自提的某樓瞧不68F 01/15 10:19
physicsdk   : 起那6%,一直拿6%不重要說服別人丟給政府操盤XD
wind0083    : 我遇過大部分的年輕人都自以為自己是股神,隨便投資70F 01/15 10:21
wind0083    : 的年化報酬率都能超過5%,但最後都是賠10%以上。
wind0083    : 就我個觀點,不想自提6%你就提1%,不痛不癢積少成多
Namukab     : 勞退6% 所得6%薪水直接少12%欸73F 01/15 10:29
alumi7      : 自提六%薪水就少六%的人 其實也不大建議你自提 先專74F 01/15 10:31
alumi7      : 心工作吧
maypcc      : 我從來沒不支持不自提啊 你愛提就提 不提就不提 我76F 01/15 10:32
maypcc      : 的重點一直都是這6%不會是致富的重點 我們看的是總
maypcc      : 資產配置 你只專注在這小錢 格局不同罷了
maypcc      : 用6%自己操作去跟勞退幾千億上兆的資金比效率 你會
maypcc      : 不會太天真
ppboy       : 回樓上,不會81F 01/15 10:34
ppboy       : 因為板上都是股神
physicsdk   : 要討論總資產配置去另開話題啊,這串就在講勞退,83F 01/15 10:48
physicsdk   : 上限就是6%,一直在那邊講6%不重要對這討論串有
physicsdk   : 什麼意義?
tony9211    : 推薦這篇文章86F 01/15 10:49
qeon        : 為什麼不能比0050, 勞退新制虧損年虧損的也沒比00587F 01/15 10:50
qeon        : 0少啊?根本看不出保守保本在哪裡
NoManInCar  : 人算不如天算89F 01/15 11:05
cphe        : 這串文看下來我開始相信股市沒有人賠錢了90F 01/15 11:17
nacy204327  : 放0050跟著大盤走,若是不幸以七年級生這種倒霉程度91F 01/15 11:25
nacy204327  : ,出社會即金融海嘯、幾年後兵役改制的這種倒霉程度
nacy204327  : ,若是0050在七年級生60-70歲時大盤局勢走低,結果7
nacy204327  : 5時,經濟好轉,又再一次發生瘟疫無法出國,比起如
nacy204327  : 此還是算了,自提現下可以省個稅到最後無腦領還比較
nacy204327  : 踏實
wju1230     : https://www.edh.tw/article/29712/297F 01/15 11:40
wju1230     : google找到這篇算的表感覺也不錯 容易看
勞退基金績效還不如0050、自己存賺更多?2方法評估要不要勞退自提-第2頁
[圖]
【早安健康/小資YP投資理財筆記】一般大眾最困擾的財務問題中,是否擁有足夠的退休金始終名列前茅。但如果你問廣大的勞工朋友有沒有執行勞工新制退休金的自提,可能大部... - 第2頁 ...

 
iamala      : 分散風險的概念其中一項就是讓操盤的人和自己相對99F 01/15 11:51
iamala      : 獨立啊,人都有癖性,切部分資金出去就是避險。而
iamala      : 且更重要的,政府是莊家,某種程度上能不屌遊戲規
iamala      : 則的,不要只看到負面的部分,也有正面的部分。保
iamala      : 證獲利根本imba。
Terminals   : 另一點就是勞退自提跟投資股票甚麼的也互不衝突,對104F 01/15 11:56
Terminals   : 大部分人而言大可兩個都能同兼具,屬性也不同。
Terminals   : why not?
gm3252      : 推數據107F 01/15 12:01
Wishmaster  : 奇怪耶,投資本來就沒有唯一解,為啥扯到勞退108F 01/15 12:08
Wishmaster  : 一大堆人就想要有唯一解 XDDDDDDDDDDD
cboat       : 會投資就歐硬啊 重點是分散風險110F 01/15 13:46
dakkk       : 純用投資觀點是不值 勞退有社會功能111F 01/15 13:48
ken771209   : 就把勞退當作分散投資即可,最多一個月九千,說真112F 01/15 16:07
ken771209   : 的也不多,當年度也是直接回饋了你省下來的稅額,
ken771209   : 可拿來奈米投資
tanby       : 節省的稅拿去投資 大家不要吵了115F 01/15 16:15
floriany    : 可能很多人喜歡非黑即白,只有他的作法才對116F 01/15 16:48
shinkiro    : 稅率20%以下不就找1%利率存款就贏了嘻嘻,整天股票117F 01/15 18:18
shinkiro    : 不會贏xd
seal46825   : 是高於勞退績效1趴 不是1趴吧119F 01/15 18:52
sbshiu      : 樓上,原PO是講要贏過勞退報酬率,假設勞退平均3%。120F 01/15 18:56
sbshiu      : 那你的年化報酬率要超過3%以上才贏過自提。
sky24421    : 有人連圖都看不懂..122F 01/15 20:30

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